Quando ci troviamo in ambito economico e finanziario per poter decidere se sia meglio fisso o un variabile, e quale sia la migliore durata di rimborso dobbiamo partire nelle valutazioni con dei calcoli matematici. Infatti le scelte fatte di \u201ccuore\u201d o spinte dalle necessit\u00e0 risolvibili nell\u2019immediato in modo diverso, quasi sempre spingono nel compiere la scelta meno adatta. In particolare, facendo dei semplici calcoli, \u00e8 abbastanza facile dimostrare che un mutuo a 20 anni costituisce in generale il limite massimo perch\u00e9 l\u2019esborso complessivo di interessi passivi non risulti eccessivamente elevato<\/strong>. <\/p>\n Mentre un mutuo a 30 anni rappresenta sempre, da un punto di vista economico, una scelta sbagliata, perch\u00e9 l\u2019esborso degli interessi che si vanno a sostenere per i 10 anni di \u201cdebito in pi\u00f9\u201d sono davvero molto elevati e sproporzionati, cosa possiamo dire allora di una durata di mutuo a 25 anni<\/strong>?<\/em> <\/p>\n Si pu\u00f2 parlare di una scelta salomonica atta a mediare e creare una situazione intermedia di equilibrio tra un mutuo a 20 anni e un mutuo a 30 anni? Vediamo tutto nel particolare.<\/em><\/p>\n Per poter fare dei confronti matematici partiamo dalla necessit\u00e0 di richiedere un mutuo di 100 mila euro<\/strong>. Se volessimo scegliere un piano di rimborso di 20 anni allora avremmo, con un tasso al 4%:<\/p>\n In questo caso dobbiamo aspettare 3 anni per una situazione di quasi pareggio guardando il rapporto tra gli interessi ed il rimborso del capitale all\u2019interno della rata mensile. Se invece il tasso fosse al 6% allora avremmo: <\/p>\n In questo caso per avere un rapporto paritario tra interessi ed il rimborso del capitale, dobbiamo invece aspettare anni 8. E\u2019 quindi evidente che, soprattutto con tassi di interesse pi\u00f9 bassi, un mutuo a 20 anni, fin dai primi anni permette di ottenere una situazione di equilibrio, con un minore impatto degli interessi passivi, vista l\u2019applicazione dell\u2019ammortamento alla francese.<\/p>\n Riprendiamo lo stesso esempio fatto in precedenza, quindi un importo di mutuo di 100 mila euro e un tasso del 4 e del 6%, solo che questa volta scegliamo di rimborsarlo in 30 anni. Avremo le seguenti situazioni:<\/p>\n Qui la situazione pu\u00f2 sembrare migliore rispetto a quella di un mutuo a 20 anni con un tasso al 6%, ma non bisogna trascurare il fatto che una situazione di equilibrio si ottiene solo dopo il tredicesimo anno in poi. Inoltre la rata pi\u00f9 bassa di circa 118 euro costa ben 26 mila euro in pi\u00f9 di interessi, solo in minima parte recuperati con la detrazione fiscale visto che nei primi anni non si avr\u00e0 la possibilit\u00e0 di portare la detrazione di buona parte della spesa (vedi anche Detrazione interessi passivi mutuo cointestato<\/strong><\/a>). Per quanto riguarda il caso di un tasso al 6% avremo invece:<\/p>\n Qui una rata equilibrata tra interessi e quota capitale pu\u00f2 avvenire solo intorno al diciottesimo anno in poi. E\u2019 chiaro quanto sia grande il peso economico se si ha davanti un tasso abbastanza elevato, con un peggioramento dell\u2019esborso di circa il 70%.<\/p>\n Andiamo ora a calcolare quale differenza si ottiene rispetto a un mutuo a 20 anni e a 30 anni, se optiamo per uno con durata a 25 anni, prendendo sempre gli stessi dati usati in precedenza. <\/p>\n Tasso 4%:<\/strong><\/p>\n Una situazione di equilibrio arriva non prima del settimo anno, e il risparmio sulla rata di poco meno di 80 euro al mese costa, con soli 5 anni in pi\u00f9 di ammortamento, 13 mila euro in pi\u00f9 rispetto ad un mutuo a 20 anni.<\/p>\n Tasso 6%:<\/strong><\/p>\n Per avere un importo degli interessi vicino alla quota capitale dobbiamo attendere i 14 anni di rimborso. Il risparmio sulla rata rispetto ai 20 anni \u00e8 di circa 70 euro ma comporta un esborso di circa 22 mila in pi\u00f9<\/strong>.<\/p>\n Gli esempi precedenti fanno ben capire che allungare una durata dai 20 anni ai 25 anni non ha molto senso<\/strong>, poich\u00e9 il risparmio sulla rata \u00e8 davvero minimo, mentre l\u2019impatto sul piano degli interessi \u00e8 esponenziale. Quindi se la domanda \u00e8 \u201cquando convenga\u201d fare questa scelta la risposta \u00e8 univoca, ovvero: mai!<\/strong><\/p>\n E\u2019 per\u00f2 vero che quando scegliamo un mutuo, oltre alla convenienza dobbiamo interrogarci anche sulla sostenibilit\u00e0 della rata per tutta la durata del piano di ammortamento<\/strong>. Quindi ognuno dovr\u00e0 valutare per la propria situazione di quanto sia il vantaggio, sul piano proprio della sostenibilit\u00e0, che si potr\u00e0 ottenere allungando la durata di altri 5 anni. In parole semplici, riprendendo l\u2019esempio di un mutuo di 100 mila euro<\/strong><\/a> con tasso al 4%, ci dobbiamo domandare se risparmiare fin da subito 80 euro sulla rata da pagare ogni mese vale 13 mila euro di esborso ulteriore a titolo di interessi passivi.<\/p>\n Nel caso l\u2019allungamento della durata del mutuo rappresenti una necessit\u00e0 oppure un obbligo, cosa fare? In questi casi (in cui si dovrebbe anche valutare la possibilit\u00e0 di rimandare l\u2019acquisto della casa dei propri sogni ad un momento pi\u00f9 favorevole per la propria situazione economica) allora l\u2019allungamento di soli 5 anni non porta a dei reali vantaggi di sostenibilit\u00e0<\/strong>. Bisogna essere quindi disposti a pagare a carissimo prezzo una rata pi\u00f9 sostenibile spingendo il mutuo fino a 30 anni di rimborso. <\/p>\n Ovviamente nel fare i calcoli sulla sostenibilit\u00e0 bisogna anche tener presenti le differenze tra tasso fisso e tasso variabile, in quanto per il primo \u00e8 meglio fare qualche sacrificio in pi\u00f9 in principio, riducendo la durata ma diminuendo anche l\u2019impatto degli interessi. Mentre per un tasso variabile bisogna puntare pi\u00f9 sulla sostenibilit\u00e0<\/strong>, focalizzandosi sul fatto che le oscillazioni dei tassi in qualche modo ripagheranno, sulle lunghe durate, con dei ribassi che mediamente vanno a compensare l\u2019importo degli interessi stessi. <\/p>\nQuanto costa un mutuo a 20 anni?<\/h3>\n
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Quanto costa un mutuo a 30 anni?<\/h3>\n
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Cosa cambia con una durata di 25 anni?<\/h3>\n
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Quando conviene chiedere il mutuo di venticinque anni?<\/h3>\n
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