Prima di iniziare la ricerca di un mutuo bisogna partire da una serie di considerazioni tra cui l\u2019importo della rata che potremmo sostenere. Questo tipo di informazione ci permette di fare una scelta meno forzata dal desiderio di ottenere un mutuo ad ogni costo, evitando di stressare al limite la nostra effettiva capacit\u00e0 di rimborso. E\u2019 abbastanza chiaro che se non abbiamo davanti agli occhi gi\u00e0 la casa e le sue potenzialit\u00e0, mantenere un atteggiamento obiettivo \u00e8 molto pi\u00f9 semplice.<\/p>\n
Se viviamo gi\u00e0 in affitto possiamo fare le nostre considerazioni in modo pi\u00f9 preciso, ma solo se ci limitiamo a confrontare realt\u00e0 simili: se viviamo in affitto in un monolocale e pensiamo di acquistare almeno un bilocale, allora il confronto del costo delle bollette non potr\u00e0 essere analogo. Ad esempio se vogliamo richiedere un mutuo con una rata da 500 euro<\/strong> dobbiamo avere uno stipendio tale che ci permetta anche di coprire il costo mensile delle varie bollette e quello legato alla quota delle imposte locali obbligatorie. <\/p>\n In questo tipo di calcolo possiamo essere aiutati dal costo di Tari e Tasi di un immobile simile, ubicato in una zona limitrofa od almeno nello stesso comune. Se abbiamo gi\u00e0 visto un\u2019abitazione che ci interessa possiamo chiedere di poter visionare le bollette ricordando per\u00f2 che i consumi sono legati alle proprie abitudini e perci\u00f2 soggetti a variazioni alquanto ampie.<\/p>\n Proprio nell\u2019ottica di queste considerazioni \u00e8 consigliabile pagare una rata che non superi un terzo della nostra capacit\u00e0 di rimborso<\/strong>. In tale senso per poter richiedere un mutuo con una rata di 500 euro dovremo avere almeno uno stipendio netto mensile di 1500 euro. Tra l\u2019altro quando pensiamo alla nostra capacit\u00e0 di rimborso dobbiamo sempre andare a sottrarre le quote di stipendio gi\u00e0 impegnate (ad esempio la quota mensile di assicurazione dell\u2019auto, quella dell\u2019abbonamento alla palestra, la presenza di finanziamenti, il pagamento di piani di accumulo, ecc). L\u2019errore pi\u00f9 pericoloso che si pu\u00f2 commettere \u00e8 infatti quello di considerare lo stipendio che si percepisce ogni mese come \u2018netto\u2019, senza cio\u00e8 valutare gli impegni che si hanno gi\u00e0 in corso.<\/p>\n Gli istituti di credito hanno l\u2019obbligo di applicare dei criteri atti a mettere il richiedente di un mutuo nella condizione di capire quale parte dello stipendio rimarr\u00e0 per pagare l\u2019impegno della rata (alcune banche non si spingono oltre il 30% mentre altre possono arrivare fino al 40%). Non esiste comunque una percentuale massima fissata dalla legge<\/strong>. Nel fare queste considerazioni sullo stipendio e sul tipo di impegno che si dovr\u00e0 sostenere le banche considerano anche il tipo di tasso scelto e la durata del mutuo. <\/p>\n Di norma minore \u00e8 la stabilit\u00e0 del mutuo (come nel caso di un variabile puro) e pi\u00f9 \u00e8 lungo il piano di ammortamento<\/a>, minore \u00e8 la percentuale che lega la rata allo stipendio del richiedente<\/strong>. Le entrate non dimostrabili con normali certificazioni reddituali non vanno molto considerate perch\u00e8 valutate in maniera limitata da parte delle banche.<\/p>\n Se abbiamo intenzione di richiedere un mutuo da 100 mila euro<\/strong><\/a>, supponendo l\u2019applicazione di un tasso complessivo annuale del 3%, per non scostarci dalla rata di circa 500 euro dovremmo optare per una durata non inferiore a 23 anni<\/strong>. Rispetto alla durata di 20 anni questo porta ad un aumento di circa 50 euro. Un aspetto da non sottovalutare visto che numerose banche quando si supera la soglia dei 20 anni tendono ad applicare uno spread di alcune decine di punti percentuali in pi\u00f9. Se supponiamo ad esempio l\u2019aumento dello spread di 0,30 punti base in tutto si pagherebbero oltre 4 mila euro in pi\u00f9 arrivando alla fine del piano di ammortamento<\/strong>. E\u2019 quindi evidente che la determinazione della rata da sola non basta. (Simulazioni effettuate su Calcoloratamutuo.org il 22\/09\/2017<\/em>)<\/p>\n Pu\u00f2 invece essere utile comprendere l\u2019importo massimo che possiamo richiedere in funzione di una rata che reputiamo \u2018ideale\u2019. Riprendendo l\u2019esempio precedente con un importo massimo di 500 euro ed una durata che supponiamo essere di 30 anni, sempre ad un tasso del 3%, potremmo ottenere un mutuo di circa 120 mila euro<\/strong><\/a>. (simulazioni effettuate su Calcoloratamutuo.org il 22\/09\/2017)<\/p>\n Ma questo dato ci d\u00e0 delle informazioni che possiamo usare per trovare la casa che vogliamo?<\/em> La risposta pu\u00f2 essere affermativa ma solo in parte. Infatti molto dipende dal tipo di immobile e soprattutto dalle condizioni del mercato immobiliare al quale questo appartiene.<\/p>\n Se queste valutazioni venissero fatte per una citt\u00e0 per la quale la quotazione al metro quadrato fosse di 6000 euro al metro quadro, allora non si potrebbe ambire ad acquistare un immobile superiore ai 35 metri quadrati. Se il prezzo medio al metro quadrato fosse di 3 mila euro, si potrebbe invece decidere di acquistare un bilocale, magari posto in una zona meglio servita dal trasporto pubblico, con possibilit\u00e0 di risparmiare sulla gestione della propria auto.<\/p>\n Ma al di l\u00e0 delle semplici valutazioni matematiche, ottenute confrontando i preventivi richiesti gratuitamente alle varie banche oppure impiegando calcolatori e comparatori indipendenti, \u00e8 indispensabile capire il tipo di necessit\u00e0 che deve soddisfare tramite l\u2019acquisto di un immobile e l\u2019urgenza con cui questa deve essere risolta. Oggi un mutuo non rappresenta la sola modalit\u00e0 con cui diventare titolari di un\u2019abitazione<\/strong>, per cui in fase di valutazione vanno considerate anche le alternative (leasing immobiliare, rent to buy, ecc) che si ritengono pi\u00f9 aderenti alla situazione attuale e soprattutto a quella che si potr\u00e0 verificare tra un po\u2019 di tempo.<\/p>\n Fatte tutte queste premesse, anche nel caso di una rata da 500 euro, non si dovrebbe mai spingere l\u2019impegno del proprio stipendio oltre la soglia del 40%. Questo obiettivo, che pu\u00f2 sembrare semplice da centrare con l\u2019inserimento di un garante o nel caso di mutui cointestati, deve essere valutato attentamente perch\u00e9 in caso di serie difficolt\u00e0 riuscire a liberarsi del mutuo, anche vendendo l\u2019immobile, potr\u00e0 diventare un\u2019impresa tutt\u2019altro che facile. <\/p>\nIl Rapporto rata e reddito<\/h3>\n
Per un importo da 100 mila euro: esempio pratico<\/h3>\n
Rata ed importo massimo<\/h3>\n
Mutuo e stipendio: importi mensili ideali?<\/h3>\n
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