Un\u2019altra ragione \u00e8 che si \u00e8 convinti che con questa durata si otterr\u00e0 una rata facile da sostenere. In parte \u00e8 logicamente vero, ma nel fare le proprie scelte si deve sempre mediare la sostenibilit\u00e0 della rata<\/strong> con l\u2019aspetto della \u2018convenienza\u2019 ovvero dell\u2019esborso complessivo che si andr\u00e0 a fare a fine piano di ammortamento.<\/p>\n Approfondiamo subito questo aspetto affermando come i trent\u2019anni,\u00a0 rappresentano per molti istituti di credito \u00e8 una durata \u201climite\u201d (superata in rare occasione addirittura dai 35 anni e dai 40 anni), da un punto di vista meramente matematico non conviene.<\/strong> Se andiamo a considerare la differenza tra le due rate vediamo che effettivamente con 20 anni di mutuo<\/strong> andiamo a pagare al mese in pi\u00f9 136 euro, per farci carico a fine piano di ammortamento di un esborso maggiore di 12 mila euro. Ovviamente ognuno deve valutare se quella differenza di 136 euro, con un risparmio di 12 mila euro, pu\u00f2 essere sostenuta oppure no, ma di partenza \u00e8 chiaro che il mutuo a 30 anni comporta un esborso molto pi\u00f9 pesante<\/strong>.<\/p>\n Tuttavia,\u00a0visto e considerato che alla maggior parte delle persone viene detto che non pu\u00f2 permettersi durate inferiori per il rapporto rata reddito, andiamo a fare una serie di considerazioni che servono per poter scegliere al meglio.<\/p>\n Ribadiamo ancora: in senso assoluto un mutuo pagato per 30 anni non conviene a nessuno, proprio a causa dell\u2019impatto che il calcolo degli interessi composti, dovuto all\u2019ammortamento alla francese<\/strong>, produce, con un effetto a cascata fortemente negativo.<\/p>\n Baster\u00e0 dare un\u2019occhiata ad un ipotetico piano di ammortamento<\/strong><\/a>, per vedere che quando \u00e8 trascorso circa un terzo del periodo di rimborso il capitale restituito sar\u00e0 prossimo a circa un quarto di quello dovuto. Ovviamente la valutazione della convenienza deve tener presenti anche altri aspetti, cos\u00ec come la possibilit\u00e0 di rimborso senza andare in sofferenza, guardando anche ai progetti futuri.<\/p>\n Per cui se la scelta dell\u2019immobile \u00e8 temporanea (ovvero si sta valutando di venderla entro un decennio) con un mutuo a 30 anni ci si ritroverebbe di fronte ad un elevato esborso che ha portato ad un abbattimento minimo del capitale. Se viceversa \u00e8 la \u2018casa della propria vecchiaia\u2019, allora si pu\u00f2 azzardare questa scelta, visto che non si tratta di un investimento a fondo perduto (come un affitto) e che, con il passare degli anni, l\u2019incidenza della rata finir\u00e0 con il ridursi progressivamente<\/strong>.<\/p>\n Un discorso abbastanza ricorrente \u00e8 quello che suggerisce di iniziare con un mutuo a 30 anni, per poi eventualmente estinguerlo prima, oppure per puntare alla rinegoziazione obbligatoria<\/a>. Questa \u00e8 una premessa che va sempre evitata<\/strong>. Anzi, se si ha l\u2019idea di concludere prima il mutuo (o di ridurne l\u2019importo futuro), la prima scelta dovrebbe essere quella di optare per durate inferiori. In pratica il ragionamento pi\u00f9 corretto da adottare dovrebbe essere questo: oggi inizio con una rata pi\u00f9 alta e una durata inferiore, e poi se si verificano condizioni per le quali devo abbassare la rata allora punto a una rinegoziazione o surroga per allungare il piano di ammortamento. Solo, in questo modo si potrebbe riuscire a contenere l\u2019impatto negativo che ha il calcolo con ammortamento alla francese<\/strong>.<\/p>\n La risposta a una domanda di questo tipo, se si \u00e8 di fronte a una valutazione di carattere pi\u00f9 teorico che pratico (ovvero senza considerare la situazione dei tassi in cui si vive) sarebbe favorevole senza dubbi al tasso variabile<\/strong>. Quest\u2019ultimo infatti in un ciclo di 30 anni, tra rialzi e ribassi, finirebbe con il convenire di pi\u00f9 rispetto al classico tasso fisso<\/a>.<\/p>\n Ma se si \u00e8 in un momento come quello attuale, in cui il tasso fisso \u00e8 quasi in linea con quello variabile (a dei minimi che fino a qualche anno sarebbero stati considerati irraggiungibili), allora in una prospettiva di 30 anni sarebbe da preferire proprio il fisso<\/strong>.<\/p>\n Per ritornare su un discorso pi\u00f9 generale, bisogna dare un\u2019occhiata al trend dei tassi di almeno un quinquennio o decennio antecedente al momento in cui si sta valutando una richiesta di mutuo<\/strong><\/a>, e quindi comportarsi di conseguenza, in funzione del ciclo che si sta o si \u00e8 appena concluso.![\"mutui](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2015\/11\/mutuo-30-anni-300x180.jpg\")
<\/p>\nL’aspetto della convenienza<\/h3>\n
\nPer capire meglio questo aspetto abbiamo usato il nostro calcolatore indipendente per fare una simulazione con un mutuo a 30 anni e uno a 20 anni, entrambi per un importo di 100 mila euro e un tasso fisso al 2%. Il risultato \u00e8 stato che:<\/p>\n\n
Quando e a chi conviene e non?<\/h3>\n
![\"mutuo-30-anni\"](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2015\/05\/pagamento-rate-300x150.jpg\")
<\/p>\nL’errore da non commettere<\/h3>\n
Meglio il tasso fisso o il variabile per lunghe durate?<\/h3>\n
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