Il mutuo a Stato Avanzamento Lavori<\/strong> viene erogato in caso di costruzione (o distruzione e ricostruzione) di un immobile oppure per le opere di ristrutturazione di grande entit\u00e0, perch\u00e9 rappresenta la soluzione attraverso la quale la banca si sente maggiormente tutelata. Ad esempio:<\/p>\n La concessione tramite tranche delle somme richieste fa s\u00ec che mano a mano che procedono i lavori si abbia l\u2019adeguamento del valore dell\u2019immobile rispetto alle somme richieste. In poche parole, ciascuna tranche viene erogata in misura corrispondente al valore che l\u2019immobile ha raggiunto con l\u2019esecuzione dei lavori, altra ragione per la quale quasi tutti i \u2018mutui sal<\/strong>\u2019 prevedono il rilascio di tranche post lavori, cos\u00ec che le banche si sentano maggiormente tutelate.<\/p>\n Il mutuo Sal non tutela soltanto le banche, ma anche il mutuatario, in quanto risulter\u00e0 meno esposto ai debiti fin tanto che il valore della casa \u00e8 ancora basso. Man mano che, in seguito all\u2019avanzamento dei lavori, aumenter\u00e0 il valore dell\u2019immobile crescer\u00e0 in proporzione anche il suo debito. Inoltre in questo modo, se qualcosa dovesse andare storto durante la ristrutturazione al punto da doverla interrompere, il mutuatario non dovr\u00e0 restituire la somma totale ma solo quella effettivamente erogata fino a quel momento. Infine gli interessi aumenteranno solo con l\u2019aumentare della somma erogata.<\/p>\n Non ci sono per\u00f2 solo vantaggi: dal punto di vista dei costi, c\u2019\u00e8 una lievitazione di quelli accessori, primo fra tutti quelli di perizia<\/strong>. La banca infatti prima di erogare le varie tranche richiede una perizia che accerti lo stato di avanzamento dei lavori in corso, ognuna delle quali ha il suo costo che va ad incidere su l’esborso totale dell\u2019operazione. Quindi al momento di accordarsi sul numero di tranche, \u00e8 preferibile scegliere quello pi\u00f9 basso possibile. Inoltre bisogna fare attenzione anche all\u2019applicazione di un lungo periodo di pre-ammortamento<\/strong>, ricordando che si tratta di una fase durante la quale si pagano solo interessi (che pu\u00f2 arrivare fino a 36 mesi).<\/p>\n Il costo che si deve sostenere, a paragone dei mutui di acquisto con pari condizioni, \u00e8 complessivamente maggiore, per cui in senso stretto il mutuo sal non conviene mai<\/strong>. Se si ha la possibilit\u00e0 di finanziare i lavori in modo alternativo, accedendo ad un mutuo di costruzione<\/a> o ristrutturazione<\/strong> con unica tranche, o al massimo due tranche, andrebbe preferita senza indugio. Spesso per\u00f2 la scelta non si pone, in quanto molte banche in determinate situazioni offrono esclusivamente l\u2019opzione sal.<\/p>\n Unicredit<\/a> col suo mutuo sal finanzia fino all\u201980% delle spese di ristrutturazione via via sostenute. I lavori dovranno giungere a termine entro 24 mesi dall\u2019erogazione della prima trance e durante tale periodo si pagheranno alla banca esclusivamente gli interessi maturati. Durata dai 2 ai 30 anni (+ i 2 di preammortamento). Attualmente \u00e8 disponibile solo il tasso variabile (indicizzato all\u2019euribor 360 a tre mesi o Bce). Lo spread parte da 2%, le spese di istruttoria vanno da un minimo di 1.000 euro a un massimo di 2.000 euro (con commissione pari all\u20191,25% per il calcolo), mentre per la perizia c\u2019\u00e8 un costo di 250 euro.<\/p>\n Fino a qualche tempo fa erano sul mercato anche altre offerte di mutui sal, oggi non pi\u00f9 sottoscrivibili. Riportiamo comunque informazioni a riguardo da considerarsi come materiale d\u2019archivio<\/strong>.<\/p>\n
\nIn un mutuo tradizionale per acquisto casa il richiedente fa domanda per un importo X, per il quale la banca esegue normale istruttoria, cos\u00ec da valutare in primis l\u2019esistenza dei requisiti reddituali e per calcolare la somma massima che pu\u00f2 essere concessa in base al valore dell\u2019immobile. E\u2019 scontato invece che in caso di costruzione o opere di grandi ristrutturazioni<\/strong>, il valore dell\u2019immobile o \u00e8 ancora sulla carta (come nel primo caso) oppure \u00e8 inferiore o uguale all\u2019importo richiesto, per cui viene meno il requisito del calcolo dell\u2019ammontare del mutuo concedibile a seconda del prezzo\/valore dell\u2019immobile da sottoporre a lavori.
\nPer ovviare a queste situazioni la banca e il mutuatario stipulano un atto di mutuo<\/a> sal, stabilendo gi\u00e0 il livello di stato avanzamento dei lavori, al compimento dei quali, a seguito di perizia fatta di volta in volta da un perito nominato dalla banca, ci sar\u00e0 il versamento delle varie tranche.<\/p>\n\n
Caratteristiche del mutuo sal<\/h3>\n
Conviene un mutuo sal?<\/h3>\n
Esempi di mutui sal<\/h3>\n
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