{"id":1513,"date":"2014-10-29T16:22:04","date_gmt":"2014-10-29T15:22:04","guid":{"rendered":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/?p=1513"},"modified":"2022-12-06T11:18:20","modified_gmt":"2022-12-06T10:18:20","slug":"ipotecario","status":"publish","type":"post","link":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/ipotecario","title":{"rendered":"Mutuo ipotecario: \u00e8 sempre la scelta migliore?"},"content":{"rendered":"

Che cos\u2019\u00e8 il mutuo ipotecario?<\/h1>\n

Rientra nel mutuo ipotecario<\/strong> una qualsiasi forma di finanziamento che abbia una durata di rimborso medio lunga (comunque superiore ai 18 mesi), e che sia assistito da garanzia tramite iscrizione di ipoteca sull\u2019immobile<\/strong>. Non si tratta quindi di un mutuo destinato solo all\u2019acquisto della prima casa<\/strong><\/a> (come invece avviene per il mutuo fondiario<\/strong><\/a>), ma pu\u00f2 essere concesso anche per altre finalit\u00e0 (acquisto seconda casa, immobili non residenziali, mutuo o prestito vitalizio ipotecario<\/strong><\/a>, e mutuo di liquidit\u00e0<\/strong><\/a>).<\/p>\n

Detto questo il mutuo ipotecario rimane la forma di credito pi\u00f9 diffusa soprattutto per l\u2019acquisto, la costruzione e la ristrutturazione di un immobile ad uso residenziale. Non a caso la maggioranza delle banche (da Unicredit<\/strong><\/a> a Bnl<\/strong><\/a>, o Intesa Sanpaolo<\/strong><\/a>, ecc) e, nel caso specifico del mutuo Inps ex Inpdap<\/strong>, anche il nostro Ente pensionistico, offrono questa tipologia di mutuo all\u2019interno della propria offerta. <\/p>\n

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Caratteristiche del mutuo ipotecario<\/h3>\n

Questa tipologia di mutuo \u00e8 tra le pi\u00f9 utilizzate dalle banche in quanto usufruisce di elevate forme di garanzia per l\u2019istituto di credito mutuante, che in primo luogo sono rappresentate dall\u2019ipoteca. Inoltre a differenza dei mutui fondiari, il mutuo ipotecario lascia molta pi\u00f9 libert\u00e0 di scelta alla banca, sia perch\u00e9 per legge non sono fissate delle soglie massime di finanziamento,(Attenzione: la legge impone come soglia massima un LTV<\/a> dell\u201980% nel caso del mutuo fondiario) e sia perch\u00e9 \u00e8 possibile iscrivere oltre all\u2019ipoteca di primo grado<\/strong>, anche quelle di grado successivo. Tolti questi due requisiti essenziali (ipoteca e durata medio o lunga) non ci sono altre condizioni restrittive o particolari di rilievo.<\/p>\n

Anche per le finalit\u00e0, il mutuo ipotecario pu\u00f2 essere richiesto per la sostituzione o la surroga del mutuo gi\u00e0 in corso con un\u2019altra banca.<\/p>\n

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Quando preferire un mutuo ipotecario?<\/h3>\n

Molte banche (e non solo, basti considerare anche il mutuo Inps ex Inpdap<\/strong>) prevedono un\u2019offerta di mutuo di tipo ipotecario (ovvero assistito da ipoteca), le cui condizioni si estendono dall\u2019acquisto della prima casa ad altri immobili, con differenze soprattutto sulle percentuali di copertura del finanziamento (che in media comunque oscillano tra il 60% e il 70%). <\/p>\n

Ad esempio, se per l\u2019acquisto della prima casa la percentuale massima finanziabile arriva all\u201980%, per la seconda casa pu\u00f2 fermarsi al 70% oppure 75%, e nel caso di un immobile a uso non residenziale (commerciale o ufficio) si arriva spesso al 60%, ecc. <\/p>\n

Un discorso a parte coinvolge i mutui di liquidit\u00e0<\/strong>, per i quali le percentuali finanziabili vanno dal 20% al 50% del valore dell\u2019immobile ed i mutui di ristrutturazione<\/strong>, con una quota di copertura che si aggira al massimo al 50% del valore dell\u2019immobile ristrutturato. <\/p>\n

Situazione ancor pi\u00f9 particolare quella del mutuo vitalizio ipotecario<\/strong>, per il quale si parte da percentuali prossime al 10-15% fino ad un massimo del 50%, a seconda dell\u2019et\u00e0 del richiedente. <\/p>\n

Sottolineiamo per\u00f2 che queste sono indicazioni generali. Non esiste infatti una regola fissa visto che le banche adottano delle politiche di finanziamento differenti. Ad esempio alcuni istituti di credito possono arrivare al mutuo 100% (al 24 dicembre tra le altre Intesa Sanpaolo), mentre altri non vanno oltre il 70% anche per l\u2019acquisto della prima casa. Quest\u2019ultima \u00e8 una situazione pi\u00f9 frequente in banche pi\u00f9 piccole come ad esempio la Banca Santa Giulia (Fonte: sito ufficiale Banca Santa Giulia – Data 24 dicembre 2018). <\/p>\n

Quindi bisogna informarsi presso le banche che sulla carta propongono condizioni interessanti e chiedere un preventivo personalizzato. Questo risulta fondamentale anche per accertarsi che non siano previste ad esempio polizze fidejussorie, l\u2019entit\u00e0 dei costi accessori, ecc. <\/p>\n

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Tipologie di mutui e tassi<\/h3>\n

Nel mutuo ipotecario, grazie alla libert\u00e0 di scelta della banche, si possono trovare varie tipologie di tasso e cio\u00e8:<\/p>\n