Il mutuo integrativo<\/strong> \u00e8 un prodotto ampiamente utilizzato nei Paesi anglosassoni, mentre in Italia, pur essendo previsto, \u00e8 abbastanza difficile da ottenere. Si tratta di una tipologia di finanziamento che ha l\u2019obiettivo di far ottenere nuova liquidit\u00e0, mettendo sempre come garanzia un immobile.<\/p>\n Il mutuo integrativo \u00e8 un mutuo ipotecario. Tra i presupposti necessari troviamo l\u2019esistenza di un mutuo gi\u00e0 in essere che sia assistito da ipoteca sullo stesso immobile da usare per il finanziamento precedente. Quindi \u00e8 evidente che in questo caso saremo davanti ad un\u2019ipoteca non di primo ma di secondo grado<\/strong> (vedi anche Guida al mutuo ipotecario<\/strong><\/a>). <\/p>\n Ci sono dei limiti per la determinazione dell\u2019importo che pu\u00f2 essere concesso: la somma massima finanziabile sar\u00e0 calcolata sulla differenza tra il valore dell\u2019immobile e quello dell\u2019ipoteca gi\u00e0 iscritta, meno un gap stabilito in modo differente dalle varie banche.<\/p>\n Qui dobbiamo fare una considerazione molto importante che aiuta a comprendere il perch\u00e9 si tratti di un mutuo molto difficile da utilizzare pienamente: le banche quando iscrivono ipoteca su un immobile lo fanno con percentuali maggiori rispetto all\u2019importo concesso. Ad esempio se il mutuo \u00e8 di 100 mila euro, l\u2019ipoteca sar\u00e0 iscritta per 150 o 200 mila (alcune banche applicano il 150% dell\u2019importo del mutuo, oltre il 200%). In questo modo la banca si protegge da possibili svalutazioni.<\/p>\n Tuttavia se \u00e8 stato richiesto un mutuo con un\u2019elevata percentuale Ltv, non si avranno margini per poter richiedere un mutuo integrativo<\/strong>.<\/p>\n L\u2019iter \u00e8 del tutto simile a quello di un normale mutuo, dovendo presentare tutta la documentazione di base, sia reddituale che sull\u2019immobile. E\u2019 per\u00f2 consigliato rivolgersi alla stessa banca che ha concesso il primo mutuo, anche perch\u00e9 in caso di pagamenti regolari, si avranno maggiori possibilit\u00e0 che la richiesta sia accolta con esito favorevole (quindi rivolgersi a Unicredit se si ha un mutuo Unicredit<\/strong><\/a>, a Bnl<\/strong><\/a> con Bnl, Mps<\/strong><\/a> con Mps, ecc). <\/p>\n Ovviamente ci possono essere delle limitazioni a questo approccio, almeno preliminare, perch\u00e9 non sono molte le banche che contemplano tra le finalit\u00e0 per cui richiedere i mutui quello di \u201cintegrazione\u201d del mutuo gi\u00e0 esistente. Generalmente le grandi banche permettono pi\u00f9 scelta rispetto alle banche piccole. Invece la condizione di banca online oppure di stampo rigidamente tradizionale non causa alcun problema. Bisogna solo controllare che una volta fatto il preventivo, la banca interpellata online, preveda l\u2019impiego dei mutuo come \u201cintegrativo\u201d. <\/p>\n Il mutuo integrativo, anche se richiesto sulla prima casa, non d\u00e0 accesso alle agevolazioni fiscali previste per l\u2019acquisto dell\u2019abitazione principale. Infatti indipendentemente dall\u2019uso che se ne far\u00e0, l\u2019obiettivo \u00e8 chiaramente quello di \u201cliquidit\u00e0\u201d. <\/p>\n In generale i mutui di liquidit\u00e0 non sono mai convenienti, dovendo scontare dei costi formali, legati all\u2019iscrizione di ipoteca, piuttosto elevati (compreso anche l\u2019onorario del notaio), e interessi pi\u00f9 elevati in virt\u00f9 di spread gonfiati dal pericolo di un rischio di insolvenza<\/strong> maggiore.<\/p>\n In caso di mancato rimborso del mutuo, \u00e8 l\u2019ipoteca di primo grado che trova per prima soddisfazione, per cui le banche non sono particolarmente propense a concederlo.<\/p>\n Infine c\u2019\u00e8 la questione dei limiti di \u201cvendita\u201d. Un buon mutuo di acquisto<\/strong> pu\u00f2 essere facilmente accollato da un potenziale acquirente (vedi anche Mutuo per acquisto seconda casa<\/strong><\/a>). Un mutuo integrativo non solo limita questa opzione di \u201cvendita\u201d ma implica maggiori costi e formalit\u00e0 anche nel momento in cui si dovesse procedere alla vendita.<\/p>\nCos\u2019\u00e8?<\/h3>\n
Come funziona?<\/h3>\n
Detrazione fiscale<\/h3>\n
Conviene?<\/h3>\n
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