Chi pu\u00f2 proporlo?<\/h3>\n
Va fatta subito una premessa: il saldo e lo stralcio di un mutuo non possono essere pretesi dal debitore<\/strong>. Si tratta semplicemente di un accordo che le parti coinvolte, ovvero finanziatore (o creditore) e debitore, intraprendono per non andare incontro alle procedure di pignoramento o simili, atte ad ottenere in modo coattivo la riscossione del credito vantato. Chiunque si ritrovi in una situazione di oggettiva difficolt\u00e0 per il rimborso del mutuo (a meno che non ricorrano le ipotesi per cui si possa accedere ad una moratoria<\/strong><\/a> e conseguente sospensione per un certo lasso di tempo delle rate del mutuo) pu\u00f2 comunque tentare di fare una proposta che preveda: <\/p>\n Cosa significa? E\u2019 proprio nel nome di questa procedura che \u00e8 indicato in modo chiaro l\u2019oggetto dell\u2019accordo: contro lo stralcio di una parte delle somme o crediti dovuti, ci si impegna ad effettuare il saldo nei tempi proposti dalla banca<\/strong>. Qui si incontra per\u00f2 la difficolt\u00e0 principale in quanto il saldo pu\u00f2 essere richiesto in una sola soluzione, oppure in un paio di rate o poco di pi\u00f9. <\/p>\n Si hanno due possibili strade. Quella consigliata passa attraverso professionisti che si occupino della fase di negoziazione delle condizioni con la banca valutando in primis il contratto e se ci sono delle eventuali irregolarit\u00e0. Un \u201cnegoziatore\u201d pu\u00f2 permettere ad una richiesta di avanzare anche con degli aggiustamenti in modo da non incagliarsi immediatamente. Questi professionisti sono facilmente reperibili anche affidandosi ai servizi di una delle varie associazioni dei consumatori<\/strong> (ad esempio Altroconsumo). L\u2019altra strada prevede un intervento in prima persona. <\/p>\n Da un punto di vista procedurale la richiesta di saldo e stralcio del proprio mutuo va fatta con una lettera. A volte la banca pu\u00f2 prevedere una specifica modulistica, destinata a comunicazioni o richieste in generale. Nell\u2019oggetto, oltre alla chiara volont\u00e0 di voler proporre un\u2019operazione di saldo e stralcio, si devono riportare anche i dati di identificazione del mutuo in oggetto<\/strong> (si prende il numero della pratica riportato sul contratto di mutuo).<\/p>\n Nel corpo della lettera dovr\u00e0 essere specificata la somma che si ritiene con certezza di poter pagare ed entro quali tempi questo pagamento \u201ca saldo\u201d potr\u00e0 essere fatto. Questi devono essere valutati con grande attenzione in quanto devono essere:<\/p>\n Nell\u2019indicare le modalit\u00e0 di pagamento si pu\u00f2 cercare anche di proporre la suddivisione in qualche rata per non rimborsare la somma intera in una sola soluzione. Queste condizioni dovranno essere tali da convincere la banca che sia pi\u00f9 conveniente accettare la proposta che rischiare di dover avviare le procedure esecutive, il pignoramento, la messa all\u2019asta ecc.<\/p>\n Con la lettera, da inviare sotto forma di raccomandata con ricevuta di ritorno, si d\u00e0 inizio ad una fase di negoziazione: \u00e8 infatti davvero difficile che la banca accetti la proposta semplicemente perch\u00e9 l\u2019ha ricevuta<\/strong>. Per rinunciare ad una fetta del guadagno previsto nella stipula del mutuo, l\u2019istituto di credito dovr\u00e0 trarre comunque un vantaggio pi\u00f9 o meno evidente. Questo di norma si riferisce alla certezza di recuperare una somma reputata accettabile rispetto a quella inizialmente prestata al debitore. Cifre troppo esigue in proporzione non vanno a coprire adeguatamente la percentuale che la banca rischia di dover riportare come perdita nel proprio bilancio.<\/p>\n Anche per quanto riguarda i requisiti \u2018base\u2019 che bisogna avere per poter cercare un accordo di saldo e stralcio del mutuo, la legge non indica delle condizioni minime necessarie. Questo mette tutte le banche, anche quelle grandi come Bnl<\/strong><\/a>, Unicredit<\/strong><\/a>, Mps<\/strong><\/a>, ecc, sullo stesso piano. Tuttavia da parte del debitore deve essere oggettivamente provabile l\u2019incapacit\u00e0 di rimborsare il mutuo con le condizioni che sono state stabilite al momento della stipula. <\/p>\n In ogni caso per poter avere un impatto positivo \u00e8 anche necessario non arrivare ad una situazione cronica di difficolt\u00e0 di rimborso, con l\u2019accumulo di ritardi su ritardi: a questo punto la banca avr\u00e0 probabilmente gi\u00e0 attivato gli uffici preposti e sostenuto le relative spese.<\/p>\n Il saldo e stralcio anche per un mutuo si basa su un accordo che \u00e8 ovviamente frutto di una fase negoziale. Quindi molto dipender\u00e0 dalla capacit\u00e0 dei negoziatori che entreranno in azione sia per il debitore che per il creditore. Se la banca non si dimostra interessata alla prima proposta non si deve desistere ma semplicemente cambiare il tipo di accordo che si vuole sottoporre<\/strong>. Ed \u00e8 proprio per lasciarsi una certa libert\u00e0 di manovra in fase di negoziazione che \u00e8 sbagliato partire senza aver preparato un piano di possibili modifiche tollerabili. Soprattutto se non si \u00e8 degli esperti negoziatori in ambito finanziario ed economico \u00e8 sempre meglio chiedere fin da subito l\u2019assistenza di un professionista esperto in questo campo.<\/p>\n Ci sono comunque dei modi per rendere l\u2019iter pi\u00f9 semplice come ad esempio quello di presentare delle pecche riportate nel contratto di mutuo. Queste possono riguardare i tassi usurari<\/strong>, ma anche problematiche legate all\u2019obbligo di trasparenza o ad altre piccole sbavature che possono spingere la banca verso un atteggiamente maggiormente accomodante . Anche l\u2019appetibilit\u00e0 dell\u2019immobile sul mercato pu\u00f2 avere un suo impatto: un immobile facilmente vendibile all\u2019asta metter\u00e0 ad esempio la strada per il saldo e stralcio del mutuo tutta in salita<\/strong>. Se invece si tratta di un mutuo commercialmente poco interessante allora la banca potrebbe essere pi\u00f9 propensa a chiudere le proprie difficolt\u00e0 il prima possibile, arrivando in ultimo, a guadagnare una somma simile a quella ottenibile con varie aste andate deserte. <\/p>\n\n
![](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2017\/09\/come-funziona-saldo-e-stralcio-e1544693421448.jpg\")
<\/p>\nCome si richiede?<\/h3>\n
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![](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2017\/09\/tagliare-il-proprio-debito-e1544693471126.jpg\")
<\/p>\nQuali sono le condizioni minime?<\/h3>\n
![](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2017\/09\/quando-conviene-il-saldo-e-stralcio-e1544693575998.jpg\")
<\/p>\nQuando \u00e8 pi\u00f9 facile da proporre?<\/h3>\n
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