La surroga del mutuo<\/strong> \u00e8 ormai un\u2019operazione fatta da centinaia di migliaia di famiglie italiane. Proprio per questo si tratta di una procedura perfettamente rodata dalla totalit\u00e0 delle banche che dal 2007 ad oggi sono state coinvolte nel trasloco di un finanziamento da una banca all\u2019altra. Ci\u00f2 non significa che l\u2019esito sar\u00e0 positivo e lineare al 100% e che non si dovranno fare i conti con ritardi ed ostacoli di vario tipo. Se per\u00f2 si conoscono ad esempio quali sono i documenti per la surroga del mutuo<\/strong>, allora si pu\u00f2 abbreviare la tempistica evitando se non altro inutili ritardi.<\/p>\n La prima evidenza legata alla surroga di un mutuo \u00e8 rappresentata dal fatto che senza andare a toccare la \u201cstruttura\u201d portante del finanziamento, abbiamo la possibilit\u00e0 di spostare l\u2019interlocutore, ovvero la banca finanziatrice, cos\u00ec da ottenere delle condizioni migliorative. Ora questo tipo di funzionamento potrebbe far cadere nell\u2019errore di poter pensare che il tutto si svolga senza particolari formalit\u00e0, ma la situazione non \u00e8 affatto cos\u00ec. Infatti anche se la struttura del mutuo nel suo complesso non cambia, la banca subentrante deve essere tutelata dal fatto che il titolare del mutuo abbia la capacit\u00e0 reddituale per far fronte ai pagamenti futuri delle rate<\/strong>. Per questa ragione va presentata una documentazione completa dal punto di vista reddituale. <\/p>\n In pi\u00f9 il nuovo istituto di credito deve essere rassicurato che sull\u2019immobile sul quale grava l\u2019ipoteca, e per la quale ci sar\u00e0 annotazione con spostamento del beneficiario della garanzia, non siano state fatte variazioni o abusi che potrebbero renderlo non finanziabile. Per capire bene come funziona e quali sono i documenti necessari per la surroga del mutuo bisogna in primis capire che il contratto che verr\u00e0 stipulato \u00e8 un \u2018contratto nuovo\u2019, che si avvale solo di alcune limitazioni presenti nel precedente accordo che va invece a sostituire in gran parte.<\/p>\n Come appena affermato quando si surroga un mutuo si firma un nuovo contratto che ha decorrenza dalla data in cui avviene l\u2019atto dal notaio<\/strong>. Se la banca non effettuasse tutte le procedure e gli accertamenti necessari, potrebbe soccombere in giudizio di fronte alle prime difficolt\u00e0 di rimborso da parte del richiedente, cos\u00ec come accade quando una banca concede con troppa facilit\u00e0 mutui a soggetti che difficilmente riuscirebbero a rimborsarli. Questo principio vale tanto per banche grandi come Bnl e Unicredit, che per realt\u00e0 pi\u00f9 piccole come ad esempio quelle del credito cooperativo, ma anche per i mutui Inpdap<\/strong>.<\/p>\n Alla banca andr\u00e0 presentata la documentazione reddituale certificata come: Cud, 730 e modello Unico. Per i dipendenti saranno necessarie anche le ultime buste paga mentre per gli autonomi le copie dei pagamenti effettuati. Se si hanno delle entrate extra potranno essere dimostrate presentando gli estratti conto<\/strong>. E\u2019 consigliato esibire questi ultimi anche a prova di investimenti e dello stato patrimoniale nel suo complesso. Se nel mutuo originario era presente un garante, questi dovr\u00e0 figurare come tale anche nel nuovo contratto (quindi andr\u00e0 presentata anche tutta la sua documentazione reddituale).<\/p>\n Oltre ai documenti di reddito va presentata anche la documentazione personale che comprende: <\/p>\n La banca deve avere tutta la documentazione relativa all\u2019immobile comprese quelle legate ad eventuali modifiche. La banca invier\u00e0 comunque un perito che far\u00e0 il sopralluogo e dovr\u00e0 attestare la regolarit\u00e0 della situazione. Per questo scopo sono necessari i documenti e le visure catastali<\/strong><\/a>, le planimetrie<\/strong><\/a>, i permessi per variazioni, ecc. Se ci sono delle irregolarit\u00e0 andrebbero sistemate prima di fare la surroga del mutuo perch\u00e9 molto difficilmente la banca chiuder\u00e0 un occhio procedendo all\u2019operazione<\/strong>.<\/p>\n A questi documenti si aggiunge il contratto di mutuo<\/strong><\/a> che si deve sostituire e i conteggi di estinzione del finanziamento precedente<\/strong>. Le banche per fornire tale documento hanno tempi molto variabili che vanno da un minimo di 15 giorni a un massimo di 60 giorni. Nella maggior parte dei casi gli istituti di credito prevedono inoltre il pagamento di un costo che pu\u00f2 essere di pochi euro fino a somme superiori ai 50 euro (quindi bisogna informarsi con anticipo).<\/p>\n Anche se il notaio non viene pagato dai mutuatari nella surroga del mutuo sar\u00e0 ugualmente coinvolto, a spese della banca erogante<\/strong>. Infatti il notaio dovr\u00e0 effettuare la variazione di ipoteca sull\u2019iscrizione nel registro immobiliare e procedere al nuovo atto di mutuo. Per questo tipo di operazioni il professionista selezionato ha bisogno di documenti specifici, che sono rappresentati da:<\/p>\n Molti documenti che servono per la richiesta di surroga del mutuo prevedono dei costi, che cumulativamente possono costituire anche un bel esborso. Per questa ragione prima di iniziare a muoversi nella richiesta dei documenti, si dovrebbe intanto vedere se ci sono i presupposti per procedere a una richiesta di surrogazione del mutuo. Se la risposta \u00e8 affermativa \u00e8 necessario monitorare il mercato per trovare la proposta di finanziamento pi\u00f9 conveniente. Come nel caso di un mutuo \u2018tradizionale\u2019 anche in questo caso \u00e8 necessario farsi fare un preventivo specificando che la finalit\u00e0 \u00e8 la surroga<\/strong> (non sono mancate brutte sorprese).<\/p>\n A questo punto si deve valutare la propria situazione reddituale in funzione anche dei cambiamenti personali che possono essere avvenuti nel frattempo e che avrebbero potuto indebolire la capacit\u00e0 di rimborso. Solo al termine di questo iter si pu\u00f2 passare a chiedere i documenti necessari facendosi carico delle spese da sostenere e valutando anche la differenza di prezzo ed il relativo risparmio di tempo, che si ha incaricando agenzie oppure dando mandato all\u2019ufficio del notaio interpellato per l\u2019atto di nuovo mutuo. <\/p>\n Approfondimenti: Documenti obbligatori per richiesti mutuo<\/strong><\/a>.<\/p>\nChe cosa sappiamo dell\u2019operazione di portabilit\u00e0 dei mutui?<\/h3>\n
Perch\u00e9 non sono sufficienti le garanzie precedenti?<\/h3>\n
Documentazione reddituale<\/h3>\n
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Documenti dell\u2019immobile<\/h3>\n
Documenti per il notaio<\/h3>\n
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Conclusioni<\/h3>\n
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