Il decreto o Legge Bersani<\/strong> \u00e8 noto per l’eliminazione o la riduzione dei costi di penale di estinzione anticipata del mutuo<\/strong> e per la possibilit\u00e0 di poter spostare il debito dall’istituto erogante ad uno che garantisce condizioni pi\u00f9 vantaggiose, un diritto riconosciuto, tra l\u2019altro, nel nostro ordinamento gi\u00e0 in precedenza dal codice civile. <\/p>\n Tuttavia procedere alla surroga del mutuo<\/strong> incontra non pochi ostacoli, a causa di una serie di condizioni che gli istituti di credito hanno imparato ad utilizzare per limitare la migrazione da una banca all’altra<\/strong>, scoraggiando soprattutto i \u201csurrogatori\u201d seriali.<\/p>\n Il decreto non ha innanzitutto voluto\/potuto toccare alcuni aspetti, perch\u00e9 si sarebbe creato uno svantaggio eccessivo per le banche, per cui sono rimaste delle lacune che di fatto possono limitare le potenzialit\u00e0 insite nella portabilit\u00e0<\/strong> stessa del mutuo. <\/p>\n Che cosa dice realmente il decreto Bersani?<\/em> Che \u00e8 possibile spostare il mutuo \u201cgi\u00e0 contratto\u201d (quindi si pu\u00f2 surrogare solo il capitale residuo) con una banca ad un’altra, e che questa facolt\u00e0 non deve portare a nuovi costi (come imposte, spese notarili, ecc). Che cosa invece non dice il decreto?<\/em> Che le banche sono obbligate a procedere alla portabilit\u00e0 o che debbano farsi carico di costi illimitati. <\/p>\n Il risultato \u00e8 che: per non sostenere dei costi bisogna accettare condizioni collegate ai costi accessori<\/strong> (come periti o notai convenzionati) altrimenti le differenze vanno a carico del mutuatario, e che il passaggio da una banca ad un’altra non sia scontato<\/strong>. <\/p>\n Infatti le banche hanno il diritto di controllare che il mutuatario che chiede la portabilit\u00e0 abbia capacit\u00e0 di rimborso, iniziando una fase di istruttoria<\/strong> come nel caso dell’erogazione del mutuo ex novo, secondo i propri parametri (per cui un mutuatario pu\u00f2 essere considerato affidabile da una banca ma non dall’altra). <\/p>\n Se la surroga viene accettata, star\u00e0 alla banca subentrante provvedere all’estinzione del capitale residuo ed a richiedere che avvenga l’iscrizione del notaio a margine dell’iscrizione dell’ipoteca<\/strong> a suo vantaggio. <\/p>\n Tuttavia le banche possono fare ostruzionismo soprattutto di fronte a coloro che cercano di fare ricorso spesso alla surroga, nonostante il decreto non abbia posto limitazioni al numero di accessi a questa forma di mutuo, proprio perch\u00e9 viene comunque rimessa al giudizio della banca stessa, pur rappresentando un diritto per i mutuatari, ma che non fa sorgere alcun obbligo per le banche.<\/p>\n Con la surroga si cercano condizioni migliori o migliorative rispetto alle proprie capacit\u00e0 di rimborso, per cui si pu\u00f2 agire su tassi<\/strong> e durata<\/strong> ma su nessun altro aspetto. In particolare spesso vengono pubblicizzate le forme di surroga pi\u00f9 liquidit\u00e0<\/strong>, per coloro che vogliono ottenere una somma aggiuntiva, ma non si tratta di un’operazione a zero costi, dato che si tratta di due atti separati: la surroga del mutuo originario segue la strada stabilita per legge mentre la somma chiesta in pi\u00f9 chiede un atto a parte con tutti i costi relativi (istruttoria<\/strong>, notaio<\/strong> e imposta sostitutiva<\/strong>).<\/p>\nI limiti della surroga della Legge Bersani<\/h3>\n
Limiti della surroga dei mutui<\/h3>\n
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