Soprattutto in passato, infatti, si poteva arrivare fino a situazioni estreme in cui si parlava addirittura di obbligo o \u2018conditio sine qua non\u2019 il mutuo non sarebbe stato concesso. In altri casi questa informazione non veniva data direttamente, ma si lasciava capire che senza un conto corrente \u2018obbligatoriamente\u2019 aperto con la banca erogante, la pratica del mutuo non avrebbe ottenuto il via libera.<\/p>\n
Proprio a causa della poca chiarezza in merito il legislatore nel corso degli anni \u00e8 intervenuto pi\u00f9 volte in materia, con disposizioni che tuttavia hanno lasciato ancora spazio all\u2019interpretazione e alla confusione almeno fino al 2011.<\/p>\n
![\"disegno](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2014\/04\/mutuo-conto.jpeg\")
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Che cosa cambia nel 2011?<\/h3>\n
A partire dal 2011 non si \u00e8 infatti lasciato pi\u00f9 margine alla libera interpretazione dell\u2019obbligatoriet\u00e0, arrivando alla conclusione \u2018ufficiale\u2019 che l\u2019obbligo di apertura del conto corrente \u00e8 una pratica \u201cscorretta\u201d <\/strong>(non pu\u00f2 quindi rappresentare un requisito per il mutuo<\/a> obbligatorio).<\/p>\n Fatta questa doverosa e logica premessa dobbiamo capire ora la motivazione che \u00e8 alla base del tentativo di invogliare ancora oggi il richiedente di un mutuo all’apertura di un conto corrente, caldeggiando soprattutto alcune disposizioni ad esso collegate, come l\u2019accredito dello stipendio<\/strong>.<\/p>\n La risposta \u00e8 abbastanza semplice: si tratta di un modo, legittimo, che la banca ha di tenere sotto controllo la gestione del budget del cliente e aumentare le possibilit\u00e0 che il pagamento delle rate avvenga in modo puntuale<\/strong>.<\/p>\n Ricapitolando, le banche, hanno il diritto di \u2018tutelarsi\u2019 tramite la proposta dell\u2019apertura di un conto corrente. Anzi, si tratta di una richiesta legittima da fare ai mutuatari. Diventa invece una pratica scorretta quando ai mutuatari viene veicolata l\u2019informazione che senza tale apertura il mutuo non verr\u00e0 erogato.<\/strong><\/p>\n \u00c8 infatti sempre il futuro mutuatario che ha l\u2019ultima parola a riguardo, potendo decidere se provvedere o meno a tale proposta valutando vari aspetti, tra i quali non \u00e8 da trascurare quello dei costi.<\/p>\n Una pratica diffusa (e sempre legittima) \u00e8 ad esempio quella di applicare dei costi di incasso \u2018rid\u2019 per il pagamento delle rate anche piuttosto elevati, se l’incasso della rata viene effettuato da un conto appartenente a un\u2019altra banca.<\/strong><\/p>\n Ci sono poi delle banche che per incentivare i mutuatari ad aprire i conti correnti e a disporvi l\u2019accredito dello stipendio offrono delle condizioni migliorative sul mutuo (generalmente alleggerendo un po lo spread<\/a><\/strong>).<\/p>\n Per sapere se si tratta di una proposta economicamente vantaggiosa basta confrontare il taeg<\/a><\/strong> senza l\u2019apertura del conto corrente con quella del mutuo con apertura del conto, dato che a partire dal 2011 le banche sono costrette ad inserire anche i costi collegati al conto corrente \u201cfunzionale\u201d per la concessione del mutuo<\/strong> nel calcolo dei costi complessivi del mutuo in fase di preventivo.<\/p>\n Se la differenza \u00e8 praticamente inesistente, logicamente non vale la pena farsi allettare. Ovviamente in queste valutazioni bisogna anche farsi due calcoli confrontando i costi collegati al conto corrente proposto rispetto al conto corrente che si ha gi\u00e0, valutando anche l\u2019eventuale impatto del costo (se previsto) dei 12 bonifici da effettuare all\u2019anno per il pagamento della rata<\/strong>.<\/p>\n Approfondimento: Mutui meno cari<\/a><\/p>\n Qualora si volesse invece procedere all\u2019apertura di un conto corrente \u2018collegato\u2019 al mutuo in caso di condizioni migliorative, bisogna valutare l\u2019eventuale obbligo che questo rimanga in essere per tutta la durata del piano di ammortamento<\/a>.<\/p>\n Se nulla impedisce che il conto venga chiuso in un secondo momento (e con il mutuo ancora in corso) la scelta potrebbe essere interessante mentre \u00e8 essenziale fare attenzione che non si vada incontro a delle penali nel momento in cui si dovesse decidere di chiudere il conto aperto appositamente, annullando in toto il bonus iniziale.<\/p>\n Con il decreto Salva Italia<\/strong> la banca non pu\u00f2 subordinare la concessione del mutuo all\u2019apertura e al mantenimento del conto corrente. I mutuatari possono quindi opporvisi senza difficolt\u00e0 proprio facendo riferimento a questo decreto, qualora la banca dovesse far passare l\u2019apertura del conto come un fatto obbligatorio.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"Quando \u00e8 legittimo e quando \u00e8 una pratica scorretta?<\/h3>\n
Possibile opportunit\u00e0 ma calcolare il risparmio reale<\/h3>\n
![\"modellino](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2014\/04\/mutuo-conto1.jpeg\")
<\/p>\nIl fattore tempo<\/h3>\n
L\u2019imposizione dell\u2019apertura del conto corrente: opporsi senza timore<\/h3>\n