![\"ricerca](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2017\/04\/ricerca-mutuo.jpg\")
<\/center><\/p>\nMutuo la proposta pi\u00f9 adatta: come cercarla<\/h3>\n
Quando si \u00e8 al vaglio dei vari mutui, ci si concentra sulla convenienza e sulla percentuale massima che una banca \u00e8 disposta a concedere. Si tratta di due buoni punti di partenza che per\u00f2 un cattivo pagatore deve accantonare e relegare in seconda fila. La spiegazione \u00e8 abbastanza intuitiva. Trattandosi di un soggetto che presenta un maggior rischio di insolvenza l\u2019istituto di credito deve infatti \u2018tutelarsi\u2019 combinando due fattori a suo esclusivo vantaggio e cio\u00e8: <\/p>\n
- \n
- ridurre il pi\u00f9 possibile la somma da prestare;<\/li>\n
- applicare tassi pi\u00f9 elevati per ottenere una remunerazione pi\u00f9 alta, secondo il principio che a un maggior rischio deve corrispondere un maggior \u2018guadagno\u2019.<\/li>\n<\/ul>\n
Tra le altre cose per una banca, se una persona non \u00e8 stata regolare nei pagamenti, \u00e8 possibile che mantenga lo stesso status anche in futuro<\/strong>. Non solo, gli istituti di credito generalmente non si preoccupano neppure delle motivazioni che hanno portato a una situazione del genere.<\/p>\n
![\"aspetti](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2017\/04\/aspetti-valutazione-mutuo.jpg\")
<\/center><\/p>\nQuali aspetti valutare<\/h3>\n
Quindi nel caso del vaglio o ricerca di un mutuo per cattivi pagatori i parametri da considerare come prioritari saranno:<\/p>\n
- \n
- livello di tolleranza<\/strong> delle cause che hanno portato alla condizione di cattivi pagatori da parte della banca (spesso ci\u00f2 si riduce pi\u00f9 al \u2018numero\u2019 di rate insolute o pagate in ritardo, che hanno portato all\u2019iscrizione delle banche dati come \u2018cattivi pagatori\u2019) ;<\/li>\n
- percentuale di reddito dimostrabile<\/strong> che la banca prender\u00e0 effettivamente in considerazione.<\/li>\n<\/ul>\n
Per quanto riguarda il primo punto la maggior parte delle banche, di fronte a dei semplici ritardi di pagamento<\/strong>, sono disposte a chiudere un occhio, e trattare il contratto di mutuo<\/strong><\/a> quasi al pari di un normale finanziamento concesso a chi non ha avuto questo genere di intoppi.<\/p>\n
Normalmente sono tollerati ritardi che vanno da un minimo di 3 ad un massimo di 6, tenendo per\u00f2 presente che questo aspetto \u00e8 gestito in modo del tutto indipendente tra le varie banche e quindi le politiche di tolleranza, a riguardo, possono essere molto diverse tra di loro<\/strong>. Questo genere di informazioni si possono ottenere solamente in due modi:<\/p>\n
- \n
- parlando con un consulente o un intermediario che conosce bene le politiche di credit scoring delle varie banche di interesse;<\/li>\n
- effettuando la verifica della fattibilit\u00e0 dopo la richiesta del preventivo, con la richiesta specifica di controllo immediato della situazione creditizia<\/strong><\/a>.<\/li>\n<\/ul>\n
Quindi \u00e8 abbastanza inutile puntare solo sul mutuo in promozione o quello economico. In questi casi il mutuo migliore , ovvero quello pi\u00f9 \u2018adatto alla propria situazione\u2019 \u00e8 quello che viene concesso con minori intoppi e pi\u00f9 facilit\u00e0. <\/p>\n
![\"ipoteca](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2017\/04\/ipoteca-mutuo.jpg\")
<\/center><\/p>\nCon o senza ipoteca?<\/h3>\n
I mutui chirografari si basano praticamente in modo esclusivo sulle garanzie personali<\/strong>, per cui sono assolutamente sconsigliati nel caso dei mutui a cattivi pagatori. Nel caso in cui si dovesse avere bisogno di uno dei mutui di consolidamento debiti<\/strong><\/a>, si deve puntare su prodotti specifici, che sfruttando la finalit\u00e0 di estinzione di debiti pregressi, vengono concessi con minori difficolt\u00e0. <\/p>\n
In generale per\u00f2 la tipologia di mutuo che viene concessa in modo meno difficoltoso \u00e8 quello ipotecario, proprio perch\u00e9 l\u2019ipoteca costituisce una garanzia particolarmente solida<\/strong> (vedi anche I costi del mutuo ipotecario<\/strong><\/a>), sicuramente molto pi\u00f9 solida rispetto a qualsiasi tipo di garanzia personale che pu\u00f2 essere concessa. Non significa per\u00f2 che un immobile da dare in garanzia assicuri la concessione del mutuo<\/strong>, ma bisogna spesso pensare di inserire nel contratto un garante che gode di una reputazione impeccabile. <\/p>\n
Questo discorso vale anche per il mutuo di liquidit\u00e0 (dove si concede un immobile a garanzia del quale si \u00e8 gi\u00e0 proprietari), che per\u00f2 pu\u00f2 non essere alla portata di tutti, fermi restando i limiti di concedibilit\u00e0 degli importi.<\/p>\n
![\"cessione](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2017\/04\/cessione-del-quinto-cattivi-pagatori.jpg\")
<\/center><\/p>\nL\u2019alternativa cessione del quinto<\/h3>\n
In caso di importi non particolarmente elevati si pu\u00f2 valutare l\u2019utilizzo delle cessioni del quinto<\/strong><\/a>, che hanno il vantaggio di non considerare un \u2018problema\u2019 il fatto che il richiedente sia un cattivo pagatore, proprio per le modalit\u00e0 di rimborso. Il rimborso di questo finanziamento avviene infatti con trattenuta a monte da datore di lavoro o ente pensionistico. <\/p>\n
Proprio per questo presentano il limite di essere accessibili solo ai lavoratori dipendenti e ai pensionati (escluse le pensioni assistenziali). Non solo per quanto riguarda i dipendenti generalmente sono considerati finanziabili solo quelli con un contratto a tempo indeterminato (solo in alcuni casi anche determinato con specifiche caratteristiche). Esclusi dalla maggior parte degli istituti di credito anche i dipendenti che non lavorano per societ\u00e0 o aziende considerate \u2018finanziabili\u2019 a causa delle seguenti criticit\u00e0:<\/p>\n
- \n
- problemi di bilancio;<\/li>\n
- tipologia di societ\u00e0 (ad esempio cooperative);<\/li>\n
- per numero di dipendenti (generalmente sono richiesti almeno 15 dipendenti);<\/li>\n
- tipologia di attivit\u00e0 svolta, ecc.<\/li>\n<\/ul>\n
Conclusioni<\/h3>\n
I mutui a cattivi pagatori<\/strong>, sono quindi possibili anche se a determinate condizioni. Tuttavia se si conosce la condizione di \u201ccattivo\u201d pagatore accertata, allora il primo tentativo da fare dovrebbe essere quello di chiedere la cancellazione dalla black list<\/strong>. Si tratta di un iter abbastanza breve, che pu\u00f2 essere attivato non appena \u00e8 stata rimossa la causa che ha portato alla segnalazione.<\/p>\n
Sicuramente in questo modo le possibilit\u00e0 di trovare un buon mutuo, a condizioni pi\u00f9 vantaggiose, diventer\u00e0 molto pi\u00f9 vicina, senza costringere a fare compromessi che non sempre, nel tempo, sono semplici da gestire. In pi\u00f9, nella quasi totalit\u00e0 dei casi, si avr\u00e0 anche un mutuo a condizioni meno onerose, e si potr\u00e0 anche valutare un mutuo in promozione<\/strong><\/a>.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
- percentuale di reddito dimostrabile<\/strong> che la banca prender\u00e0 effettivamente in considerazione.<\/li>\n<\/ul>\n
- livello di tolleranza<\/strong> delle cause che hanno portato alla condizione di cattivi pagatori da parte della banca (spesso ci\u00f2 si riduce pi\u00f9 al \u2018numero\u2019 di rate insolute o pagate in ritardo, che hanno portato all\u2019iscrizione delle banche dati come \u2018cattivi pagatori\u2019) ;<\/li>\n