Quali aspetti devono essere assolutamente valutati al momento di decidere se fare la surroga del mutuo<\/strong>, e se \u00e8 meglio passare al tasso fisso od a quello variabile<\/strong><\/a>, a seconda del tasso di partenza? Per rispondere a questa domanda bisogna fare tre considerazioni e cio\u00e8: <\/p>\n Questi due sono i punti di partenza, da cui muovere le proprie valutazioni sulla \u201cconvenienza\u201d della surroga. La prima in senso assoluto \u00e8 quella della durata residua, in quanto se gran parte del mutuo \u00e8 stato pagato, l\u2019impatto che il risparmio avr\u00e0 con un tasso pi\u00f9 vantaggioso \u00e8 veramente modesto. <\/p>\n Questo perch\u00e9 la quota capitale \u00e8 di gran lunga maggiore del monte interessi, che \u00e8 gi\u00e0 stato quasi tutto scontato. Quindi se si \u00e8 in questa situazione (e si \u00e8 tentati da un tasso pi\u00f9 basso) i disagi sono di gran lunga maggiori dei possibili vantaggi<\/strong>, senza trascurare che di surroghe nella vita possono essere ben poche da un punto di vista pratico, per cui si rischia di giocarsi l\u2019unica chance nel modo peggiore. <\/p>\n Se invece si ha la necessit\u00e0 di rendere allo stesso tempo la rata pi\u00f9 facilmente sostenibile, allungando il piano di rimborso, allora bisogna mettere a confronto l\u2019effettivo beneficio con il grande esborso in pi\u00f9 di interessi che, comunque, anche se pi\u00f9 bassi, andranno ad impattare in modo negativo. <\/p>\n Il discorso cambia nel caso in cui ci si trovi ancora nei primi anni di rimborso, e si abbia la necessit\u00e0 di stabilizzare le rate, effettuando una surroga a tasso fisso da una a tasso variabile<\/strong>, approfittando di tassi pi\u00f9 \u201cconvenienti\u201d in una prospettiva di lungo periodo.<\/p>\n L\u2019avvio delle procedure di semplificazione per la portabilit\u00e0 del mutuo devono essere giustificate dalla scelta di un tasso pi\u00f9 vantaggioso<\/strong> (il che non implica che si otterr\u00e0 anche il mutuo migliore<\/strong><\/a> o pi\u00f9 conveniente). Quindi come ultima valutazione bisogna mettere a confronto il tasso finito del mutuo attuale con quello di approdo, nel caso in cui si passi da tasso fisso al variabile, mentre nel caso del passaggio da variabile a fisso bisogna mettere a confronto gli spread<\/strong><\/a> e la presenza delle spese di incasso rata<\/strong>.<\/p>\n Alcune banche, come Bnl, Unicredit e Bpm propongono una vasta scelta di mutui di surroga, la maggior parte dei quali consentono una gestione pi\u00f9 flessibile del mutuo nel futuro (con possibilit\u00e0 di tagliandi, switch da tasso a tasso<\/strong>, ecc).<\/p>\n Quindi riassumendo: se si ha davanti ancora buona parte del piano di rimorso da soddisfare, se il tasso finito \u00e8 migliore o se le condizioni lo rendono pi\u00f9 \u201cconveniente\u201d non solo dal punto di vista economico, e se si ha la possibilit\u00e0 di ottenere un mutuo pi\u00f9 gestibile ed adattabile alle variazioni future, \u00e8 sempre un buon momento per approfittare della surroga<\/strong>. Ci\u00f2 solleva anche dal dover immaginare scenari futuri inafferrabili, potendo, in corso di opera, adattare il mutuo alle evoluzioni dei tassi.<\/p>\n\n
Motivazioni e durata residua del mutuo da surrogare<\/h3>\n
Confronto dei tassi dei mutui per la surroga<\/h3>\n
Conclusioni<\/h3>\n
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