Il piano di ammortamento<\/strong><\/a> alla francese rende abbastanza chiaro il concetto in base al quale minore \u00e8 la durata del mutuo e maggiore sar\u00e0 il risparmio che si riuscir\u00e0 ad ottenere sull\u2019esborso degli interessi passivi. La maggioranza delle banche concede un mutuo a partire dai 5 anni<\/strong>, come durata minima. Tuttavia, soprattutto nel caso in cui si dovesse scegliere il tasso fisso<\/strong>, aumenteranno le difficolt\u00e0 di trovare un mutuo di durata inferiore ai 10 anni<\/strong>.<\/p>\n Questi limiti sono dettati per\u00f2 anche dal tipo di mutuo che si sta chiedendo, specialmente quando ci avviciniamo alle ipotesi di surroga o di portabilit\u00e0.<\/p>\n A volte si perdono energie e tempo da impiegare in modo molto pi\u00f9 proficuo, per mettere a confronto tra loro prodotti con durate differenti, ovvero quelle brevi o lunghe. In realt\u00e0 quando ci si avvicina a un mutuo a 5 anni si sta gi\u00e0 parlando di un tipo di finanziamento di \u201clungo periodo\u201d, secondo la definizione che viene data dallo stesso codice civile. <\/p>\n Allora fare un paragone sulla convenienza tra le durate da 5 anni e quelle da 10 anni diventa sensato ed utile?<\/em> Anche in questo caso la risposta deve essere negativa. Per prima cosa perch\u00e9 \u00e8 chiaro che raddoppiando la durata si avr\u00e0 un impatto piuttosto consistente proprio sulla maturazione degli interessi passivi, quindi fare un calcolo da mettere a confronto<\/strong>, se vogliamo soppesare l\u2019impatto degli interessi passivi, facciamo un esercizio inutile che ci conferma quello che sappiamo gi\u00e0: a parit\u00e0 di importo da richiedere, rimborsando a 5 anni anzich\u00e9 a 10 anni andiamo a risparmiare una bella somma che ci rimane in tasca.<\/p>\n Qui per\u00f2 si fanno valutazioni che perdono aderenza con la realt\u00e0 per due ragioni: una \u00e8 legata alla detrazione fiscale<\/strong>; l\u2019altra \u00e8 indissolubilmente intrecciata con il concetto stesso di sostenibilit\u00e0 della rata, che ovviamente ha un peso di natura strettamente personale. In entrambi i casi molto dipende dall\u2019importo che viene richiesto, considerato che per poter sostenere rate di un mutuo a 5 anni, difficilmente si potranno superare i 30 mila euro di importo.<\/p>\n A questo punto diventa chiaro che siamo chiamati a fare una scelta abbastanza netta tra il principio della sostenibilit\u00e0 della rata<\/strong> (allungando se necessario in modo opportuno la durata del piano di ammortamento), e quello del massimo risparmio (legandoci a un piano di rimborso pari proprio a 60 rate, che rappresenta comunque la durata minima che le banche sono disposte ad accordare).<\/p>\n In realt\u00e0 non si tratta di una scelta impossibile. Non a caso ha dato origine a due correnti di pensiero. Ci sono infatti quelli che potremmo definire dei puristi del risparmio, che essendo legati alla necessit\u00e0 di risparmiare ad ogni costo, sostengono che sia meglio stringere i denti e sacrificarsi per soli 5 anni cos\u00ec da non far ingrassare i conti delle banche a proprio discapito. <\/p>\n E quelli che invece sono definibili come degli ortodossi della sostenibilit\u00e0 del peso della rata, che quindi consigliano di scegliere piani di ammortamento pi\u00f9 lunghi, per definire una rata che pu\u00f2 essere pagata senza sacrifici. In questo caso, dato che la posizione sembra meno \u201cchiara\u201d perch\u00e9 non quantificabile a monte, verrebbe da chiedersi quanto si dovrebbe allungare il piano di ammortamento per trovare la migliore combinazione. Qui non ci sono regole generali, ma la sostenibilit\u00e0 va definita in funzione della propria capacit\u00e0 di rimborso e tenendo conto gli esborsi fissi che sicuramente bisogner\u00e0 fronteggiare.<\/p>\n A quale corrente bisognerebbe dare credito?<\/em> Avere davanti un impegno eccessivamente gravoso da affrontare anche in mancanza di imprevisti dovrebbe essere un\u2019ipotesi da non prendere in seria considerazione. Inoltre solo optando per questa seconda ipotesi si pu\u00f2 riuscire a mediare tra le due posizioni, ovvero quella di facilit\u00e0 di rimborso con un risparmio anche sul costo finale del mutuo.<\/p>\n Il modo diventa abbastanza semplice: si sceglie una durata pi\u00f9 lunga programmando gi\u00e0 in partenza una riduzione della durata con delle estinzioni parziali di quote di capitali. Ovviamente il mutuo coster\u00e0 un pochino di pi\u00f9 rispetto alla scelta di rimborso in soli 5 anni, ma ci\u00f2 non coster\u00e0 e non peser\u00e0 sulla serenit\u00e0 personale e della propria famiglia. In pi\u00f9 si avranno migliori possibilit\u00e0 di sfruttare a pieno i vantaggi della detrazione degli interessi passivi<\/strong> fino a 4000 euro all\u2019anno.<\/p>\n Come abbiamo gi\u00e0 accennato, un mutuo di 5 anni, pu\u00f2 portare al rimborso di una rata ragionevole se si sceglie un importo che non superi i 30 mila euro (un problema per la surroga che quasi sempre parte da non meno di 50 mila euro). Difficilmente si potr\u00e0 trattare di un mutuo con finalit\u00e0 di acquisto, mentre si tratta di una cifra abbastanza utilizzata nelle ristrutturazioni<\/strong> di un certo valore.<\/p>\n Se tuttavia si sceglie come mutuo di acquisto, le condizioni saranno quasi sempre molto buone, perch\u00e9 si conta di andare a sfruttare un LTV che difficilmente superer\u00e0 il 50% del prezzo dell\u2019immobile da comprare<\/strong> (qualora si venisse tentati di andare su percentuali maggiori sarebbe meglio evitarlo e rimanere al massimo entro questa percentuale).<\/p>\n Infine c\u2019\u00e8 anche l\u2019ipotesi di un mutuo chirografario, considerato che rimborsi in 60 rate per importi da 30 mila euro, spesso vengono richiesti senza la necessit\u00e0 di procedere all\u2019iscrizione di ipoteca, perch\u00e9 si hanno delle necessit\u00e0 e finalit\u00e0 legate alla pura liquidit\u00e0, con un risparmio soprattutto per i costi corollari (legati soprattutto al notaio e alle imposte obbligatorie dovute all\u2019iscrizione di ipoteca). Si pu\u00f2 risparmiare anche sull\u2019assicurazione del mutuo (incendio e scoppio) che non \u00e8 obbligatoria in caso di un mutuo chirografario, proprio perch\u00e9 le garanzie sono personali e non legate ad alcun immobile.<\/p>\n Un mutuo a 5 anni \u00e8 frequente ma non costituisce una presenza costante. Tra le banche che prevedono la concessione di un piano di ammortamento a partire proprio dalle 60 rate possiamo menzionare: Unicredit<\/strong><\/a> (con il Mutuo Valore Italia<\/strong><\/a> che parte da un importo minimo di 30 mila euro); il Mutuo di Hello!Bank<\/strong><\/a>; il Gran Mutuo Casa Semplice di Cariparma<\/strong><\/a>.<\/p>\nMutui di 5 o 10 anni: breve o lungo?<\/h3>\n
Risparmio o sostenibilit\u00e0 della rata?<\/h3>\n
In quali ipotesi si pu\u00f2 scegliere un mutuo in 60 rate?<\/h3>\n
Chi lo concede?<\/h3>\n
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