{"id":6979,"date":"2020-03-31T11:44:13","date_gmt":"2020-03-31T09:44:13","guid":{"rendered":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/?page_id=6979"},"modified":"2021-11-02T16:13:57","modified_gmt":"2021-11-02T15:13:57","slug":"liberare-garante-mutuo-sostituzione-ristrutturazione-prima-casa","status":"publish","type":"page","link":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/liberare-garante-mutuo-sostituzione-ristrutturazione-prima-casa","title":{"rendered":"Sostituzione mutuo ristrutturazione casa: come liberare un garante?"},"content":{"rendered":"

Domanda<\/h2>\n

Buongiorno,
\nho un mutuo per ristrutturazione prima casa con garante. Ora che la casa \u00e8 stata ristrutturata e quindi ha acquisito un valore maggiore, chiedendo la sostituzione del mutuo<\/strong><\/a>, posso fare inserire l’ipoteca sulla mia casa liberando il garante (in quanto come detto prima la casa rispetto a quando ho chiesto il primo mutuo \u00e8 aumentata di valore)? Grazie mille<\/em><\/p>\n

Risposta<\/h2>\n

Se il mutuo \u00e8 stato richiesto come \u2018mutuo di ristrutturazione<\/strong>\u2019 dell\u2019immobile, che poi ha beneficiato dei lavori di ristrutturazione, come sembra di capire dal quesito, l\u2019ipoteca \u00e8 gi\u00e0 iscritta sull\u2019immobile stesso. Quindi il discorso di \u2018spostare l\u2019ipoteca\u2019 non sussiste, anche perch\u00e9 quando si richiede un mutuo di sostituzione<\/strong>, l\u2019ipoteca che era iscritta a garanzia del mutuo in corso viene cancellata a seguito dell\u2019estinzione anticipata del mutuo<\/strong><\/a> che viene sostituito. Si ha quindi una nuova iscrizione di ipoteca a garanzia del nuovo mutuo<\/strong> (questa \u00e8 una delle principali differenze che caratterizzano la sostituzione rispetto alla surrogazione).<\/p>\n

\"liberazione<\/center><\/p>\n

\u00c8 per\u00f2 vero che se si vuole liberare il garante la sostituzione \u00e8 la sola via percorribile<\/strong>. N\u00e9 con la surroga e nemmeno con la rinegoziazione si otterrebbe infatti questo effetto. Tuttavia la questione \u00e8 un po\u2019 pi\u00f9 delicata in quanto qui si solleva il fatto che per sostituire il garante si vuole spostare la garanzia sul maggior valore acquisito dall\u2019immobile stesso. Ma attenzione, le banche quando valutano un mutuo basano le proprie scelte su due aspetti, uno patrimoniale, che \u00e8 legato al valore dell\u2019immobile, e uno reddituale, ovvero legato alla capacit\u00e0 di rimborso del richiedente. <\/p>\n

Il valore \u2018patrimoniale\u2019 ovvero il valore stimato e periziato dell\u2019immobile stesso (ante e post ristrutturazione) serve per \u2018rafforzare\u2019 quello reddituale, che tuttavia rimane quello primario in questo tipo di mutui. Anche l\u2019inserimento di un garante serve per rafforzare la componente reddituale e non quella patrimoniale. In conclusione, il fatto che il valore dell\u2019immobile sia aumentato rispetto al valore originario, potrebbe portare ad avere un mutuo di liquidit\u00e0<\/a> maggiore<\/strong> (logicamente se si avesse bisogno di ottenere liquidit\u00e0), ma non influisce sulla possibilit\u00e0 di sostituire il mutuo in corso liberando il garante.<\/p>\n

Quali sono le possibili soluzioni?<\/strong><\/p>\n

Il discorso cambia se nel frattempo la situazione reddituale del principale obbligato \u00e8 migliorata ed \u00e8 quindi giudicata dalla banca sufficiente per intestarsi autonomamente il finanziamento (il miglioramento pu\u00f2 essere determinato anche da una riduzione dei debiti, finanziamenti, oltre che da nuove entrate dimostrabili).<\/p>\n

A riguardo, \u00e8 essenziale comprendere come un mutuo di sostituzione<\/strong> comporti un esborso notevole dovendo considerare:<\/p>\n