{"id":2092,"date":"2015-05-07T12:48:02","date_gmt":"2015-05-07T10:48:02","guid":{"rendered":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/?p=2092"},"modified":"2021-02-08T10:35:41","modified_gmt":"2021-02-08T09:35:41","slug":"40-anni","status":"publish","type":"post","link":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/40-anni","title":{"rendered":"Mutuo 40 anni: conviene davvero?"},"content":{"rendered":"

Perch\u00e9 scegliere un mutuo di 40 anni?<\/h1>\n

In alcuni Paesi, come il Giappone un mutuo da 40 anni \u00e8 una realt\u00e0 normale, poich\u00e9 esistono i mutui generazionali, ovvero che passano tra le generazioni per riuscire a concluderli.<\/p>\n

In Italia e nella maggioranza dei paesi occidentali invece la maggior parte delle banche propone piani di ammortamento<\/strong><\/a> che arrivano al massimo a 30 anni, con alcune limitazioni per il mutuo a tasso fisso (che arriva spesso ad un massimo di 25 anni), mentre gli istituti di credito che propongono durate fino a 40 anni<\/strong> sono pochissime. Queste scelte hanno una logica di fondo abbastanza chiara, se si sfrutta la giusta chiave di interpretazione, che comunque deve passare attraverso il concetto di convenienza e di opportunit\u00e0<\/strong>.<\/p>\n

Tra l\u2019altro oggi bisogna fare attenzione anche a cosa si intende per mutuo a 40 anni, poich\u00e9 alcune banche (come per esempio UniCredit) con tale dicitura identificano il limite di et\u00e0 anagrafica dei richiedenti per poter accedere ad alcune agevolazioni. Non solo quaranta anni rappresentano l\u2019et\u00e0 media che la maggioranza dei mutuatari hanno nel panorama attuale al momento della richiesta.<\/p>\n

\"mutuo-40-anni\"<\/p>\n

Il mutuo 40 anni: pi\u00f9 i vantaggi o gli svantaggi?<\/h3>\n

Quando si parla di convenienza non \u00e8 detto che questa vada intesa in senso solamente economico, perch\u00e9 \u00e8 evidente che, con il calcolo degli interessi composti, un allungamento del piano di ammortamento non pu\u00f2 mai portare a una mera convenienza<\/strong> sotto questo punto di vista. Per\u00f2 bisogna anche considerare il discorso della \u201cconvenienza\u201d intesa come opportunit\u00e0 e possibilit\u00e0 di ottenere un mutuo<\/strong><\/a>, riuscendo ad entrare nel limite di rapporto rata\/reddito che spinge la banca ad accordare il mutuo stesso.<\/p>\n

Una rata pi\u00f9 bassa pu\u00f2 infatti portare al semaforo verde nella fase di valutazione del mutuo. Ovviamente questo tipo di considerazioni vanno per\u00f2 fatte nell\u2019ottica di un limite invalicabile e cio\u00e8 quello dell\u2019et\u00e0 del richiedente, in funzione della durata massima del mutuo concesso dalla banca alla quale ci si \u00e8 rivolti.<\/p>\n

Sostenibilit\u00e0 e peso degli interessi passivi<\/h3>\n

Ora considerando entrambi gli aspetti si deve partire dal calcolo rata, per valutare, in primis, l\u2019impatto che l\u2019allungamento dell\u2019ammortamento pu\u00f2 avere. Da questo punto di vista, come accennato, un mutuo a 40 anni conviene solo alle banche che erogano mutui con queste caratteristiche: con due calcoli spicci si ha un aggravio della spesa che pu\u00f2 superare anche l\u201980% dell\u2019esborso, a causa degli interessi passivi<\/strong>.<\/p>\n

Per quanto riguarda il secondo discorso, quello della maggiore possibilit\u00e0 di riuscire ad ottenere un mutuo, il giudizio rimane negativo, in quanto il beneficio dovuto all\u2019abbassamento della rata (comunque molto modesto), verrebbe annullato ed addirittura portato in negativo anche in questo caso dal peso degli interessi passivi da pagare nel corso degli anni in pi\u00f9 (che possono essere pari a pi\u00f9 del doppio di quelli previsti per una durata pari a 30 anni).<\/p>\n

Infine \u00e8 possibile (se non probabile) incontrare oggettive difficolt\u00e0 legate alla possibilit\u00e0 di usufruire della surroga, almeno per una buona parte del rimborso. Non solo, anche la possibilit\u00e0 di tenere sotto controllo eventuali \u2018incognite economiche\u2019<\/strong> in futuro si riduce con l\u2019allungarsi dell\u2019impegno che si avr\u00e0 nei rimborsi<\/p>\n

Perch\u00e9 le banche concedono mutui a 40 anni?<\/h3>\n

Come gi\u00e0 accennato non sono poi moltissime le banche ad offrire questo piano di ammortamento. Gli istituti di credito che invece lo presentano lo fanno per raccogliere quel lato della domanda di potenziali mutuatari che altrimenti difficilmente arriverebbero ad ottenere un mutuo. Normalmente sono banche grandi, come ad esempio Bnl<\/a> (ora facente parte del gruppo Bnp Paribas), che forti dell\u2019esperienza non italiana nel settore, hanno introdotto questo genere di prodotti. .<\/p>\n

Un esempio che non \u00e8 stato seguito da altri istituti finanziari comunque fortemente internazionalizzati, come Unicredit<\/strong><\/a>, soprattutto perch\u00e9 si tratta di una assunzione del rischio di insolvenza comunque intensificata, il che, secondo le politiche di credito, non \u00e8 giustificato dai possibili guadagni.<\/p>\n

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Non solo, a non spingere sull\u2019aumento del numero di mutui a 40 anni, c\u2019\u00e8 l\u2019aspetto del bacino di utenti che possono realmente accedervi, che \u00e8 logicamente inferiore rispetto a quello dei possibili interessati, per differenti ragioni e cio\u00e8:<\/p>\n