{"id":4676,"date":"2018-03-23T11:25:25","date_gmt":"2018-03-23T10:25:25","guid":{"rendered":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/?p=4676"},"modified":"2020-06-17T18:38:51","modified_gmt":"2020-06-17T16:38:51","slug":"sovraindebitamento","status":"publish","type":"post","link":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/sovraindebitamento","title":{"rendered":"Sovraindebitamento &#8211; La procedura per ridurre i debiti"},"content":{"rendered":"<h1>Sovraindebitamento privati: ecco cosa dice la legge<\/h1>\n<p>Per definizione si ha una situazione di <strong>sovraindebitamento<\/strong> quando la somma complessiva dei debiti a cui un soggetto deve fare fronte \u00e8 nettamente superiore alla capacit\u00e0 di rimborsarli. Questo problema pu\u00f2 colpire sia i privati (che ad esempio hanno richiesto un numero eccessivo di finanziamenti) che i liberi professionisti, gli imprenditori e le aziende.<\/p>\n<p>Per dare un mezzo, a chi si trova in una situazione di sovraindebitamento, per far fronte ai propri impegni, riducendo l\u2019ammontare delle somme da restituire, a partire da Gennaio del 2012 \u00e8 stata introdotta la legge n. 3 del 27\/01\/2012.<\/p>\n<p><img src=\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2018\/03\/sovraindebitamento-cosa-fare.jpg\" \/><\/p>\n<h3>A chi si rivolge?<\/h3>\n<p>In generale per l\u2019individuazione del possesso dei requisiti soggettivi si deve partire dal presupposto che la procedura che permette di riorganizzare i debiti e di rimborsarne solo una parte, <strong>non \u00e8 accessibile ai soggetti \u201cfallibili\u201d<\/strong>. Quindi si rivolge in primis ai consumatori. <\/p>\n<p>Detto questo possono accedervi anche le seguenti categorie di soggetti che per caratteristiche o dimensioni della propria attivit\u00e0 non sono assoggettabili alla legge fallimentare:<\/p>\n<ul>\n<li>imprenditore agricolo;<\/li>\n<li>start up innovative;<\/li>\n<li>imprenditore commerciale non \u201cfallibile\u201d per dimensioni dell\u2019attivit\u00e0;<\/li>\n<li>imprenditore commerciale che da pi\u00f9 di un anno ha fatto la cancellazione dal registro delle imprese;<\/li>\n<li>societ\u00e0 di professionisti o il singolo professionista;<\/li>\n<li>artista;<\/li>\n<li>associazioni di professionisti; <\/li>\n<li>erede di un imprenditore fallito con accettazione dell\u2019eredit\u00e0 con beneficio di inventario (\u00e8 necessario che dalla morte del de cuius sia passato non meno di 1 anno);<\/li>\n<li>organizzazioni ed enti che non svolgono attivit\u00e0 commerciale.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Approfondimento: <a href=\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/mutuo-consolidamento\"><strong>Mutuo consolidamento<\/strong><\/a>.<\/p>\n<h3>A chi ci si deve rivolgere?<\/h3>\n<p>La legge che ha introdotto la procedura per la gestione del sovraindebitamento ha anche stabilito la creazione di organismi appositi, specializzati nella \u201ccomposizione della crisi\u201d ovvero gli <strong>OCC<\/strong>. Tuttavia solo nel 2014 c\u2019\u00e8 stato un primo passo in avanti per la loro \u2018delineazione\u2019. Infatti con il decreto nr 202 del 2014 si \u00e8 stabilito che questi devono avere due requisiti fondamentali che sono: <strong>imparzialit\u00e0 nei giudizi<\/strong> ed <strong>indipendenza<\/strong>. <\/p>\n<p><img src=\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2018\/03\/organi-composizione-della-crisi-da-indebitamento.jpg\" \/><\/p>\n<p>In quest\u2019ottica gli Organismi di Composizione della Crisi possono essere:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>camere di commercio<\/strong>;<\/li>\n<li>ordini professionali oppure singoli professionisti o organizzati in associazioni;<\/li>\n<li>comuni, province, regioni, ecc;<\/li>\n<li>notai nominati dai tribunali.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Se si vive in una zona dove non risultano ancora degli OCC ci si pu\u00f2 rivolgere alla cancelleria del tribunale per conoscere i nomi di professionisti accreditati a questo tipo di attivit\u00e0. In tutti i casi per poter svolgere le funzioni degli OCC \u00e8 stabilito che tali soggetti debbano risultare comunque iscritti nel registro tenuto dal ministero della Giustizia. <\/p>\n<h3>Perch\u00e9 rivolgersi agli OCC?<\/h3>\n<p>Perch\u00e9 il piano di superamento del sovraindebitamento venga accettato dal giudice territorialmente competente, \u00e8 necessario che tale programma risulti credibile. In particolare gli OCC devono aiutare il debitore a comprendere la situazione personale, sia come possibilit\u00e0 di rimborso che come debiti rimborsabili, cos\u00ec da fare un programma sostenibile che potr\u00e0 essere portato avanti nel tempo. <\/p>\n<p>Non solo gli organismi suddetti possono svolgere la <strong>funzione di liquidatori<\/strong> a seconda del tipo di piano scelto (che pu\u00f2 prevedere anche la liquidazione di una parte o di tutto il patrimonio del debitore) ed interfacciarsi con i creditori e con il giudice. <\/p>\n<p><img src=\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2018\/03\/legge-3-2012.jpg\" \/><\/p>\n<h3>Come funziona la procedura?<\/h3>\n<p>Il consumatore\/debitore deve per prima cosa decidere se utilizzare il <strong>piano del consumatore<\/strong> oppure una <strong>ristrutturazione del debito<\/strong>. In questo secondo caso potr\u00e0 puntare ad ottenere ad esempio una dilazione del pagamento (allungando ad esempio i tempi di rimborso), oppure uno sconto sul totale da restituire a fronte della liquidazione dei suoi beni per soddisfare i creditori, ecc. In tutte queste ipotesi \u00e8 necessario che almeno una parte dei creditori (che rappresenti almeno il 60% del totale del credito) sia d\u2019accordo.<\/p>\n<p>Con il Piano del Consumatore invece non \u00e8 necessario che i consumatori siano d\u2019accordo con la proposta del piano di rimborso. In questo caso <strong>baster\u00e0 che il giudice sia favorevole al piano di rimborso<\/strong>  perch\u00e9 questo diventi \u201cobbligatorio\u201d. Ci\u00f2 significa che non \u00e8 prevista l\u2019approvazione  dei creditori nemmeno in una percentuale minima. <\/p>\n<p><img src=\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2018\/03\/sentenza-sovraindebitamento-e1521800653929.jpg\" \/><\/p>\n<p>Ci\u00f2 che rende simili le due procedure \u00e8 la necessit\u00e0 di rivolgersi alla <strong>cancelleria del tribunale di competenza a livello territoriale<\/strong> e, come detto, ad un professionista che possa essere considerato un OCC. Sar\u00e0 questi poi a seguire la procedura fino alla presentazione del piano al giudice e al suo conseguente giudizio. Resta comunque l\u2019obbligo da parte del debitore di fornire tutte le informazioni (ed i documenti necessari) per poter formulare nel miglior modo possibile il piano da attuare per il superamento dello stato di sovraindebitamento. <\/p>\n<p>Approfondimento: <a href=\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/pignoramento-immobiliare\"><strong>Pignoramento immobiliare<\/strong><\/a>.<\/p>\n<h3>Quando non si pu\u00f2 usare?<\/h3>\n<p>Ci sono infine alcune limitazioni all\u2019accesso a tale procedura. E\u2019 necessario infatti che il debitore, pur rientrando nelle categorie indicate all\u2019inizio, non si trovi in particolari situazioni, ovvero che:<\/p>\n<ul>\n<li>sia sottoposto a procedure concorsuali;<\/li>\n<li>abbia usato tali procedure nei 5 anni precedenti all\u2019attuale richiesta;<\/li>\n<li>abbia ottenuto il via libera in precedenza per le procedure sul sovraindebitamento ma il programma sia stato revocato o \u201crisolto\u201d per sua colpa.<\/li>\n<\/ul>\n<div class=\"row\">\n<ul class=\"col-sm-5 no-list\">\n<li class=\"alert alert-info\">Problemi rimborso debiti<\/li>\n<li><strong>Sovraindebitamento<\/strong><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/esdebitazione\">Esdebitazione<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/saldo-stralcio-mutuo\">Saldo e stralcio mutuo<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/legge-salva-suicidi\">Legge Salva Suicidi<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/come-uscire-debiti\">Come uscire dai debiti<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/piano-consumatore\">Piano del Consumatore<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/pignoramento-presso-terzi\">Pignoramento presso terzi<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/opposizione-decreto-ingiuntivo\">Opposizione decreto ingiuntivo<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/crif-visura\">Visura Crif<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Sovraindebitamento privati: ecco cosa dice la legge Per definizione si ha una situazione di sovraindebitamento quando la somma complessiva dei<a class=\"read-more\" href=\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/sovraindebitamento\">Continua a leggere<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":4681,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[63],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4676"}],"collection":[{"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=4676"}],"version-history":[{"count":12,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4676\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":7522,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4676\/revisions\/7522"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/media\/4681"}],"wp:attachment":[{"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=4676"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=4676"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=4676"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}