{"id":193,"date":"2013-10-23T11:50:25","date_gmt":"2013-10-23T09:50:25","guid":{"rendered":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/?page_id=193"},"modified":"2013-10-23T11:50:25","modified_gmt":"2013-10-23T09:50:25","slug":"riduzione-rata-rimborso-parziale","status":"publish","type":"page","link":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/riduzione-rata-rimborso-parziale","title":{"rendered":"Estinzione parziale mutuo: come calcolare la nuova rata?"},"content":{"rendered":"<h1>Domanda<\/h1>\n<p><em>Buongiorno, gradirei sapere se in caso di estinzione anticipata parziale su un mutuo con tasso variabile, la nuova rata diminuirebbe in misura percentuale, pari alla diminuzione dell\u2019importo residuo, secondo il seguente calcolo:<\/p>\n<p>102.000:508 = 77.000 : X, dove:<\/p>\n<p>102 mila euro \u00e8 il capitale residuo;<br \/>\n508 euro \u00e8 l\u2019importo della rata attuale;<br \/>\n77 mila euro \u00e8 dato dalla differenza tra 102 mila euro e 25 mila euro (la somma da destinare all\u2019eventuale estinzione anticipata parziale).<\/p>\n<p>Grazie anticipatamente della risposta<\/em><\/p>\n<h1>Risposta<\/h1>\n<p>In linea di principio, si pu\u00f2 avere una sommaria indicazione della riduzione della rata, in funzione della riduzione di una quota del capitale residuo, con questa equazione. Questo calcolo per\u00f2 \u00e8 solo approssimativo, in quanto bisogna anche tener presente l\u2019impatto dello <strong>spread<\/strong> e la durata del <strong>piano di ammortamento<\/strong>, e comunque che la banca non provveda a rimodulare il piano di ammortamento stesso, procedendo alla riduzione della sua durata (in questo caso non verrebbe meno l\u2019aspetto dell\u2019eventuale risparmio, ma la variazione della rata potrebbe essere impercettibile o addirittura verso un suo incremento). <\/p>\n<p>Infatti prima di procedere a un <strong>rimborso parziale<\/strong> bisogna chiedere come la banca provveder\u00e0, e comunicare le proprie preferenze (riduzione della durata? Abbassamento della rata? Ecc).<\/p>\n<p>Se questo genere di valutazione dovesse venir fatto per cercare di valutarne il reale vantaggio economico, in termini di risparmio, invece pu\u00f2 risultare assai ingannevole. Infatti bisogna considerare, per l&#8217;effettiva valutazione della convenienza anche:<\/p>\n<ul>\n<li>il momento in cui si vuole procedere all\u2019<strong>estinzione anticipata<\/strong> (che andrebbe fatta durante i primi anni, o all\u2019interno della prima met\u00e0 del piano di ammortamento, soprattutto in caso dell\u2019ammortamento alla francese);<\/li>\n<li>il <strong>risparmio fiscale<\/strong> al quale si dovr\u00e0 rinunciare (per gli interessi passivi in detrazione);<\/li>\n<li>la rinuncia ai vantaggi di cui si usufruisce in relazione all\u2019Isee che si ha (e sul quale l\u2019importo del mutuo ha un grosso peso).<\/li>\n<\/ul>\n<p>Considerati tutti questi aspetti non rimane che quantificare il risparmio reale, e vedere se non \u00e8 pi\u00f9 conveniente invece sfruttare la somma disponibile depositandola su un <strong>conto deposito vincolato<\/strong>, specialmente in un momento in cui la parte di interessi \u201cpura\u201d (ovvero quella relativa al tasso di indicizzazione) \u00e8 ai minimi storici.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Domanda Buongiorno, gradirei sapere se in caso di estinzione anticipata parziale su un mutuo con tasso variabile, la nuova rata<a class=\"read-more\" href=\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/riduzione-rata-rimborso-parziale\">Continua a leggere<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"parent":0,"menu_order":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","template":"","meta":[],"_links":{"self":[{"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/pages\/193"}],"collection":[{"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/pages"}],"about":[{"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/types\/page"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=193"}],"version-history":[{"count":3,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/pages\/193\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":196,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/pages\/193\/revisions\/196"}],"wp:attachment":[{"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=193"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}