Approfondimento: Rimborso assicurazione mutuo<\/strong><\/a>.<\/p>\n Le banche hanno il diritto di subordinare l’erogazione di un mutuo destinato all’acquisto di una casa alla stipula di una polizza di assicurazione<\/strong><\/a>, rendendola di fatto obbligatoria, anche nel caso in cui si dovrebbe trattare di un tipo di copertura facoltativa? A questo interrogativo non ha dato una risposta diretta il legislatore, ma ha cercato di dare una risposta gi\u00e0 qualche anno fa l’Isvap (ora Ivass)<\/strong> che \u00e8 il massimo organo di riferimento in ambito assicurativo. Ci sono stati anche dei tentativi che sono stati messi in campo soprattutto da alcuni governi che, durante la loro legislazione, hanno portato all’introduzione di nuove norme, atte proprio ad eliminare i casi di veri e propri abusi perpetrati dalle banche nei confronti della parte pi\u00f9 debole del contratto, e cio\u00e8 il mutuatario. Ma che cosa \u00e8 effettivamente cambiato?<\/strong><\/p>\n L’unica forma di polizza obbligatoria per legge \u00e8 quella \u2018scoppio ed incendio<\/strong><\/a>\u2019, ma ci\u00f2 non toglie che le banche possano rendere \u201cobbligatorie\u201d altre forme di assicurazione (soprattutto le polizze vita mutuo<\/strong><\/a> o per perdita di lavoro). Infatti la legge non pu\u00f2 impedire ad esse di stabilire delle regole di autotutela.<\/p>\n Questa \u00e8 la questione pi\u00f9 spinosa che i vari esecutivi si sono trovati a dover fronteggiare: la banca nel concedere un finanziamento si assume il rischio di insolvenza. Quindi non pu\u00f2 essere privata dell\u2019attuazione di provvedimenti atti ad aumentare la garanzia che le somme prestate vengano restituite. <\/p>\n Quindi nel caso in cui la banca dalla quale si sta chiedendo un mutuo ponga questa condizione di stipulare per forza un\u2019assicurazione mutuo fidejussoria, o si cambia scelta e ci si rivolge ad un’altra banca che non prevede questo genere di \u201cobbligo\u201d, oppure bisogna controllare il rispetto delle limitazioni che il legislatore ha introdotto nel nostro ordinamento a partire dal 2012<\/strong>.<\/p>\n Queste norme sono nate per evitare che la \u201cconvenienza\u201d che una banca ha nella concessione del mutuo venisse \u201crafforzata\u201d sotto l\u2019aspetto assicurativo, non tanto per la forma di tutela derivante dal suo acquisto (che \u00e8 ancora oggi lecito) quanto dal guadagno che ne sarebbe potuto derivare proponendo polizze proprie (che non \u00e8 pi\u00f9 lecito).<\/p>\n Dal 2012 le banche che vogliano che venga stipulata un\u2019assicurazione a tutela del mutuo, devono fornire vari preventivi e non possono obbligare il mutuatario nella scelta finale. Quindi bisogna controllare principalmente che si verifichino due condizioni e cio\u00e8: <\/p>\n Se questi requisiti minimi sono rispettati la banca non pu\u00f2 rifiutare l’erogazione del mutuo.<\/p>\n L\u2019Ivass \u00e8 intervenuta a pi\u00f9 riprese per dare indicazioni sulle caratteristiche che una polizza assicurativa deve avere. Quindi in caso di dubbi sul comportamento di una banca, non si dovr\u00e0 fare altro che rivolgersi ai suoi organi competenti, per poter evitare di acquistare qualcosa che di fatto conviene solamente alla banca.<\/p>\n La legge \u00e8 per\u00f2 rimasta generica (se non lacunosa) su numerosi aspetti, e ci\u00f2 ha lasciato una certa libert\u00e0 di azione alle banche. Succede ad esempio che alcune banche sono allo stesso tempo venditrici e beneficiare dell\u2019assicurazione sul mutuo stesso (un caso \u00e8 rappresentato dalla polizza vita offerta da Mutuo Arancio di Ing Direct<\/strong><\/a>) e recentemente anche dai mutui di Bnl<\/strong><\/a>), e che ci\u00f2 sia perfettamente legale. <\/p>\n Ma come \u00e8 possibile? Semplicemente regalando la polizza sul mutuo anzich\u00e9 venderla<\/strong>. Infatti nel 2012 l\u2019esecutivo ha formulato un testo che ha semplicemente stabilito che il criterio irrinunciabile, che deve fare da confine per capire se il comportamento di un istituto di credito sia o meno lecito, \u00e8 quello della convenienza per il mutuatario. Questi, che \u00e8 chiamato a pagare il premio della polizza, deve poter scegliere il prodotto, che a parit\u00e0 di requisiti minimi imposti dalle caratteristiche del contratto di mutuo, sia il meno costoso. Quindi, i soli casi in cui bisogna fare attenzione che la banca non \u00e8 beneficiaria del mutuo, sono quelli nei quali la banca stessa sia effettiva \u2018venditrice\u2019 della polizza. Se invece la polizza viene acquistata altrove, allora la banca ha il diritto di imporre che venga inserita nel contratto come beneficiaria della prestazione, sia essa in caso di morte del mutuatario che in caso di perdita di lavoro o inabilit\u00e0 permanente<\/strong>. <\/p>\n Approfondimento: Costo assicurazione mutuo<\/strong><\/a>. <\/p>\n Un tipo di obbligo che non pu\u00f2 mai essere imposto \u00e8 quello sulla tipologia di assicurazione, che nel caso di quella incendio e scoppio potr\u00e0 essere a premio unico o annuale (la scelta ultima dovr\u00e0 spettare esclusivamente al mutuatario), mentre per quella sulla vita e perdita di lavoro potr\u00e0 avere anche il carattere decrescente oltre a premio costante.<\/p>\n Quella che costa complessivamente di meno \u00e8 quella a premio decrescente, visto che il capitale assicurato viene collegato al capitale residuo che deve essere rimborsato. Quindi il premio decresce mano a mano che il capitale viene restituito e quindi si abbassa. Il problema semmai \u00e8 legato al fatto che non sono molte le compagnie di assicurazione che offrono questo tipo di assicurazione. <\/p>\n Approfondimento: Surroga assicurazione mutuo<\/strong><\/a>.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"Le polizze facoltative quando possono diventare \u201cobbligatorie\u201d<\/h3>\n
![](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2014\/11\/assicurazione-mutuo-1-e1531387078262.jpg\")
<\/p>\nL’assicurazione mutuo casa obbligatoria: quando \u00e8 lecito?<\/h3>\n
![](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2014\/11\/conviene-la-polizza-mutuo-e1531387103619.jpg\")
<\/p>\nQuali sono le norme contro gli abusi delle banche sulle assicurazioni mutuo?<\/h3>\n
\n
![](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2014\/11\/polizza-mutuo-e1531387130738.jpg\")
<\/p>\nLa validit\u00e0 e l’applicazione delle norme a tutela dei mutuatari sull’assicurazione mutuo<\/h3>\n
\nPer cui \u00e8 ovvio che se il mutuatario viene liberato da tale onere, il discorso della convenienza viene a decadere e quindi la banca pu\u00f2 far sottoscrivere una propria assicurazione.<\/p>\n![](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2014\/11\/obblighi-polizza-mutui-e1531388971707.jpg\")
<\/p>\nObblighi sul tipo di \u201cpolizza\u201d<\/h3>\n