{"id":46,"date":"2013-02-08T11:55:33","date_gmt":"2013-02-08T10:55:33","guid":{"rendered":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/?p=46"},"modified":"2015-06-08T22:25:05","modified_gmt":"2015-06-08T20:25:05","slug":"moratoria-mutui","status":"publish","type":"post","link":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/moratoria-mutui","title":{"rendered":"Moratoria mutui: come funziona ed a chi spetta"},"content":{"rendered":"<h1>Guida alla moratoria o sospensione mutui<\/h1>\n<p><em>Cosa \u00e8 il \u2018Piano famiglie\u2019? Quali sono le condizioni per cui accedervi? Ecco di seguito le risposte a queste ed altre domande riguardo la moratoria sui mutui<\/em><\/p>\n<p>La <strong>moratoria sui mutui<\/strong> di cui si pu\u00f2 ancora usufruire (giunta al suo quinto rinnovo) \u00e8 ancora legata al \u201c<strong>Piano famiglie<\/strong>\u201d ovvero all\u2019accordo stipulato nel lontano 2009 tra l\u2019associazione bancaria, Abi e 13 associazioni dei consumatori (vedi anche <a href=\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/rinnovo-moratoria\"><strong>Moratoria 2015<\/strong><\/a>). <\/p>\n<p>Molto probabilmente si tratta dell\u2019ultima proroga per cui poi si dovr\u00e0 sperare che venga finalmente attivato il \u201c<strong>Fondo di solidariet\u00e0 delle famiglie<\/strong>\u201d che ancora non ha trovato il suo compimento.  <\/p>\n<p>Quest&#8217;ultima ha comunque un funzionamento leggermente diverso dal Piano famiglie, anche se ha obiettivi molto simili: consentire alle famiglie, che per il verificarsi di determinati fatti hanno difficolt\u00e0 ad onorare il pagamento delle rate dei mutui, di sospenderlo per un determinato periodo di tempo.<\/p>\n<h3>Le caratteristiche della moratoria del Piano famiglie<\/h3>\n<p>L\u2019accordo tra l\u2019Abi e le associazioni dei consumatori richiede il verificarsi di una serie di fatti per poter accedere alla <a href=\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/sospensione-mutuo\"><strong>sospensione del mutuo<\/strong><\/a> (delle rate dei mutui):<\/p>\n<ul>\n<li>L\u2019importo del mutuo (acquisto e ristrutturazione) non deve essere superiore a <strong>150 mila euro<\/strong>;<\/li>\n<li>Il reddito lordo del mutuatario non deve essere superiore ai <strong>40 mila euro<\/strong>;<\/li>\n<li>Bisogna essere in regola con i pagamenti delle rate passate, o non avere ritardi superiori ai 90 giorni consecutivi (in precedenza erano 6 mesi);<\/li>\n<li>Il tasso del mutuo pu\u00f2 essere fisso o variabile ma restano esclusi i mutui a tasso variabile con rata costante;<\/li>\n<li>Bisogna trovarsi in difficolt\u00e0 economiche dovute a: decesso del mutuatario (o familiare) che ha aggravato la situazione reddituale della famiglia; essere entrati in cassa integrazione; perdita di lavoro a tempo indeterminato o anche determinato, e altre cause che portano in generale ad una grave insufficienza economica come inabilit\u00e0 al lavoro da infortunio grave, ecc.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Al verificarsi di questi eventi matura il diritto a chiedere la <strong>sospensione del pagamento delle rate<\/strong>, per un periodo al massimo pari a 12 mesi, con la richiesta che va rivolta direttamente alla banca (con la forma richiesta dalla stessa adottando gli appositi moduli e documentazione da allegare). <\/p>\n<p>Tuttavia non \u00e8 detto che la banca abbia aderito a sua volta a tale accordo per cui in questa ipotesi, pur rispettando i tempi per la presentazione della domanda, non si ha alcuna possibile via di uscita. E\u2019 comunque necessario che gli eventi che danno diritto all\u2019accesso della moratoria si siano verificati entro il 28 febbraio, e che la domanda vada effettuata entro e non oltre il 31 marzo 2013.<\/p>\n<h3>Cosa succedere alle rate sospese con la moratoria?<\/h3>\n<p>Una volta concessa la sospensione la banca provveder\u00e0 a mettere in coda il pagamento delle rate che rientrano nella moratoria. Ci\u00f2 porta in sostanza ad un <strong>allungamento del piano di ammortamento<\/strong>. Quindi concretamente il beneficio della moratoria consiste solo in un temporaneo alleggerimento della pressione debitoria, in quanto per 12 mesi non si dovranno rimborsare le rate di mutuo (moratoria totale) o si rimborseranno solo gli interessi (moratoria parziale) con un abbassamento della rata.<\/p>\n<h3>Piano famiglie, decreto Tremonti e Fondo di solidariet\u00e0: un po di chiarezza<\/h3>\n<p>Dall\u2019inizio della crisi ad oggi, sono stati numerosi i provvedimenti  attuati per cercare di tamponare le difficolt\u00e0 di rimborso sui mutui. Il primo provvedimento in ordine cronologico \u00e8 stato il decreto dell\u2019allora ministro <strong>Tremonti<\/strong>, che ha portato semplicemente all\u2019inserimento di un tetto massimo di fronte all\u2019aumento dei tassi variabili che le banche sono tenute a rispettare (qualora il mutuatario avesse deciso a suo tempo di aderirvi), oltre il quale, gli interessi in pi\u00f9 vengono accantonati in una sorta di conto secondario che porta a un allungamento del piano di ammortamento in funzione delle eccedenze da rimborsare. <\/p>\n<p>Questo provvedimento di urgenza non richiedeva n\u00e9 imponeva particolari requisiti ma era accessibile a tutti. Il &#8220;piano famiglie&#8221; lascia anche in questo caso gli interessi a carico delle famiglie che ne usufruiscono con un allungamento di 12 mesi dovuto alla sospensione dei pagamenti, ed \u00e8 subordinato all&#8217;adesione della propria banca all&#8217;accordo. <\/p>\n<p>Il Fondo di solidariet\u00e0, prevede una sospensione di 18 mesi e il pagamento degli interessi delle rate sospese a carico del fondo stesso con un effettivo sgravio del debito per le famiglie, ma ancora non \u00e8 diventato operativo e n\u00e9 sono stati stanziati i fondi necessari. E\u2019 indubbio che qualora la situazione si dovesse sbloccare, costituir\u00e0 la soluzione economicamente migliore.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Guida alla moratoria o sospensione mutui Cosa \u00e8 il \u2018Piano famiglie\u2019? Quali sono le condizioni per cui accedervi? 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