I tassi promozionali sui mutui si possono rivelare pi\u00f9 un rischio che un opportunit\u00e0. Perch\u00e9? Cosa guardare per stare tranquilli? Nella guida seguente ti spieghiamo tutto.<\/em><\/p>\n L\u2018immagine che si riesce a dare, e l\u2019appeal e la curiosit\u00e0 che si riescono a suscitare sono alla base di ogni business, per cui per le banche, anche quando si tratta di mutui, il discorso non \u00e8 per nulla diverso. Tuttavia quando si chiede a delle persone di indebitarsi per lunghi periodi, a costi comunque mediamente elevati, i margini su cui lavorare per attirare nuova clientela non sono molti. <\/p>\n Ma dato che viviamo in un Paese nel quale le banche non hanno mai lavorato a favore della diffusione di una \u201ccultura\u201d creditizia, la leva sulla quale si concentrano le attivit\u00e0 di marketing sono interamente incentrate sul tasso di interesse<\/strong>, che \u00e8 l\u2019elemento che salta subito all\u2019occhio dei potenziali clienti. Ma allo stesso modo, molto spesso, con pratiche non propriamente corrette a livello commerciale, dietro a questi tassi promozionali si nascondono non poche insidie.<\/p>\n Per tassi promozionali<\/strong> vanno intesi quei tassi che una banca decide di accordare alla propria clientela per un periodo di tempo limitato. L\u2019orizzonte temporale pu\u00f2 a sua volta riguardare il caso in cui si usufruir\u00e0 di tassi pi\u00f9 bassi rispetto a quelli applicati di norma dalla stessa banca per prodotti molto simili o addirittura identici, ma solo per un periodo di tempo definito contrattualmente (ad esempio 6 mesi, due anni ecc, prima che il tasso torni a \u201cregime\u201d). <\/p>\n Oppure pu\u00f2 riguardare un tasso pi\u00f9 basso che verr\u00e0 mantenuto per l\u2019intera durata del piano di ammortamento<\/strong>, ma che varr\u00e0 solo per coloro che decideranno di aderire alla proposta entro dei tempi molto ristretti (ad esempio entro due mesi dal lancio della promozione). Esistono anche delle situazioni ibride, ovvero una via di mezzo tra queste due scelte. Ciascuna soluzione pu\u00f2 prevedere non poche insidie, che andiamo a vedere in modo pi\u00f9 specifico.<\/p>\n In questo caso per capire se il tasso promozionale porta a dei veri vantaggi economici (ipotesi abbastanza rara nella pratica), bisogna procedere ad un calcolo di convenienza che non \u00e8 sempre di semplice attuazione. Infatti gli interessi pagati all\u2019inizio vengono calcolati sull\u2019intero capitale da rimborsare, mentre quelli a regime vengono pagati su un capitale residuo pi\u00f9 basso<\/strong>, perch\u00e9 in parte questo \u00e8 stato gi\u00e0 rimborsato (anche se in minima parte). <\/p>\n Spesso le banche enfatizzano questo aspetto, sottolineando che i tassi pi\u00f9 bassi, anche se pagati per un periodo di tempo notevolmente inferiore, vengono calcolati su una quota capitale maggiore rispetto a quelli a regime che sono per\u00f2 pi\u00f9 elevati. <\/p>\n Nella pratica invece il differenziale del mutuo rimborsato nemmeno compensa il ritorno a tassi di interesse a regime, che a ben guardare sono addirittura maggiori di quelli che vengono mediamente applicati nel mercato. Per capire se c\u2019\u00e8 possibilit\u00e0 di risparmiare, bisogna ignorare i tassi promozionali, e confrontare i soli tassi a regime con quelli della media di mercato.<\/p>\n Quando i tassi promozionali rimangono bassi per l\u2019intera durata del contratto, essendo al di sotto della media praticata dalle banche, il vantaggio economico \u00e8 evidente, ma anche in questo caso non mancano eventuali incrinature dei benefici. <\/p>\n Spesso le banche stabiliscono dei tempi di adesione molto ristretti, e nella maggior parte dei casi i richiedenti che hanno aderito, arrivano ben oltre tali termini, per cui devono fare i conti con tassi nella norma e comunque pi\u00f9 elevati a quelli a cui si ambiva. <\/p>\n Il disagio \u00e8 evidente, ma ritrovandosi nella necessit\u00e0 di rispettare i tempi pattuiti con il venditore, ci si ritrova nella condizione di dover accettare le nuove condizioni. Per questo genere di tassi bisogna controllare che nel preventivo non vi siano restrizioni temporali legati alla concessione del mutuo<\/strong>, una volta aderito nei tempi previsti dalla promozione stessa (non bisogna credere alle promesse che tanto di tempo ce n\u2019\u00e8 abbastanza perch\u00e9 spesso ci si trova a fare i conti con brutte sorprese). <\/p>\n In questi casi, indipendentemente dal tempo necessario per giungere alla delibera del mutuo, si ha la certezza che le condizioni a cui si \u00e8 aderito non cambieranno.<\/p>\n Non ha importanza che una proposta di mutuo a tassi completamente fuori dal mercato provenga da una banca grande e rinomata, o da una banca semisconosciuta. Se i tassi eccessivamente bassi non sono giustificati da particolari situazioni (ad esempio convenzioni o accordi specifici, ecc), bisogna sempre diffidare di questi che sono tassi di \u201cimbocco\u201d che servono per attirare clientela che non otterr\u00e0 assolutamente quanto promesso o sperato in principio. Sono i classici specchietti per le allodole. <\/p>\n Insomma se ci si trova davanti a una di quelle situazioni, per le quali viene naturale pensare che \u201csarebbe troppo bello per essere vero\u201d bisogna essere molto critici e controllare: tassi (Tan e Taeg <\/strong>sia per i vari periodi che in generale), costi periodici e una tantum, modalit\u00e0 di calcolo di spese di istruttoria e di gestione<\/strong>, spese di incasso rid<\/strong>, vincoli e limitazioni durante l\u2019ammortamento (mantenimento di somme minime vincolate, del conto corrente deciso dalla banca e qualsiasi altra forma di vincolo) e il prezzo delle eventuali penali applicate<\/strong>. Quasi sempre ci si rende conto che si tratta di una soluzione che di conveniente non ha assolutamente nulla.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"I pro e i contro dei tassi promozionali<\/h3>\n
Tassi promozionali applicati a un periodo inferiore a quello dell\u2019intera durata<\/h3>\n
Tassi promozionali legati ad un periodo di adesione specifico<\/h3>\n
Tassi di imbocco: poca fiducia ed essere sempre prevenuti<\/h3>\n