{"id":3681,"date":"2017-02-16T10:48:34","date_gmt":"2017-02-16T09:48:34","guid":{"rendered":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/?p=3681"},"modified":"2021-09-30T10:00:13","modified_gmt":"2021-09-30T08:00:13","slug":"mutuo-senza-busta-paga","status":"publish","type":"post","link":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/mutuo-senza-busta-paga","title":{"rendered":"Mutuo senza busta paga – Meglio con garante o coobbligato?"},"content":{"rendered":"

Mutuo senza busta paga: quali garanzie oltre all\u2019ipoteca?<\/h1>\n

Ogni banca definisce un credit scoring<\/em> che indica i criteri in base ai quali \u00e8 disposta a concedere i mutui. Quello che \u00e8 certo \u00e8 che vuole sempre delle garanzie solide, che siano il reddito del richiedente, di un coobbligato o un garante. Quindi in linea di principio \u00e8 possibile ottenere un mutuo senza busta paga<\/strong>, se le altre garanzie proposte sono considerate sufficienti. <\/p>\n

Niente busta paga ma con ipoteca: perch\u00e9 non ottenerlo?<\/h3>\n

L\u2019ipoteca \u00e8 una delle garanzie pi\u00f9 solide che la banca possa ottenere. Perch\u00e9 quindi non dovrebbe essere sufficiente nel caso di richiesta di un mutuo senza busta paga?<\/em> In realt\u00e0 l\u2019ipoteca \u00e8 considerata una forma di rafforzamento della principale garanzie che \u00e8 rappresentata dal reddito di chi richiede il finanziamento, ma da sola non basta. Questo per varie ragioni:<\/p>\n

    \n
  1. gli immobili sono soggetti a deterioramento per cui possono perdere valore se chi li occupa non fa i lavori necessari per mantenerli in buono stato;<\/li>\n
  2. il mercato immobiliare \u00e8 ciclico, e alterna fasi di svalutazione ed apprezzamento. In caso di messa all\u2019asta la banca non pu\u00f2 essere certa che la vendita sar\u00e0 fatta in un momento di apprezzamento<\/strong>;<\/li>\n
  3. la vendita all\u2019asta porter\u00e0 comunque a una perdita del valore dell\u2019immobile, che non \u00e8 detto riuscir\u00e0 a far recuperare tutto il capitale residuo;<\/li>\n
  4. aggredire un reddito \u00e8 pi\u00f9 semplice, meno dispendioso e pi\u00f9 veloce<\/strong>.<\/li>\n<\/ol>\n

    Quindi la banca sar\u00e0 disposta a concedere un mutuo senza busta paga se si ha un coobbligato che ha un reddito solido, oppure senza coobbligato ma con garante<\/strong>. Per quanto riguarda la scelta del coobbligato (o del garante) verr\u00e0 posta particolare attenzione anche del tipo di legame che c\u2019\u00e8 tra esso e il richiedente il mutuo stesso. Infatti alcuni legami sono considerati \u201cdeboli\u201d mentre altri sono considerati \u201cforti\u201d in funzione dei rapporti di parentela, amicizia, conoscenza ecc.<\/p>\n

    Senza garante e senza busta paga: quale tipo di reddito \u00e8 accettato?<\/h3>\n

    In Italia coloro che hanno un rapporto lavorativo dipendente, remunerati cio\u00e8 tramite busta paga, sono la larga maggioranza. Tuttavia le banche non escludono coloro che sono senza busta paga semplicemente perch\u00e9 hanno un altro tipo di entrata come lavoratori autonomi e professionisti. Quindi sia nella forma che nella sostanza sono disposte a concedere un mutuo senza busta paga e senza garante se il richiedente ha un reddito pi\u00f9 che soddisfacente<\/strong>. <\/p>\n

    Come restrizione pu\u00f2 essere prevista la richiesta di un altro tipo di documentazione e soprattutto vengono accettati come redditi solo quelli che possono essere considerabili come consolidati<\/strong>. Quindi di norma si richiede anzich\u00e9 le ultime buste paga, Cud e 730, almeno l\u2019Unico degli ultimi due anni. Infatti il reddito di un\u2019attivit\u00e0 derivante dall\u2019esercizio di \u201cimpresa\u201d non \u00e8 certo ed \u00e8 soggetto a cambiamenti improvvisi. <\/p>\n

    Da qui la scelta anche di considerare il rapporto rata reddito con delle percentuali pi\u00f9 basse rispetto al classico 33% o addirittura 40 o 45% che pu\u00f2 essere riservato ai dipendenti con contratto di lavoro a tempo indeterminato. Tali percentuali variano tra le banche, quindi si devono richiedere dei preventivi a quelle che interessano, partendo dalle pi\u00f9 grandi come Unicredit<\/strong><\/a>, Bnl<\/strong><\/a>, ma anche a quelle online come CheBanca<\/strong><\/a>, Ing Direct<\/strong><\/a>, ecc.<\/p>\n

    Come rendere pi\u00f9 facile l\u2019erogazione del mutuo?<\/h3>\n

    Il consiglio principale \u00e8 quello di trovare un coobbligato<\/strong> con un buon reddito e possibilmente che non sia senza busta paga, cos\u00ec da poter effettuare una richiesta senza garante<\/strong><\/a>, che pu\u00f2 limitare in futuro la libert\u00e0 di scelta per una richiesta di surroga.<\/p>\n

    \n