Perch\u00e9 nella maggioranza dei casi le banche offrono soluzioni leggermente differenti rispetto al mutuo di acquisto, limitando molte volte le tipologie (per esempio offrendo solo il tasso fisso o il variabile puro e non quello misto<\/a>), oppure dando la possibilit\u00e0 di ottenere anche nuovi fondi (come avviene con il mutuo surroga pi\u00f9 liquidit\u00e0). <\/p>\n Un\u2019altra differenza importante riguarda la somma minim<\/strong>a che si potr\u00e0 chiedere come surroga che spesso \u00e8 abbastanza alta<\/strong>. Questo perch\u00e9 la banca subentrante sostiene i costi accessori al mutuo (come istruttoria, perizia<\/a> e notaio), pi\u00f9 facilmente ammortizzabili con importi elevati e lunghi piani di ammortamento<\/a>. <\/p>\n Indice<\/strong><\/p>\n <\/a><\/p>\n Il diritto a sostituire il proprio mutuo<\/strong><\/a>, senza dover sostenere dei costi accessori gi\u00e0 pagati per il mutuo in essere, con l\u2019obiettivo di migliorarne le condizioni economiche (con un prodotto che ha preso appunto il nome di mutuo surroga<\/strong><\/a>), deve essere usato con buon senso, per due ragioni: <\/p>\n Quindi la prima regola d\u2019oro per l\u2019individuazione del miglior mutuo surroga impone che si agisca con prudenza<\/strong> e con consapevolezza<\/strong>, senza lasciarsi conquistare dal mutuo o dalla promozione del momento.<\/p>\n <\/a><\/p>\n Quello che viene chiamato mutuo surroga \u00e8 un mutuo che mantiene le stesse finalit\u00e0 previste per il precedente mutuo<\/strong> (non si pu\u00f2 passare da un mutuo di acquisto ad uno di ristrutturazione). Mantiene inoltre la stessa struttura<\/strong> (avr\u00e0 gli stessi intestatari e garanti<\/a> ove presenti) e si pu\u00f2 chiedere solo sul capitale residuo se questo soddisfa la soglia minima prevista dalla banca alla quale ci si rivolge. <\/strong><\/p>\n Per richiederlo basta rivolgersi alla banca presso la quale ci si vuole trasferire, che analizzer\u00e0 i documenti personali, reddituali e dell\u2019immobile per fare le proprie valutazioni (anche in funzione del merito creditizio<\/a>). \u00c8 quindi evidente che non si ha nessuna certezza che la richiesta venga accolta se non si \u00e8 regolari pagatori delle rate, se la situazione reddituale \u00e8 peggiorata o se l\u2019immobile ha subito modifiche che non lo rendono pi\u00f9 in regola. <\/p>\n <\/a><\/p>\n Quando si hanno difficolt\u00e0 a mantenersi regolari nei pagamenti, bisogna, in primis, rivolgersi alla propria banca. Se in passato le banche erano facili nel chiudere la porta in faccia alle negoziazioni<\/a><\/strong>, oggi sono costrette ad essere pi\u00f9 ragionevoli, in quanto ottenere il soddisfacimento del proprio credito \u00e8 diventato molto pi\u00f9 complesso. <\/p>\n Quindi bisogna guardare al momento economico personale, scegliendo di allungare la durata dei rimborsi per abbassare il peso della rata<\/strong>, e magari guardarsi intorno con un po’ pi\u00f9 di calma. E\u2019 allo stesso tempo fondamentale guardare alla situazione economica globale, cos\u00ec da valutare anche il trend del mercato dei tassi<\/a><\/strong>. Infatti in un periodo in cui perdurano i tassi di sconto ai minimi, con il tasso variabile quasi azzerato, ed il tasso fisso comunque ridotto, allora bisogna cominciare a muoversi per stabilizzare la propria rata passando ad un tasso fisso. Ovviamente bisogna guardare alle banche che hanno gli spread<\/a> pi\u00f9 bassi<\/strong>, anche perch\u00e9 altrimenti verrebbe meno il requisito di \u201cconvenienza\u201d che \u00e8 alla base delle richieste di surroga.<\/p>\n Ma attenzione! Il concetto di convenienza non va considerato soltanto in modo strettamente economico, ma va visto anche nell\u2019ottica della sostenibilit\u00e0 della rata<\/a>, considerati i tempi lunghi durante i quali andr\u00e0 rimborsata.<\/p>\n <\/a><\/p>\n L\u2019impossibilit\u00e0 di poter prevedere il trend dei tassi per cicli superiori a 5 anni, spinge a fare le proprie scelte in modo troppo spesso miope. Per evitare questo problema, assicurandosi della giusta flessibilit\u00e0 nella scelta dei tassi, una buona schiera di banche ha cominciato ad estendere la possibilit\u00e0 di richiedere come mutui di surroga anche i cosiddetti mutui strutturati<\/strong><\/a>. <\/p>\n Una scelta fatta quindi senza doversi accontentare di un mutuo specificatamente creato per la surroga che, seppur in quel preciso momento pu\u00f2 presentare le condizioni apparentemente migliori, mancherebbe di contro della capacit\u00e0 di rimanere \u2018il pi\u00f9 competitivo<\/strong>\u2019 anche nel corso del tempo. <\/p>\n Per procedere ad una scelta mirata \u00e8 quindi essenziale procurarsi vari preventivi, partendo ad esempio dalle soluzioni migliori indicate di volta in volta da testate finanziarie come il Sole 24 ore ed aiutandosi nella ricerca anche con i \u201ccalcola rata\u201d online.<\/p>\n <\/a><\/p>\n Giusto per fare una simulazione<\/a> pratica proponiamo l\u2019esempio di Bnl e Credem che nel loro calcola rata online presentano anche la voce surroga tra le varie alternative. <\/p>\n Bnl<\/a><\/strong><\/p>\n Come possiamo vedere dall\u2019immagine seguente, con la banca romana abbiamo tre possibili alternative, tra le quali la soluzione a tasso variabile presenta il tasso pi\u00f9 interessante. <\/p>\n Cliccando sul tasso +, per ogni tipologia di mutuo sar\u00e0 possibile vedere il piano di ammortamento per esteso, la scheda prodotto oltre che il costo totale degli interessi.<\/p>\n Credem<\/strong><\/p>\n Situazione simile anche per Credem<\/a> almeno per quanto riguarda i dati forniti con la simulazione. Come possiamo vedere le alternative sono solo due e cio\u00e8 il tasso variabile e quello fisso, con quest\u2019ultimo assolutamente pi\u00f9 oneroso anche se non vi \u00e8 certezza che i tassi rimangano bassi anche in futuro e che quindi la stabilit\u00e0 di un tasso fisso non diventi comunque un valore aggiunto.<\/p>\n\n
E\u2019 sempre una buona scelta?<\/h3>\n
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![\"disegno](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2015\/02\/surr.jpeg\")
<\/p>\nCos\u2019\u00e8 e come funziona?<\/h3>\n
Per la scelta del miglior mutuo surroga: guardare al \u201cmomento\u201d economico<\/h3>\n
![\"disegno](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2015\/02\/surr1.jpeg\")
<\/p>\nPensare alla surroga \u201cintelligente\u201d: non solo tassi<\/h3>\n
Esempi pratici<\/h3>\n
![\"screenshot](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2015\/02\/bnl-sur.jpg\")
<\/center><\/p>\n![\"screenshot](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2015\/02\/credem-sur.jpg\")
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