![](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2017\/10\/surroga-tasso-variabile-1-e1508230279946.jpg\"\/)
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(fonte Abi\/Ansa nel 2016)<\/em><\/p>\n Quando ci si trova davanti a una lunga discesa dei tassi continuare con il variabile diventa sempre pi\u00f9 rischioso rispetto alla scelta di un tasso fisso. Queste valutazioni sono facili da fare guardando lo storico dei tassi. Di conseguenza si hanno due possibilit\u00e0:<\/p>\n (Fonte idealista.it\/ABI)<\/em><\/p>\n Le valutazioni apparentemente pi\u00f9 difficili da fare sono quelle che riguardano i tassi variabili non puri, come il variabile con cap<\/strong><\/a> e il mutuo a rata costante<\/strong><\/a>. Ci teniamo a sottolineare l\u2019aspetto di \u201capparente\u201d difficolt\u00e0 visto e considerato che questi mutui, per loro natura, non sono mai realmente vantaggiosi (la cui scelta andrebbe fatta solo in circostanze molto specifiche).<\/p>\n Il tasso variabile con tetto massimo o cap ha una funzione prevalentemente psicologica. Infatti se si va a guardare il livello del \u201ccap\u201d si notano dei valori percentuali sempre piuttosto elevati rispetto al tasso variabile che viene sottoscritto al momento della stipula. La situazione viene peggiorata dallo spread applicato che tende ad essere maggiore rispetto ad un normale variabile. Quindi fare una surroga da un tasso variabile puro a uno con tetto massimo conviene solo in quei casi in cui si ha un ottimo sconto di spread<\/strong>. Per ottimo non ci si pu\u00f2 limitare a uno o due decimali di punti percentuali, ma bisogna puntare a qualcosa di molto pi\u00f9 sostanzioso.<\/p>\n Tra gli esempi del momento riportiamo il mutuo Trasloca Valore Italia Top con limite minimo di tasso. Questo mutuo Unicredit<\/strong><\/a> presenta un Cap del 2% rispetto al parametro di riferimento (tasso fisso o variabile) per i primi 20 anni e garantisce una certa flessibilit\u00e0 in funzione delle tre opzioni:<\/p>\n (Fonte: sito ufficiale Unicredit – data 16\/10\/2017)<\/p>\n Un\u2019altra tipologia di mutuo decisamente poco conveniente, sia sempre da un punto di vista generale, \u00e8 quello a rata costante<\/strong>. La \u2018non convenienza\u2019 in questo tipo di mutuo dipende principalmente da due fattori: il primo \u00e8 legato all\u2019allungamento della durata del mutuo che viene troppo spesso vista come una risorsa dai mutuatari, quando si tratta invece di una condizione che economicamente non \u00e8 mai valida se si hanno delle alternative. Il secondo aspetto \u00e8 legato all\u2019applicazione di spread che difficilmente saranno bassi come nel caso di un variabile puro<\/strong>. Sicuramente se si vuole valutare la surroga del mutuo a tasso variabile verso uno a rata costante bisognerebbe mettere da parte questa idea e valutare prima le varie altre alternative che il mercato dei mutui riesce a proporre.<\/p>\n Per chi non ha comunque alternative \u00e8 vuole comunque ridurre la rata con una surroga troviamo ad esempio il mutuo Rata Fissa Durata Variabile di Credem<\/strong><\/a> che offre un piano d\u2019ammortamento dai 5 ai 30 anni. Questo mutuo, da foglio informativo ufficiale del 28\/09\/2017, presenta uno spread del 4,00% ed un Tan del 3,67%.<\/p>\n Al di l\u00e0 del momento dei tassi se il mutuo \u00e8 ormai alla soglia o addirittura oltre il terzo del piano di ammortamento residuo (quindi sono stati rimborsati almeno i due terzi) effettuare la surroga spesso \u00e8 antieconomico sia per il mutuatario che per la banca. Ci\u00f2 \u00e8 dovuto al fatto che rimane poco capitale da rimborsare e soprattutto pochi interessi.<\/p>\n Anche in questo caso per\u00f2 ci pu\u00f2 essere un\u2019eccezione, che \u00e8 quella della sostenibilit\u00e0 della rata<\/strong>: se si \u00e8 in affanno prima di arrivare a lasciare indietro delle rate e avere problemi per finanziamenti futuri, \u00e8 sempre consigliato accantonare la valutazione sulla convenienza e puntare a una rata che possa essere rimborsata senza troppi sacrifici (facendo attenzione eventualmente anche al fatto che non ci siano troppe oscillazioni in aumento per il futuro). In questo contesto il risultato si ottiene spesso allungando la durata ed optando direttamente per un tasso fisso.<\/p>\n A riguardo possiamo menzionare il mutuo Domus di Intesa Sanpaolo<\/strong><\/a> che offre nella sua versione a tasso fisso anche il piano Multiopzione che permette di variare il tasso, inizialmente fisso, ogni 3 o 5 anni. La surroga con il mutuo di Banca Intesa \u00e8 accessibile dopo un anno del mutuo da traslocare ed andr\u00e0 a coprire fino al 95% dell\u2019immobile periziato.<\/p>\n (Fonte: sito ufficiale Unicredit – data 16\/10\/2017)<\/em><\/p>\n\n
![](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2017\/10\/surroga-tasso-variabile2-e1508230354645.jpg\")
<\/p>\nPassare da un variabile a uno con cap<\/h3>\n
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![](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2017\/10\/surroga-tasso-variabile3-e1508230684595.jpg\"\/)
<\/p>\nPassare a un mutuo a rata costante<\/h3>\n
![](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2017\/10\/surroga-mutuo-variabile4-e1508230502231.jpg\"\/)
<\/p>\nQuando non conviene fare la portabilit\u00e0<\/h3>\n
![](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2017\/10\/surroga-tasso-variabile5-e1508230559757.jpg\"\/)
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