Quando i tassi di indicizzazione delle varie forme di finanziamento sono particolarmente bassi, diventa molto pi\u00f9 agevole trovare i mutui meno cari<\/strong>. Ma meno cari significa anche pi\u00f9 convenienti? Anche se si sta attraversando un periodo in cui \u00e8 pi\u00f9 semplice trovare delle occasioni da non perdere, riuscire a trovare quelli realmente migliori non \u00e8 altrettanto semplice, se non si parte con i giusti presupposti. <\/p>\n Infatti ogni esigenza richiede un tipo di prodotto con caratteristiche ben precise, che non si possono ricondurre esclusivamente al tipo di tasso. Infatti bisogna considerare anche la durata, l\u2019importo che si deve realmente richiedere, la presenza di prodotti, servizi e coperture assicurative accessorie<\/strong>.<\/p>\n Prima di scegliere un mutuo si dovrebbe quindi capire quali sono le esigenze principali che un tipo di mutuo deve risolvere. Quindi se da una parte \u00e8 vero che in generale sono i mutui online ad essere i meno cari<\/strong>, \u00e8 anche vero che non si adattano a tutti i tipi di clientela. Normalmente si tende a creare dei profili all\u2019interno dei quali vengono posizionati i vari tipi di clientela, con suddivisioni rivolte alla clientela pi\u00f9 giovane, a quella matura (over 40 anni), ai dipendenti ed ai liberi professioni oppure autonomi. Si possono poi fare ulteriori classificazioni che considerino anche le fasce di reddito di appartenenza di ciascuna categoria. <\/p>\n In base a quanto appena detto i mutui online rappresentano prodotti particolari in quanto si adattano a tutte le tasche (quindi non c\u2019\u00e8 esclusione in funzione delle varie fasce di reddito), ma non a tutti i tipi di cultura \u201cbancaria\u201d. Coloro che vogliono un rapporto con un consulente fisico, da contattare quando si ha bisogno, e che desiderano potersi affidare a una filiale con una cultura molto radicata da un\u2019esperienza tradizionale, non si addicono infatti a prodotti on line. Anzi chi fa questo tipo di scelta contro le proprie attitudini vive in una situazione di disagio che molto spesso porta a rivedere la scelta originaria con una surroga verso prodotti tradizionali<\/strong>.<\/p>\n In quest\u2019ottica i prodotti migliori non necessariamente sono anche i pi\u00f9 convenienti dal punto di vista economico. Certo \u00e8 che chi mette da parte i mutui online rinuncia fin dalla partenza a ottime possibilit\u00e0 di risparmiare, ma in questi casi la tranquillit\u00e0 personale deve essere messa al primo posto. Quindi andiamo a vedere una possibile suddivisione in profili della clientela, con lo scopo di trovare i mutui meno cari per ciascuna di essa<\/strong>, senza farci condizionare dalle differenze economiche che intercorrono tra un mutuo online e uno pi\u00f9 canonico.<\/p>\n In Italia c\u2019\u00e8 la tendenza a preferire il tasso fisso quando la differenza con il tasso variabile \u00e8 di circa 150 centesimi. Naturalmente si dovr\u00e0 accettare di spendere di pi\u00f9 per tutta la durata del mutuo, avendo la sicurezza di una rata fissa per l\u2019intero periodo di ammortamento. Ma attenzione: in senso assoluto nel confronto tra i tassi, specialmente per durate superiori ai 20 anni di durata, il tasso fisso sar\u00e0 pi\u00f9 costoso di quello variabile<\/strong>, anche se per alcune categorie si tratta di una delle poche scelte che si possono fare. <\/p>\n In particolare per i giovani, che normalmente scelgono lunghe durate, il tasso fisso<\/strong> conviene di pi\u00f9 quando si ha una rata comoda da rimborsare e non si hanno prospettive di andare incontro ad un aumento delle entrate. In particolare va fatta una differenza tra giovani imprenditori e giovani dipendenti<\/strong>. I primi possono scegliere anche il tasso variabile, mentre per i secondi \u00e8 consigliato soprattutto il tasso fisso. Le difficolt\u00e0 maggiori si hanno per accedere al finanziamento, superabili per\u00f2 grazie al plafond casa<\/strong><\/a>, che limita di contro la possibilit\u00e0 di scelta tra le varie banche. <\/p>\n A riguardo, secondo delle simulazioni effettuate dai siti di comparazione, per il tasso fisso i mutui meno cari sono quelli proposti da Intesa Sanpaolo<\/strong><\/a> con la sua linea Domus, e a seguire troviamo Deutsche Bank<\/strong><\/a> e Webank<\/strong><\/a>. Nel caso del tasso variabile non ci sono conferme con la stesse banche tranne per Deutsche che va al primo posto, staccando di poco Unicredit<\/strong><\/a> con il suo Mutuo Valore Italia Giovani<\/strong><\/a> mentre al terzo posto troviamo IW Bank<\/strong><\/a>.<\/p>\n Una coppia di dipendenti con un buon reddito complessivo mensile, pu\u00f2 trovare pi\u00f9 conveniente il tasso fisso, soprattutto perch\u00e9 pu\u00f2 scegliere anche una durata al di sotto dei 20 anni, partendo dal presupposto che sia riuscita a raggiungere una certa agiatezza economica ed abbia da parte un buon risparmio per coprire parte del prezzo della casa. <\/p>\n In questa situazione la classifica fatta dai comparatori online vede al primo posto il mutuo offerto da Webank, della banca Ubi, poi Unicredit e quindi Hello!Bank<\/strong><\/a> del gruppo Bnp Paribas. Invece optando per il tasso variabile, che rappresenta comunque una soluzione fattibile e sostenibile nel tempo senza causare eccessivi squilibri, la proposta pi\u00f9 conveniente \u00e8 di IW Bank e a seguire troviamo altre due banche online ovvero Widiba<\/strong><\/a> e Webank.<\/p>\n Per fare la simulazione \u00e8 stato scelto un reddito mensile netto di 2500 euro. Per questo tipo di profilo la soluzione pi\u00f9 adatta sembra essere quella del mutuo a tasso variabile<\/strong>, dove al primo posto per convenienza troviamo IW Bank seguito da Widiba e Webank. Se tuttavia per questioni personali si volesse ugualmente optare per il tasso fisso allora si conferma al primo posto IW Bank, mentre al secondo troviamo Unicredit e a chiudere il podio Intesa Sanpaolo.<\/p>\n Coloro che hanno un reddito elevato partono con il vantaggio di avere maggiore libert\u00e0 di scelta sul possibile tasso, senza trascurare la flessibilit\u00e0 che proviene anche dai mutui con opzione<\/strong>. Nel profilo di liberi professionisti con reddito medio-elevato troviamo la possibilit\u00e0 di fare praticamente ogni tipo di scelta. Secondo alcune classifiche stilate recentemente da importanti siti di comparazione online \u00e8 emerso che il mutuo a tasso fisso pi\u00f9 conveniente \u00e8 quello di IW Bank seguito da Unicredit e Cariparma<\/strong><\/a>. <\/p>\n Invece se si sceglie il tasso variabile a prendere il primo posto \u00e8 Unicredit mentre IW Bank \u00e8 al secondo posto con Cariparma che mantiene il terzo. La differenza a fine periodo di ammortamento non \u00e8 particolarmente elevata in un periodo come questo in cui si parte da tassi a minimi storici. Ovviamente in una situazione differente in cui si parte da tassi medi, le valutazioni vanno fatte facendo ben attenzione al piano di ammortamento, considerato che, come detto, nelle lunghe durate il tasso variabile tende a \u201ccostare\u201d di meno rispetto a un tasso fisso.<\/p>\n Le classifiche hanno carattere puramente indicativo e contingente. Da questo tipo di valutazioni \u00e8 comunque emerso che nelle condizioni attuali di mercato per quanto riguarda le banche online la pi\u00f9 conveniente \u00e8 la proposta di IW Bank<\/strong>, mentre per le banche tradizionali si conferma pi\u00f9 conveniente la linea di mutui proposta da Unicredit. <\/p>\nCome trovare i prodotti migliori<\/h3>\n
A chi conviene di pi\u00f9 il fisso e a chi pi\u00f9 il variabile?<\/h3>\n
Giovani dipendenti ed autonomi<\/h3>\n
Coppia dipendenti over 40 anni con lavoro stabile<\/h3>\n
Dipendente single over 40 anni<\/h3>\n
Per chi tasso variabile e fisso sono equivalenti?<\/h3>\n
Conclusioni<\/h3>\n
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