{"id":6959,"date":"2020-03-27T13:24:11","date_gmt":"2020-03-27T12:24:11","guid":{"rendered":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/?page_id=6959"},"modified":"2020-03-27T13:28:28","modified_gmt":"2020-03-27T12:28:28","slug":"doppio-mutuo","status":"publish","type":"page","link":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/doppio-mutuo","title":{"rendered":"Doppio mutuo: \u00e8 possibile e conviene?"},"content":{"rendered":"<h2>Domanda<\/h2>\n<p><em>Buongiorno, ho un quesito da porle: ho un mutuo con una banca il cui importo \u00e8 di 140.000 euro da rimborsare in 20 anni. Ora dovrei accendere un altro mutuo pari a 130 mila euro.  Qual \u00e8 la miglior soluzione tra le seguenti:<\/em><\/p>\n<p><em><\/p>\n<ul>\n<li>Soluzione A) unire i due mutui e farne uno &#8211; questa soluzione \u00e8 quella che \u00e8 stata proposta dalla mia banca;<\/li>\n<li>Soluzione B) accendere un mutuo con un\u2019altra banca, cos\u00ec da averne due?<\/li>\n<\/ul>\n<p><\/em><\/p>\n<p><em>Il mio dubbio \u00e8 che unendo i due mutui io vada a pagare interessi su interessi sul primo. Spero di esser stato chiaro e in attesa di una gentile risposta, porgo i miei saluti.<\/em><\/p>\n<h2>Risposta<\/h2>\n<p>\u00c8 impossibile rispondere in modo preciso a questo quesito poich\u00e9 mancano diverse informazioni necessarie, ovvero:<\/p>\n<ul>\n<li>il mutuo di 140 mila euro in 20 anni corrisponde alla durata residua e capitale residuo, oppure durata e importo originario? In questo secondo caso quanto manca per arrivare alla fine del <a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/piano-ammortamento\">piano di ammortamento<\/a>?<\/li>\n<li>si tratta di un mutuo di acquisto o ristrutturazione prima casa, che usufruisce quindi della detrazione fiscale?<\/li>\n<li>la banca che cosa propone per unire i due mutui? Un <strong>mutuo con affiancamento di un finanziamento<\/strong> oppure <strong>sostituzione del mutuo originario con uno nuovo<\/strong>?<\/li>\n<\/ul>\n<p><center><img src=\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2020\/03\/doppio-mutuo-e1585311949848.jpg\" alt=\"doppio mutuo\"\/><\/center><\/p>\n<p>Queste informazioni sono necessarie per capire sia quale dovrebbe essere la proposta da valutare e sia per fare un calcolo sulla convenienza. Infatti tra le varie possibilit\u00e0 c\u2019\u00e8 una bella differenza anche solo a livello di costi accessori che vengono applicati, primo fra tutti l\u2019imposta di bollo agevolata (ma anche la parcella notarile) in caso di \u2018prima casa\u2019 oppure no.<\/p>\n<p>Per quanto riguarda invece il mutuo residuo da rimborsare, \u00e8 necessario avere le informazioni soprattutto sul tempo che manca alla fine del <strong>piano di ammortamento<\/strong>. Se infatti si \u00e8 superata la met\u00e0 del piano (quindi da una durata iniziale di 20 anni siamo arrivati a circa 11 o 10 anni di durata rimanente) allora unire i due mutui potrebbe non essere conveniente a prescindere. Ci troveremmo infatti nella situazione di un <strong>ammortamento alla francese<\/strong> sfavorevole, perch\u00e9 avremmo pagato soprattutto rate composte di interessi, rinunciando in futuro ai benefici delle rate che cominciano ad avere una quota capitale pi\u00f9 sostanziosa.<\/p>\n<p>Infine c\u2019\u00e8 da fare l\u2019ultima premessa legata all\u2019aspetto ipotecario: \u00e8 possibile ottenere mutui su immobili che hanno gi\u00e0 un\u2019ipoteca, <strong>ma si tratta di situazioni con ipoteche di secondo grado che sono molto difficili da ottenere e soprattutto molto costose<\/strong>. Quindi si potrebbero trovare poche soluzioni ed a condizioni davvero poco convenienti.<\/p>\n<p><strong>Quali soluzioni?<\/strong><\/p>\n<p>Con le informazioni che abbiamo, supponiamo di trovarci di fronte ad un mutuo di 140 mila euro con durata 20 anni appena sottoscritto e ad un altro mutuo di 130 mila euro da sottoscrivere. <\/p>\n<p>Per valutare la convenienza economica facciamo una simulazione generica di entrambe le soluzioni, usando sempre la stessa durata ed un tasso fisso ipotetico al 2,5%:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>soluzione di un unico mutuo di 270000 euro in 20 anni<\/strong>. Il monte interessi a fine mutuo sarebbe di circa 73 mila euro per una rata complessiva mensile di circa 1400 euro. Si devono aggiungere le spese di imposta al 2%, i costi di iscrizione di ipoteca e onorario del notaio, che vanno sostenuti tutti ex novo;<\/li>\n<li><strong>mantenere il mutuo in corso e affiancare un altro mutuo<\/strong>. In questo caso avremmo per il mutuo da 140 mila euro un monte interessi a scadenza di circa 38 mila euro e una rata mensile di circa 740 euro. Qui non dobbiamo considerare i costi accessori (gi\u00e0 sostenuti in precedenza). Non solo, se \u00e8 un mutuo che beneficia delle detrazioni fiscali, queste si mantengono. Per il mutuo da 130 mila euro (dove si sosterr\u00e0 imposta del 2%, ipoteca e onorario notaio) la rata mensile sar\u00e0 di circa 690 euro e il monte interessi circa 35 mila euro. Andando a sommare gli importi avremmo: rata totale di 1430 euro circa e il monte interessi cumulativo di 73 mila euro circa.<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Al di l\u00e0 della convenienza<\/strong><\/p>\n<p>Quindi da un punto di vista della convenienza la differenza \u00e8 legata soprattutto ad un aggravamento delle spese accessorie nel primo caso. Ovviamente rimane aperta la questione della <a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/fattibilita-mutuo\"><strong>fattibilit\u00e0<\/strong><\/a> che non pu\u00f2 per\u00f2 essere valutata a monte visto le differenti politiche applicate da parte dei vari istituti di credito.<\/p>\n<p><center><img src=\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2020\/03\/banca-mutuo.jpg\" alt=\"banca mutuo\"\/><\/center><\/p>\n<p>Facendo un discorso assolutamente generico in caso di doppio mutuo, il finanziamento integrativo \u00e8 generalmente soggetto a dei criteri di selezione molto pi\u00f9 stringenti. Il perch\u00e9 \u00e8 abbastanza semplice da capire: il richiedente \u00e8 infatti in possesso di garanzie minori, a partire dall\u2019ipoteca,  e rispetto al primo mutuo sconta generalmente una maggiore esposizione debitoria.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Domanda Buongiorno, ho un quesito da porle: ho un mutuo con una banca il cui importo \u00e8 di 140.000 euro<a class=\"read-more\" href=\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/doppio-mutuo\">Continua a leggere<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"parent":0,"menu_order":0,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","template":"","meta":[],"_links":{"self":[{"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/pages\/6959"}],"collection":[{"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/pages"}],"about":[{"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/types\/page"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=6959"}],"version-history":[{"count":5,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/pages\/6959\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":6966,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/pages\/6959\/revisions\/6966"}],"wp:attachment":[{"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=6959"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}