Buongiorno, ho stipulato nel 2012 un mutuo a tasso fisso con l\u2019INPS<\/strong> con tasso fisso al 3,75% da restituire in 20 anni per un importo pari a 82.000 euro. Adesso mi restano da pagare 17 anni e mezzo con rata semestrale di 2.923 euro. Attualmente il debito residuo \u00e8 intorno ai 77.000 euro. Stavo valutando di provvedere con l\u2019estinzione anticipata totale<\/strong> del mutuo visto che non \u00e8 prevista alcuna penale. Inoltre l\u2019INPS ha comunicato che i tassi sono cambiati ossia attualmente il tasso fisso per la prossima rata di dicembre 2015 \u00e8 stato fissato a 2,95%. Vorrei alcuni consigli: conviene, con le condizioni descritte, estinguere o meno (totalmente o parzialmente) il mutuo? Conviene aspettare il nuovo piano di ammortamento<\/strong><\/a> al 2,95% oppure, siccome gi\u00e0 \u00e8 ufficiale l\u2019applicazione di tale tasso in data 1 luglio 2015, posso gi\u00e0 provvedere all\u2019estinzione? In alternativa converrebbe provvedere con una surroga ad una banca con un tasso pi\u00f9 conveniente<\/strong> e poi provvedere all\u2019estinzione con un altro istituto?<\/em><\/p>\n Grazie mille<\/em><\/p>\n Buongiorno Nicola. Per dare una risposta completa manca un elemento molto importante: l\u2019estinzione anticipata<\/strong><\/a> come verrebbe fatta, con dei risparmi? Se la risposta fosse affermativa come sono investiti? Quanto le rendono al momento? E quanta parte dei suoi risparmi le verrebbe meno per poter far fronte a emergenze nel futuro? Sulla base di queste risposte, documenti alla mano, pu\u00f2 fare dei calcoli sulla convenienza, considerando soprattutto il recupero della detrazione fiscale sugli interessi passivi al 19%<\/strong>. <\/p>\n Da sottolineare che, trattandosi di un mutuo che ha davanti a s\u00e9 quasi tutta la durata residua, l\u2019impatto positivo passando a un tasso fisso al 2,95% \u00e8 innegabile. Inoltre trovare un tasso pi\u00f9 conveniente tramite la surroga del mutuo inpdap<\/strong> anche con le convenzioni Bnl per i dipendenti statali, \u00e8 davvero un\u2019impresa complessa e comunque difficile da centrare. <\/p>\n Nel caso di un eventuale rinegoziazione<\/strong> (e dando per scontato che il pagamento delle rate, ad oggi, \u00e8 sostenibile senza troppi sacrifici) il consiglio \u00e8 invece quello di non farsi allettare dall\u2019allungamento del piano di nuovo a 20 anni, ma mantenere invariata la durata a 17 anni o addirittura accorciarla il pi\u00f9 possibile, fin tanto che l\u2019importo della rata semestrale da rimborsare non dovesse diventare difficilmente sostenibile. <\/p>\n In questo modo si riesce a sfruttare l\u2019eventuale abbassamento del tasso di interesse per un periodo lungo, con conseguente effetto positivo da parte dell\u2019ammortamento alla francese<\/strong>, amplificato dalla sua riduzione, portando ad una ulteriore riduzione della quota di interessi pagati semestralmente a favore di un aumento della quota capitale. Saluti<\/p>\nRisposta<\/h1>\n
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