{"id":1476,"date":"2014-10-28T12:49:05","date_gmt":"2014-10-28T11:49:05","guid":{"rendered":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/?p=1476"},"modified":"2018-03-23T10:33:37","modified_gmt":"2018-03-23T09:33:37","slug":"chirografario","status":"publish","type":"post","link":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/chirografario","title":{"rendered":"Mutuo chirografario: a chi conviene?"},"content":{"rendered":"

Mutuo chirografario: significato e condizioni generali<\/h1>\n

Il mutuo sicuramente pi\u00f9 conosciuto \u00e8 probabilmente quello ipotecario, ma non rappresenta sempre la fetta pi\u00f9 ampia di mercato considerando l\u2019intera offerta di finanziamenti di medio o lungo periodo accessibili da privati, famiglie e da imprese. La parte pi\u00f9 corposa in quest\u2019ottica spetta infatti alla tipologia di mutuo chirografario<\/strong>.<\/p>\n

Che tipo di mutuo \u00e8?<\/h3>\n

Si intende per mutuo \u2018chirografario\u2019 quel finanziamento (definizione di prestito di durata almeno media se non lunga) che prevede tempi di rimborso non brevi, con \u201cgaranzia\u201d legata alla \u201cfirma\u201d del mutuatario. Per cui viene meno la garanzia reale dell\u2019ipoteca<\/strong>, sostituendosi a questa quella reddituale e\/o patrimoniale della persona richiedente il mutuo.<\/p>\n

Le banche offrono questi tipi di mutui soprattutto quando l\u2019iscrizione di ipoteca potrebbe risultare piuttosto complessa o addirittura impossibile (come nel caso dei lavori condominiali), o in generale troppo costosa e poco conveniente rispetto alle somme e ai tempi indicati nel contratto di finanziamento.<\/p>\n

Caratteristiche del mutuo chirografario<\/h3>\n

Si tratta di una forma di finanziamento concessa soprattutto alle aziende ed imprese mentre \u00e8 meno usata per i privati, con l\u2019eccezione comunque dei mutui condominiali<\/strong><\/a>. <\/p>\n

Nel settore dei privati e famiglie lo scopo per cui viene pi\u00f9 frequentemente concesso \u00e8 invece quello dell\u2019installazione di fonti di energia rinnovabile<\/strong>, con piani di ammortamento che possono spingersi in qualche caso oltre il decennio. Detto questo per i mutui chirografari c\u2019\u00e8 una grande disparit\u00e0 di trattamento tra i vari istituti di credito, per cui ci si dovr\u00e0 forzatamente informare banca per banca. Vediamo comunque alcune caratteristiche generali.<\/p>\n

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A causa della minore forza del tipo di garanzia che assiste il finanziamento, (essendo assimilabili pi\u00f9 a dei prestiti personali<\/strong><\/a>), frequentemente sono applicati dei tassi di interesse maggiori<\/strong> rispetto a quelli dei mutui ipotecari<\/strong><\/a>, cos\u00ec come sono spesso minori le somme massime che possono essere ottenute.<\/p>\n

La durata \u00e8 di norma non inferiore ai 18 mesi<\/strong> (fino a 18 mesi si sconta l\u2019 imposta di bollo<\/strong>) ed al massimo fissata fino a 120 rate (sopra ai 18 mesi si sconta l\u2019imposta sostitutiva<\/strong>). <\/p>\n

Ribadiamo comunque che questi sono valori \u2018generici\u2019 che possono variare notevolmente tra le varie banche ed in funzione del tipo di settore a cui si appartiene (privati, condomini, aziende, ecc). Per fare un esempio la BCP<\/strong> arriva con il suo mutuo chirografario a soli 5 anni mentre con l\u2019offerta di Banca Sella si pu\u00f2 arrivare generalmente fino a 6 anni di rimborso. <\/p>\n

Tassi e tipologie di ammortamento<\/h3>\n

I tassi possono essere fissi o variabili<\/strong>, con l\u2019aggiunta di spread che in alcuni casi possono essere superiori anche al 4%<\/strong>. Alcune banche utilizzano anche tassi misti o sistemi con doppio tasso. Tra gli oneri accessori sono previste le spese di istruttoria<\/strong> (spesso progressive con percentuali che partono dallo 0,40%-0,50%) ed eventuali spese di incasso rid, gestione pratica, ecc.<\/p>\n

Il tipo di ammortamento<\/strong><\/a> maggiormente usato \u00e8 quello francese, e sono previste alcune commissioni specifiche, come nel caso di rinegoziazione o di estinzione anticipata del prestito. Per questo tipo di mutuo difficilmente si trovano tool che offrono il classico calcola rata, ma trattandosi di un prodotto in linea con i prestiti personali si possono fare delle simulazioni con tool generici che permettono di inserire i tassi in modo libero indipendentemente da prodotti specifici. <\/p>\n

Esempi di mutuo chirografario<\/h3>\n

Unicredit<\/strong><\/a><\/p>\n

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La banca milanese offre alcune soluzioni specifiche per aziende, come il Mutuo agevolato Chirografario<\/strong>. Questo pu\u00f2 presentare caratteristiche differenti a seconda delle regioni di appartenenza e per questo \u00e8 necessario riferirsi alla filiale d\u2019interesse per avere informazioni precise. In aggiunta \u00e8 presente anche una versione \u2018generica\u2019 che al 22 marzo 2018 presenta le seguenti condizioni (Fonte: sito ufficiale Unicredit):<\/p>\n