Coloro che si concentrano soprattutto sull\u2019onerosit\u00e0 del mutuo, non possono non partire dalla considerazione che pu\u00f2 essere quantificata in modo pi\u00f9 diretto: quella della durata. Sia che si tratti della scelta su un tasso fisso o variabile, misto o con opzione, infatti il fattore tempo produrr\u00e0 un effetto notevole sull\u2019esborso che si dovr\u00e0 sostenere al termine del finanziamento<\/strong>. In particolare vediamo se e quanto convenga in pi\u00f9 un mutuo a 15 anni<\/strong> rispetto a uno di durata maggiore.<\/p>\n A volte per pigrizia o per mancanza di tempo, si finisce con il fare dei calcoli approssimativi seguendo per\u00f2 delle procedure sbagliate. Mettersi con carta e penna per calcolare un piano di ammortamento<\/strong><\/a> alla francese \u00e8 un compito gravoso e complicato, e spesso anche un esercizio inutile. Il consiglio che possiamo darvi \u00e8 quello di utilizzare i tool che troverete anche su questo sito, che sfruttano appositi algoritmi.<\/p>\n Questi programmi infatti possono essere usati anche se non si conosce gi\u00e0 il tasso di interesse che sar\u00e0 applicato<\/strong>, e tanto che venga scelto il tasso fisso o variabile. Le indicazioni che si otterranno per poter scegliere la durata migliore saranno pi\u00f9 che sufficienti.<\/p>\n Nel caso specifico, per mettere a confronto un mutuo a 15 anni con uno a 30 anni<\/strong> (quindi esattamente il doppio della durata), scegliamo un importo da richiedere di 100 mila euro<\/strong>, con un tasso del 3%, tanto per la durata di 15 che di 30 anni. La situazione che potremmo avere \u00e8 la seguente:<\/p>\n Da questo semplice confronto notiamo subito una cosa: mentre la durata di 30 anni \u00e8 esattamente il doppio rispetto a quella di 15 anni, se mettiamo a confronto il totale degli interessi pagati questa corrispondenza non si verifica. Infatti con un mutuo di 15 anni, gli interessi pagati saranno meno della met\u00e0 di quelli che si andrebbero a pagare con uno di 30 anni. <\/p>\n Non solo, se volessimo trovare corrispondenza sull\u2019ammontare degli interessi che verrebbero pagati nel corso di un piano di ammortamento trentennale, ci dovremmo fermare al nono anno per arrivare alla somma di circa 24 mila euro. La situazione, per\u00f2 nella realt\u00e0 \u00e8 addirittura meno conveniente, visto che normalmente le banche (tranne qualche eccezione) aumentano il tasso applicato a fronte di mutui con maggiore durata (quindi il tasso finito di un mutuo a 30 anni sar\u00e0 in partenza maggiore rispetto a uno di 15 anni). Quindi \u00e8 ovvio che il gap degli interessi cresce in modo molto sensibile.<\/p>\n L\u2019esempio che abbiamo fatto serve anche per capire quanto costerebbe al mese, dal punto di vista dello sforzo (in funzione del proprio budget) da sostenere per pagare regolarmente le rate. Infatti avremmo una rata di circa 690 euro per un mutuo a 15 anni, e pi\u00f9 di 420 euro per uno a 30 anni. Quindi in sintesi, i 270 euro al mese a cui dobbiamo rinunciare per pagare oltre 27 mila euro di interessi, valgono lo sforzo oppure no?<\/em> Nel fare questa considerazione si dovr\u00e0 tener conto anche del fatto:<\/p>\n Infine c\u2019\u00e8 un\u2019ultima raccomandazione che possiamo fornirvi a riguardo. Pu\u00f2 succedere che una differenza di circa 300 euro della rata sia in partenza troppo elevata. In questi casi si pu\u00f2 optare per una durata pi\u00f9 lunga, affiancando il mutuo con un piano di accumulo, che abbia l\u2019obiettivo di abbattere il capitale da rimborsare tra il settimo ed il nono anno di vita residua del mutuo stesso. <\/p>\n Esiste una regola molto generale che dice che un mutuo a tasso variabile conviene per un piano di ammortamento lungo, perch\u00e9 a causa della ciclicit\u00e0 dei tassi, permetter\u00e0 di ottenere nel tempo un risparmio maggiore<\/strong>.<\/p>\n Tuttavia bisogna tener presente, nel fare queste considerazioni anche dei fattori contingenti, che sono legati allo stato dei tassi (ad esempio siamo in prossimit\u00e0 di un aumento o di una riduzione dei tassi? si tratta di un periodo inflattivo o deflattivo?). Ad esempio se si ha la possibilit\u00e0 di scegliere un mutuo a 10 o 15 anni. non \u00e8 detto che si dovr\u00e0 accantonare l\u2019idea del tasso variabile, perch\u00e9 magari siamo di fronte a una fase di discesa dei tassi, o a una situazione in cui si beneficer\u00e0 ancora per qualche anno di valori piuttosto bassi.<\/p>\n Ora vista la particolarit\u00e0 di ogni momento, e la specificit\u00e0 delle necessit\u00e0 che ognuno pu\u00f2 presentare, fornire uno schema chiaro e adattabile a tutte le situazioni \u00e8 impossibile. Tuttavia se non ci si pu\u00f2 avvalere di un consulente preparato, si possono seguire queste indicazioni, che vanno adattate in modo flessibile alle varie situazioni:<\/p>\nMutuo a 30 anni e a 15 anni: esempio di calcolo<\/h3>\n
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Conviene ridurre la durata?<\/h3>\n
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Durata migliore per i mutui a tasso fisso e variabile<\/h3>\n
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