Invece la procedura di esdebitazione introdotta dal 2012 \u00e8 stata destinata ai soggetti che non sono assoggettabili alle procedure concorsuali o fallimentari, in primis quindi i privati. E\u2019 proprio questa che va a coinvolgere un pubblico potenzialmente molto pi\u00f9 ampio, non avendo tra l\u2019altro lo scopo di \u201cliberare\u201d in toto un debitore dai suoi debiti, ma di rendere il carico dell\u2019indebitamento pi\u00f9 facilmente sopportabile<\/strong>. <\/p>\n Non a caso la legge che ne ha introdotta la possibilit\u00e0 di utilizzo e ne ha indicate le modalit\u00e0 di utilizzo, \u00e8 stata definita anche la legge sul sovraindebitamento<\/strong> oppure Legge Salva Suicidi<\/strong><\/a>.<\/p>\n Focalizziamoci per adesso su quest\u2019ultimo aspetto. La legge 3 del 2012<\/strong> (con successive modifiche apportate dal Dl 179 del 2012 poi divenuto legge con la conversione 22 del 2012) ha stabilito innanzitutto che come requisito fondamentale per usare la procedura dell\u2019esdebitazione ci sia la \u2018mancanza di volont\u00e0\u2019 nel creare la situazione stessa di sovraindebitamento. <\/p>\n Quindi \u00e8 necessario che si siano verificate alcune situazioni che non dipendono dalle libere scelte dell\u2019indebitato, che possono dipendere, ad esempio da:<\/p>\n E\u2019 inoltre necessario avere altri requisiti soggettivi ed oggettivi, quali:<\/p>\n Se la richiesta di esdebitazione viene accolta dal giudice territorialmente competente, il debitore non dovr\u00e0 rimborsare i debiti che sono stati eliminati dai crediti esigibili. Il che pu\u00f2 portare a una riduzione dell\u2019esposizione debitoria fino all\u201980% sul monte complessivo<\/strong>. Inoltre non \u00e8 necessario che i creditori i cui debiti sono stati esclusi siano in accordo con il piano di rimborso presentato dal debitore, in quanto l\u2019approvazione del giudice \u00e8 esecutiva, insindacabile e non \u00e8 opponibile. Questo non significa che non potranno ottenere soddisfazione dei crediti in futuro nel caso che il debitore perda il beneficio dell\u2019esdebitazione.<\/p>\n L\u2019iter \u00e8 abbastanza veloce e soprattutto non \u00e8 appesantito da eccessiva burocrazia. Il debitore pu\u00f2 presentare la richiesta della procedura di esdebitazione alla cancelleria competente assistito da un professionista competente nella materia. <\/p>\n A riguardo la stessa legge che ha introdotto l\u2019esdebitazione ha stabilito che devono essere creati degli appositi \u201corganismi di composizione della crisi<\/strong>\u201d ma solo in alcune citt\u00e0 questi sono diventati realt\u00e0. Non si tratta di un limite invalicabile, in alternativa \u00e8 prevista la possibilit\u00e0 di rivolgersi ad un professionista accreditato. <\/p>\n La procedura impone la formulazione di un piano di rimborso, nel quale devono essere indicati:<\/p>\n E\u2019 necessario che il piano sia credibile e che ottenga il giudizio di \u201cfattibilit\u00e0\u201d da parte del giudice<\/strong>. <\/p>\n (Immagine Banca Ifis – data: 24\/01\/2018)<\/em><\/p>\n La procedura di esdebitazione ha ottenuto una discreta pubblicit\u00e0 da parte delle associazioni dei consumatori, che spesso assistono nella realizzazione del \u201cpiano del consumatore<\/strong>\u201d (ovvero la procedura tramite la quale i privati possono ottenere la riduzione del proprio monte debiti). <\/p>\n Tuttavia la normativa parla chiaramente di soggetti non sottoponibili al fallimento o procedure concorsuali. Quindi di fatto l\u2019esdebitazione si estende anche ad alcune categorie di lavoratori autonomi, che per caratteristiche indicate dalla legge non rientrano comunque nella legge fallimentare. Si tratta ad esempio di:<\/p>\n Per le prime 4 tipologie \u00e8 prevista la procedura dell\u2019Accordo di ristrutturazione del debito<\/strong> che differisce di poco dal Piano del consumatore. Nel caso dell\u2019Accordo infatti \u00e8 necessario che si raggiunga un certo consenso da parte dei creditori: i creditori favorevoli devono raggiungere almeno il 60% del totale dei debiti.<\/p>\n E\u2019 previsto anche un altro sistema che \u00e8 la Liquidazione patrimoniale<\/strong>. Si tratta sempre di una procedura da avviare volontariamente e prevede il consenso del debitore di far liquidare dal tribunale una parte del proprio patrimonio per estinguere debiti. Con questo sistema il debitore d\u00e0 accesso a tutto il suo patrimonio senza possibilit\u00e0 di poter escludere alcuni beni.<\/p>\n Se il soggetto che ha ottenuto il beneficio dell\u2019esdebitazione non \u00e8 regolare nel rispettare il piano di rimborso vedr\u00e0 tutto il suo patrimonio in liquidazione. Per questa ragione l\u2019attivazione della procedura di esdebitazione va iniziata con consapevolezza e massimo rigore<\/strong>. <\/p>\n L\u2019esdebitazione indirizzata ai soggetti fallibili<\/strong>, che viene applicata a seguito di una procedura concorsuale gi\u00e0 avviata, necessita di una serie di condizioni pregresse, che si basano sulla correttezza e collaborazione da parte dell\u2019imprenditore fallito. E\u2019 necessario anche in questo caso che non ci sia dolo. <\/p>\n Inoltre non ci deve essere stata alcuna condanna con sentenza passata in giudicato, e non bisogna averne beneficiato prima che siano decorsi almeno 10 anni dall\u2019esdebitazione precedente. Ricordiamo che i limiti previsti dalle procedure del piano del consumatore (introdotte nel 2012 ) non pongono invece tutte queste condizioni ad eccezione della mancanza di volont\u00e0 o dolo (come limite temporale pongono quello di 5 anni). <\/p>\n Un\u2019altra differenza si ha nella procedura in quanto l\u2019esdebitazione del soggetto fallito non prevede il rimborso residuo dei crediti insoddisfatti<\/strong> ma la loro cancellazione per riabilitare l\u2019imprenditore fallito premiando la sua correttezza. <\/p>\n Il tribunale pu\u00f2 accogliere la richiesta di esdebitazione alla chiusura del fallimento o prima della sentenza su istanza dell\u2019interessato. Sulla sua decisione di considerare i debiti inesigibili definitivamente \u00e8 ammesso ricorso, entro 10 giorni<\/strong>, da parte di tutti i soggetti interessati a farlo. Sar\u00e0 la corte d\u2019appello a decidere se accogliere o meno il ricorso. <\/p>\n E\u2019 per\u00f2 evidente che la procedura \u00e8 completamente diversa dalle casistiche precedenti ed in particolar modo possiamo notare che:<\/p>\n Esdebitazione: significato, funzionamento e alternative L’esdebitazione va distinta dalla \u201cprocedura di esdebitazione\u201d introdotta con la legge finanziaria del 2012. InfattiContinua a leggere<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":4551,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[63],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4547"}],"collection":[{"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=4547"}],"version-history":[{"count":9,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4547\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":7523,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4547\/revisions\/7523"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/media\/4551"}],"wp:attachment":[{"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=4547"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=4547"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=4547"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}Requisiti necessari<\/h3>\n
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Che cosa permette di ottenere<\/h3>\n
Come avviene la procedura?<\/h3>\n
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![](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2018\/01\/procedura-esdebitazione-banca-ifis-e1516983602831.jpg\")
<\/p>\nSolo per privati?<\/h3>\n
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Quando i debiti esclusi vanno comunque rimborsati?<\/h3>\n
In cosa differisce dalla procedura prevista dalla legge fallimentare?<\/h3>\n
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<\/p>\nCome funziona la procedura nel caso dei soggetti fallibili?<\/h3>\n
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