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- Dopo quanto tempo un mutuo pu\u00f2 essere surrogato?<\/a><\/li>\n
- Quali sono le tempistiche?<\/a><\/li>\n
- Quante volte \u00e8 possibile richiedere la surroga?<\/a><\/li>\n<\/ol>\n
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1. Dopo quanto tempo un mutuo pu\u00f2 essere surrogato?<\/h3>\n
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Per quanto riguarda l\u2019intervallo di tempo necessario che deve passare dalla stipula al momento in cui si pu\u00f2 fare la richiesta di trasloco, la normativa non fornisce alcuna indicazione. Bisogna per\u00f2 considerare che la banca che subentra subisce dei costi che in un normale contratto di accensione del mutuo gravano generalmente sul mutuatario. <\/p>\n
Questo peso economico pu\u00f2 spingere la banca stessa a voler imporre dei tempi minimi prima di farsi carico di una richiesta, anche per accertarsi dell’affidabilit\u00e0 nei rimborsi del richiedente. Si tratta di una scelta fortemente discrezionale. Quindi ci sono banche che richiedono non meno di uno o due anni, altre che possono non prevedere durate minime. <\/p>\n
Questo tipo di informazione va richiesta direttamente alla banca che propone l\u2019offerta che interessa, quando si richiede il classico preventivo. Ad esempio, al 24\/01\/2025 Banca Intesa Sanpaolo<\/strong><\/a> richiede dalla stipula del contratto almeno 12 mesi di rate del mutuo da surrogare regolarmente rimborsate (info da operatore del servizio clienti)<\/em>.<\/p>\n
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2. Quali sono le tempistiche?<\/h3>\n
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Il codice civile prevede da tempo la possibilit\u00e0 di trasferire un finanziamento da una banca ad un\u2019altra ma, nonostante le specifiche del decreto Bersani, non troviamo nessuna specifica riguardante la tempistica perch\u00e9 tale procedura giunga al termine. Quindi si tratta di un aspetto che viene rimesso al cumulo dei tempi impiegati nelle varie fasi dalle due banche coinvolte. Per\u00f2 bisogna fare anche in questo caso una distinzione. <\/p>\n
Infatti la banca dalla quale si trasloca<\/em> (quindi quella presso la quale si ha il mutuo in corso) ha tempo 30 giorni perch\u00e9 provveda ad adempiere alle procedure necessarie per formalizzare il trasloco<\/strong>. Tale lasso di tempo parte dalla comunicazione ufficiale da parte della banca subentrante. Se la banca dalla quale si trasloca non adempie a tale obbligo \u00e8 prevista una sanzione dell\u20191% del capitale residuo<\/strong> per ogni mese (o sua frazione) in cui non provvede (comma 7 dell’art. 120 quater del D.Lgs. 385\/93 e relative conversioni fino a D.Lgs. 169\/12).<\/p>\n
Online sono presenti anche tool che permettono di calcolare questa penale come ad esempio quello proposto da Altroconsumo<\/strong><\/a>. Il calcolatore in questione si basa sull\u2019ex articolo 2 del decreto legislativo 78\/2009.<\/p>\n
![\"calcolatore](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2017\/10\/altroconsumo-risarcimento-surroga-calcolatore.jpg\")
<\/center><\/p>\n(Fonte: sito ufficiale Altroconsumo; Data simulazione: 24 gennaio 2025)<\/em><\/p>\n
Il discorso suddetto non vale invece per la banca subentrante. Questa pu\u00f2 impiegare tutto il tempo che ritiene necessario per fare le proprie valutazioni<\/strong> che sono: <\/p>\n
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- controllare la situazione reddituale dei richiedenti;<\/li>\n
- controllare che non ci siano stati problemi con ritardi di pagamento;<\/li>\n
- valutare la situazione immobiliare e il valore commerciale da perizia, ecc.<\/li>\n<\/ul>\n
Per conoscere i tempi massimi bisognerebbe controllare quelli specificati nei contratti o al massimo nei fogli informativi dei prodotti che sono stati scelti<\/strong>. La tempistica pu\u00f2 andare da un minimo di 15 ad un massimo di 60 giorni ma l\u2019esperienza di tanti mutuatari conferma che non mancano le eccezioni.<\/p>\n
Ricapitoliamo: se ad esempio una banca ci mette 60 giorni per decidere di procedere al trasloco, si devono aggiungere fino a 30 giorni della banca dalla quale si trasloca raggiungendo complessivamente fino a 90 giorni. Si tratta di stime puramente teoriche perch\u00e9 poi ogni pratica di mutuo segue un proprio iter, condizionato da tanti altri aspetti come ad esempio quelli di consegna di tutti i documenti richiesti e, come ultimo atto dovuto, quello di quietanza che deve essere rilasciato dalla banca da cui si trasloca.<\/p>\n
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3. Quante volte \u00e8 possibile richiedere la surroga?<\/h3>\n
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Anche in questo caso, bisogna fare sempre la distinzione tra quello che prevede la legge e quello che stabiliscono le banche. Al legislatore la questione non ha suscitato alcun interesse, dal momento che su un piano teorico, si dovrebbe poter passare da un contratto di mutuo ad un altro, senza dover sottostare a limiti, per potersi garantire sempre la soluzione migliore. Tuttavia le banche, che erogano i mutui per guadagnare, affrontano la questione dal punto di vista pratico.<\/p>\n
Proprio per questo gli istituti di credito scoraggiano le surroghe seriali, ovvero i continui tentativi di surroga fatti dai mutuatari. Ovviamente a chi sta cercando di valutare la surroga sotto ogni aspetto, dovr\u00e0 interessare anche questo secondo approccio. Se si ha intenzione di passare ad un\u2019altra banca con condizioni migliori lo deve fare quando si \u00e8 assolutamente convinti. Sar\u00e0 infatti molto difficile riuscire ad ottenere pi\u00f9 di una surroga per uno stesso mutuo<\/strong>.<\/p>\n
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- Guida Surroga<\/li>\n
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- Documenti surroga mutui<\/a><\/li>\n
- Quali sono le tempistiche?<\/a><\/li>\n