Tipo di contratto e numero delle mensilit\u00e0<\/h3>\n
Il fatto di volere un mutuo con una busta paga di 1200 euro non ci fornisce infatti tutte le informazioni che effettivamente ci servono. Dobbiamo per prima cosa vedere se si tratta di un single oppure di una famiglia monoreddito o con pi\u00f9 stipendi e se c\u2019\u00e8 la possibilit\u00e0 di trovare un garante che renda la \u2018posizione\u2019 pi\u00f9 solida. Ovviamente visto il legame della durata con l\u2019importo massimo richiedibile, bisogna anche considerare il tipo di contratto che si ha (quello a tempo indeterminato offre minori variabili di cui bisogna tener conto). Ma soprattutto \u00e8 importante vedere quante mensilit\u00e0 si hanno<\/strong>. <\/p>\n Nel calcolare la percentuale di reddito che la banca \u00e8 disposta a prendere in considerazione, canonicamente indicata come un terzo (anche se le banche possono applicare percentuali diverse), si commette molto spesso l\u2019errore di considerare il reddito netto mensile<\/strong>. Invece bisogna considerare quello annuale, che sar\u00e0 pi\u00f9 elevato se si hanno ad esempio 15 mensilit\u00e0 anzich\u00e9 le classiche 13.<\/p>\n Ricordiamo comunque che il \u2018potere d\u2019acquisto\u2019 di uno stipendio per quanto riguarda i mutui \u00e8 aumentato dal 2011 fino ad oggi grazie principalmente al calo dei tassi. Secondo uno studio del Corriere.it di luglio 2017, infatti, i metri \u2018acquistabili\u2019 con un mutuo a parit\u00e0 di rata (ipotizzata nell\u2019esempio pari ad \u00bc dello stipendio) sono aumentati in questi 6 anni oltre del 48% sulla media nazionale.<\/p>\n (Fonte: Corriere.it – data: 16\/07\/2017)<\/em><\/p>\n Come abbiamo gi\u00e0 accennato con il prolungamento della durata si pu\u00f2 aspirare ad ottenere una somma di mutuo pi\u00f9 elevata. Con questa scelta, mettendo da parte comunque la componente legata alla convenienza, si possono incontrare due limiti:<\/p>\n Per superare questo limite bisogna per forza scegliere banche che prevedono un\u2019et\u00e0 massima pi\u00f9 elevata. Va considerato che il valore indicato rappresenta quella che si dovrebbe avere alla chiusura del contratto di mutuo.<\/p>\n Per capire meglio questa ipotesi facciamo il caso di un cinquantenne che vorrebbe stipulare un mutuo a 30 anni. Per riuscirci dovr\u00e0 scegliere una banca che prevede una durata pari ad almeno 80 anni come limite di et\u00e0 massima<\/strong>. Se si vuole scegliere il mutuo offerto da una banca con un\u2019et\u00e0 massima fissata a 75 anni, allora si potr\u00e0 arrivare a 25 anni come piano di ammortamento<\/strong><\/a>.<\/p>\n Il fatto che si abbia l\u2019intenzione di richiedere un mutuo con una busta paga di 1200 euro potrebbe limitare le opzioni di scelta, o portarci verso delle conclusioni sbagliate, se non valutiamo quale parte di stipendio \u00e8 gi\u00e0 impegnata con altri finanziamenti. Che si tratti della rata per pagare il telefonino, la macchina o la lavatrice non ha nessuna importanza. Al reddito mensile verr\u00e0 sottratta la quota di rata di finanziamento che \u00e8 gi\u00e0 impegnata<\/strong>. <\/p>\n Questo calcolo \u00e8 semplice ma c\u2019\u00e8 anche un\u2019altra voce da considerare che \u00e8 quella dei carichi familiari. Quando si hanno delle persone a carico la banca applica delle percentuali che vanno a ridurre la percentuale di mutuo che pu\u00f2 essere concessa. Si tratta per\u00f2 di valori che sono differenti da banca a banca e quindi per poter avere un\u2019idea chiara bisogna per forza passare per la richiesta di vari preventivi.<\/p>\n Esistono delle formule matematiche che possono servire per fare un calcolo indicativo<\/strong>. Infatti si deve tener presente che le banche hanno parametri personalizzati, quindi non sempre \u00e8 possibile ottenere un giudizio di fattibilit\u00e0 realistico.<\/p>\n Per farsi un\u2019idea di massima comunque si pu\u00f2 usare questa formula matematica:<\/p>\n Rata massima = (Reddito complessivo – Importi reddito impegnato)\/(3 x 12)<\/strong><\/p>\n Ricordiamo che il Reddito Complessivo si ottiene moltiplicando il reddito mensile per il numero delle mensilit\u00e0 previste nel contratto.<\/p>\n Per capire meglio, tornando all\u2019esempio di un mutuo ottenibile con una busta paga di 1200 euro supponendo di avere 14 mensilit\u00e0, il calcolo sarebbe (ipotizziamo anche di avere una rata di finanziamento di 100 euro):<\/p>\n Rata massima = (16800-1200)\/(36)= 433 euro circa.<\/p>\n Per poter fare il calcolo in modo semplificato si possono usare anche dei tool online come ad esempio quello proposto da Altroconsumo<\/a> <\/strong>sul sito (data rilevazione 25\/10\/2017) <\/p>\n (Fonte: sito ufficiale Altroconsumo – data: 17\/10\/2017)<\/em><\/p>\n I due sistemi appena descritti sono entrambi validi. Il primo permette di prendere in considerazione anche la preesistenza di finanziamenti gi\u00e0 in essere mentre il tool di Altroconsumo consente di fare una simulazione anche sull\u2019importo che si pu\u00f2 ottenere. Infatti una volta individuata la rata massima ottenibile non si pu\u00f2 semplicemente moltiplicare il suo importo per il numero di rate che si vorrebbero poter pagare, dalle quali dipende la durata.<\/p>\n Per avere una panoramica pi\u00f9 completa si possono usare entrambi i sistemi, considerando ovviamente che il calcolo del tool risulter\u00e0 leggermente maggiorato nel caso di finanziamenti gi\u00e0 in corso. Tuttavia dobbiamo ancora una volta precisare che questi calcoli non possono essere usati nel momento in cui ci si presenta ad una banca. Questa nella maggior parte dei casi stabilir\u00e0 degli importi pi\u00f9 bassi, usando dei parametri che dipendono dal credit scoring<\/strong> e che non si possono conoscere a priori. Pu\u00f2 anche capitare che la banca stabilisca delle rate pi\u00f9 elevate perch\u00e9 sfrutta delle percentuali maggiori come copertura del rapporto rata\/reddito<\/strong><\/a>. <\/p>\n![](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2017\/10\/mutuo-busta-paga-1200-e1508935672353.jpg\"\/)
<\/p>\nDurata del mutuo ed et\u00e0 anagrafica<\/h3>\n
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Reddito impegnato<\/h3>\n
Come fare il calcolo?<\/h3>\n
![](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2017\/10\/mutuo-busta-paga-1200-2-e1508935745949.jpg\"\/)
<\/p>\nConclusioni<\/h3>\n
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