Uno dei timori maggiori che si hanno quando si sta per acquistare una casa, soprattutto al momento della firma del documento di compravendita, riguarda il tempo che sar\u00e0 necessario per ottenere un mutuo. Per questa ragione \u00e8 sempre consigliato far inserire nella compravendita stessa una clausola che stabilisca che, in caso di rifiuto del mutuo o superamento dei termini stabiliti per perfezionare il passaggio definitivo dell\u2019immobile dal venditore al compratore (non dovuti logicamente a colpa propria), non sar\u00e0 persa la caparra<\/strong> o si avr\u00e0 la possibilit\u00e0 di ottenere un prolungamento dei termini introdotti all\u2019inizio<\/strong>.<\/p>\n Per dare maggiori certezze sui tempi, banca Unicredit<\/strong><\/a> ha introdotto il Voucher mutuo<\/strong>. Non si tratta di un diritto acquistato, poich\u00e9 non \u00e8 previsto un prezzo da corrispondere, ma si tratta di un documento molto utile, per rendere pi\u00f9 sicura la concessione di una determinata somma. <\/p>\n Servizi simili a quelli proposti tramite il voucher Unicredit risalgono ai tempi precrisi. Oltre ad Unicredit troviamo ad esempio il mutuo \u201cIn tasca<\/strong>\u201d di Intesa Sanpaolo<\/strong><\/a>. Oggi per\u00f2 \u00e8 il voucher mutuo che si conferma come lo strumento di prefattibilit\u00e0 pi\u00f9 affermato, ed anche quello con gli intenti pi\u00f9 chiari (tra le alternative simili c\u2019\u00e8 anche il mutuo 5 giorni di Bnl<\/strong><\/a>).<\/p>\n Il voucher consiste in una lettera che Unicredit rilascia a coloro che superano la fase di pre-valutazione<\/strong>. Questa lettera attesta la concedibilit\u00e0 di un determinata somma a titolo di mutuo. Per capire qual \u00e8 la differenza con un\u2019analisi di fattibilit\u00e0 precedente a una domanda di mutuo vera e propria (che segue la richiesta del preventivo), si deve tener presente che quest\u2019ultima viene effettuata includendo nella valutazione anche l\u2019immobile. <\/p>\n Invece nella lettera di concedibilit\u00e0, che rientra nel voucher mutuo Unicredit, si guarda solamente alla situazione reddituale<\/strong>, ed in fatti \u00e8 principalmente consigliata quando si vuole conoscere quanto si pu\u00f2 ottenere ancor prima di trovare un immobile da acquistare. Questa differenza ha degli effetti anche per i documenti che sono necessari. Nel particolare:<\/p>\n Per ottenere questo documento basta recarsi presso un\u2019agenzia Unicredit<\/strong>. La procedura prevede che venga fissato un appuntamento. Questo pu\u00f2 essere ottenuto chiamando il numero verde oppure inviando una mail. A questo stesso indirizzo e-mail vengono mandate le istruzioni per fissare l\u2019appuntamento alla filiale che si preferisce. Una volta stabilito il giorno e l\u2019orario dell\u2019appuntamento, ci si dovr\u00e0 presentare portando con s\u00e9 tutti i documenti personali<\/strong> (codice fiscale, documento di identit\u00e0, stato di famiglia) e reddituali<\/strong> (ultime buste paga e 730 oppure Cud, oppure almeno gli ultimi due Unico per i lavoratori autonomi). Il rilascio del voucher non avviene immediatamente, in quanto la banca dovr\u00e0 comunque concludere una fase di valutazione, che \u00e8 abbastanza accurata per evitare di dare false speranze.<\/p>\n Se questa fase valutativa si chiude in modo positivo viene rilasciata la gi\u00e0 menzionata lettera di concedibilit\u00e0, dove sono specificati gli importi massimi finanziabili. Se invece l\u2019esito \u00e8 negativo si pu\u00f2 ottenere una motivazione scritta e non si hanno gli effetti tipici negativi di una vera e propria richiesta di mutuo rifiutata. La durata del documento, ovvero l\u2019intervallo di tempo durante il quale Unicredit prender\u00e0 in considerazione il giudizio di concedibilit\u00e0, \u00e8 complessivamente di 6 mesi<\/strong>, che decorrono dalla data riportata sulla lettera stessa.<\/p>\n Bisogna per prima cosa comprendere lo scopo che pu\u00f2 avere quello che rientra in un giudizio di prefattibilit\u00e0. L\u2019obiettivo \u00e8 infatti quello di arrivare ad un giudizio affidabile sulla concedibilit\u00e0 di una determinata somma. Sicuramente ci\u00f2 render\u00e0 pi\u00f9 veloce una valutazione di una richiesta di mutuo vera e propria, ma non eliminer\u00e0 la fase di istruttoria in s\u00e9<\/strong>. Sar\u00e0 necessario comunque per la banca confermare i dati, giudicati in precedenza positivamente, e incrociarli con la concedibilit\u00e0 del mutuo in relazione dell\u2019immobile che \u00e8 oggetto della compravendita. Tra le cause per cui i mutui possono essere rifiutati infatti ci sono spesso delle condizioni legate agli immobili che non li rendono finanziabili con il mutuo (irregolarit\u00e0 e abusi edilizi, scarso valore, accatastamento<\/a> con una categoria catastale non finanziabile con il mutuo residenziale<\/strong>, ecc). <\/p>\n Quindi nonostante si ottenga un voucher mutuo con esito di concedibilit\u00e0 non si ha alcuna garanzia che, a conti fatti e dopo la richiesta formale, si otterr\u00e0 il mutuo a 100%. Si tratta comunque di una procedura che pu\u00f2 essere molto utile, in quanto si possono ottenere come certezze:<\/p>\n Per quanto riguarda invece le condizioni di mutuo, ovvero i tassi, i costi e le spese accessorie, non c\u2019\u00e8 alcun riferimento di merito. Infatti tutte queste condizioni di contenuto specifico ed economico saranno fissate solo al momento della richiesta di mutuo<\/strong><\/a> (spese accessorie, di istruttoria, incasso rid, ecc) ed a quello di stipula dell\u2019atto<\/strong> (per i tassi di interesse effettivamente applicato tanto per il mutuo a tasso fisso, che a tasso variabile, con cap, misto, con opzione, ecc).<\/p>\n Abbiamo gi\u00e0 accennato al fatto che il voucher mutuo non offre garanzie e certezze al 100%<\/strong>. Tuttavia costituisce un sistema utile per poter avere delle valutazioni certe e stilate sulla base di dati oggettivi, e poter indirizzare la ricerca di un immobile in funzione delle possibilit\u00e0 di acquisto dettate dalle proprie \u201ctasche\u201d. Tramite il servizio offerto da Unicredit \u00e8 inoltre possibile evitare il pericoloso percorso inverso secondo il quale normalmente si cerca prima una casa e solo in seguito il mutuo che ci permette di comprarla, perdendo di vista, in moltissimi casi, sostenibilit\u00e0 e convenienza economica. <\/p>\n\nDi che cosa si tratta?<\/h3>\n
A cosa serve?<\/h3>\n
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Chi lo rilascia?<\/h3>\n
Quali garanzie offre?<\/h3>\n
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Conclusioni<\/h3>\n
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