L\u2019estinzione anticipata di un mutuo conviene sempre? Quali sono i principali aspetti da considerare? Ti spieghiamo cosa guardare per decidere il momento giusto per estinguere il proprio mutuo<\/em><\/p>\n Da qualche anno le banche hanno dovuto adeguarsi ad una offerta di mutui privi delle penali di estinzione<\/strong>, e ci\u00f2 ha interessato i contratti stipulati dopo l\u2019aprile del 2007 (ovvero dopo l\u2019entrata in vigore del decreto Bersani), mentre per quelli antecedenti le penali sono state semplicemente dimezzate, anche se per usufruire di questa riduzione, nella maggioranza dei casi, va fatta una specifica richiesta alla propria banca. <\/p>\n La presenza o meno delle penali di estinzione, e la loro entit\u00e0, finendo con l\u2019incidere sull\u2019esborso economico, non pu\u00f2 non essere perci\u00f2 considerata nel momento in cui bisogna decidere se \u00e8 veramente conveniente estinguere prima della scadenza il proprio debito. Tuttavia queste voci di costo, sono anche quelle pi\u00f9 semplici da valutare, mentre le proprie considerazioni devono essere fatte a pi\u00f9 ampio respiro.<\/p>\n La maggior parte delle banche italiane applica il piano di ammortamento alla francese<\/strong>, ma con la liberalizzazione del mercato a livello europeo, si pu\u00f2 accedere alle offerte proposte anche a banche di diritto estero autorizzate ad operare in Italia, con la possibilit\u00e0 di poter scegliere anche l\u2019ammortamento anglosassone<\/strong>. <\/p>\n La differenza \u00e8 molto importante, perch\u00e9 mentre con l\u2019ammortamento alla francese il rimborso degli interessi non avviene in modo \u201ccostante\u201d ma la loro incidenza sar\u00e0 molto pi\u00f9 elevata nelle fasi iniziali del rimborso, pur prevedendo un andamento costante della quota capitale (che invece avr\u00e0 un andamento crescente nel corso del tempo), con l\u2019ammortamento all\u2019inglese, invece la ripartizione tra interessi e quota capitale rimborsata \u00e8 costante per tutta la durata del mutuo. <\/p>\n Da ci\u00f2 si comprende che se si ha un ammortamento alla francese, conviene estinguere il mutuo in via anticipata soprattutto nei primi anni, mentre con il trascorrere del tempo la convenienza scema fino ad essere praticamente annullata verso la fine del contratto. Invece con un ammortamento all\u2019inglese la convenienza permane praticamente per tutta la durata del piano di ammortamento, in quanto si potr\u00e0 ottenere sempre un risparmio.<\/p>\n Spesso i mutui a tasso variabile<\/strong> vengono demonizzati per quel grado di imprevedibilit\u00e0 che li caratterizza, ma, in realt\u00e0, a differenza di quelli a tasso fisso, possono consentire di sfruttare determinati momenti legati alle variazioni dei tassi di interesse, per aumentare le possibilit\u00e0 di risparmio. <\/p>\n Questo vale soprattutto nel caso dei mutui a tasso variabile che sfruttano la formula della flessibilit\u00e0. Questo genere di mutui prevede il rimborso di rate fatte solo di interessi, e poi a delle scadenze prefissate, il mutuatario dovr\u00e0 scegliere (all\u2019interno di un range fissato contrattualmente) la percentuale di capitale da rimborsare: maggiore \u00e8 la quota capitale rimborsata minore \u00e8 l\u2019impatto che gli interessi avranno sulla quota capitale residua ancora da rimborsare. <\/p>\n La scelta del capitale da rimborsare<\/strong> a queste scadenze andrebbe fatto proprio gettando un occhio al livello dei tassi di interesse presenti in quel momento (maggiori sono i tassi, e maggiore dovrebbe essere la quota capitale da rimborsare) specialmente se al mutuo \u00e8 stato collegato un investimento programmato che a sua volta beneficer\u00e0 del momento positivo dei rendimenti. In questo modo non si perdono due aspetti positivi:<\/p>\n Nel momento in cui si deve decidere il tipo mutuo e la banca con la quale procedere alla richiesta, non sempre si ha totale libert\u00e0 di scelta, ma ci si trova costretti a fare delle scelte di compromesso. <\/p>\n Ci\u00f2 porta spesso a dover sostenere dei costi impliciti o comunque non evitabili, che avranno un impatto per tutta la durata del mutuo (e sulla sua estinzione anticipata), senza tralasciare anche il costo fisso rappresentato dalle imposte. Tra i costi imputabili al tipo di contratto, ci sono in primis le assicurazioni obbligatorie<\/strong>, le spese di istruttoria e le spese di gestione pratica e incasso rid.<\/p>\n Mentre queste ultime vengono fatte pagare periodicamente, per cui estinguendo anticipatamente il mutuo si otterr\u00e0 un risparmio (generalmente abbastanza basso), le altre voci vanno calcolate pro quota sulla durata del mutuo, per vedere se, alla luce anche dei tassi di interesse praticati in quel momento, questi costi sono stati ammortizzati. <\/p>\n Il problema non sussiste ovviamente per le banche che fanno pagare costi di istruttoria fissi<\/strong>, ma \u00e8 da non trascurare per tutti i casi in cui la determinazione delle spese avviene con percentuali calcolate sull\u2019importo di mutuo richiesto (e non quello erogato al netto di tutte le altre spese). <\/p>\n Per semplicit\u00e0 conviene effettuare questo genere di calcolo, spalmando i vari costi su tutta la durata del mutuo, e considerando anche la compartecipazione del recupero degli interessi passivi con la detrazione fiscale, in misura non superiore al 10%.<\/p>\n Approfondimento: Estinzione anticipata prestito<\/strong><\/a>.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"Quanto incide il tipo di piano di ammortamento scelto?<\/h3>\n
Come ottenere un risparmio anche senza estinguere anticipatamente il mutuo?<\/h3>\n
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Quali voci di costo vanno ulteriormente considerate?<\/h3>\n