{"id":5147,"date":"2018-09-20T16:15:37","date_gmt":"2018-09-20T14:15:37","guid":{"rendered":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/?p=5147"},"modified":"2021-10-01T09:47:08","modified_gmt":"2021-10-01T07:47:08","slug":"quota-cedibile","status":"publish","type":"post","link":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/quota-cedibile","title":{"rendered":"Quota cedibile e cessione del quinto INPS e ex-INPDAP &#8211; Guida"},"content":{"rendered":"<h1>Quota cedibile pensione INPS ex-INPDAP e stipendio: cos\u2019\u00e8 e come si calcola<\/h1>\n<p>A differenza della maggioranza dei finanziamenti il rapporto rata\/stipendio oppure rata\/pensione che al massimo potr\u00e0 essere accettato in una cessione del quinto \u00e8 stabilito per legge ed \u00e8 pari <strong>ad un quinto<\/strong>. <\/p>\n<p>Si definisce invece quota cedibile la percentuale massima degli emolumenti percepiti mensilmente che possono essere impegnati dalla rata. Per la precisione questa \u00e8 <strong>pari al massimo al 20% dello stipendio netto o della pensione netta<\/strong>. Vediamo insieme come calcolarla.<\/p>\n<table summary=\"\" style=\"border:1px solid white; display:inline;\">\n<thead>\n<th>Indice articolo<\/th>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td><a href=\"#stipendionetto\">Che si intende per pensione e stipendio netti?<\/a><\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td><a href=\"#pensioni\">Se si percepiscono pi\u00f9 pensioni?<\/a><\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td><a href=\"#dipendenti\">Il calcolo per i lavoratori dipendenti?<\/a><\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td><a href=\"#errore205inps\">Errore 205 INPS<\/a><\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td><a href=\"#conclusioni\">Conclusioni<\/a><\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p><a name=\"stipendionetto\"><\/p>\n<h3>Che si intende per pensione e stipendio netti?<\/h3>\n<p><\/a><\/p>\n<p>La somma dello stipendio o della pensione che la banca o la finanziaria devono considerare per il calcolo della rata massima della cessione del quinto \u00e8 <strong>al netto delle ritenute fiscali e di altri tipi di ritenute<\/strong> (come ad esempio la presenza di eventuali pignoramenti). Tuttavia nel caso delle pensioni bisogna rispettare un accorgimento in pi\u00f9 che \u00e8 rappresentato dalla \u2018salvaguardia\u2019 della pensione minima. Non solo, non tutte le pensioni possono essere usate per il calcolo della quota cedibile.<\/p>\n<p><img src=\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2018\/09\/quota-cedibile-e1537452879933.jpg\" \/><\/p>\n<p>In particolare non sono considerate valide per il calcolo della quota cedibile e non possono essere conteggiate nemmeno se si aggiungono ad una pensione di lavoro:<\/p>\n<ul>\n<li>le pensioni e gli assegni sociali;<\/li>\n<li>le pensioni per invalidit\u00e0 civile;<\/li>\n<li>tutti gli assegni mensili erogati per offrire forme di assistenza ai pensionati per inabilit\u00e0;<\/li>\n<li><strong>tutti i tipi di assegni erogati come forma di sostegno al reddito<\/strong> (come quindi i VOCRED, i VOCOOP e i VOESO);<\/li>\n<li>gli assegni pagati al nucleo familiare;<\/li>\n<li>le pensioni con carattere di contitolarit\u00e0 per la sola quota parte che non \u00e8 di pertinenza del soggetto richiedente la cessione (ad esempio se la quota parte \u00e8 del 50% il richiedente la\n<li>cessione del quinto otterr\u00e0 il calcolo solo sul suo 50%);<\/li>\n<li>le prestazioni di esodo (ex art. 4, commi da 1 al 7 \u2013 ter, della Legge nr. 92\/2012).<\/li>\n<\/ul>\n<p>Le <strong>pensioni di reversibilit\u00e0<\/strong> invece sono \u2018usabili\u2019 per richiedere la cessione del quinto essendo frutto di versamenti e contributi da lavoro, anche se sono stati fatti da un lavoratore o soggetto diverso rispetto a chi percepisce la pensione. Quindi ricapitolando:<\/p>\n<ul>\n<li>se si tratta di un reddito come stipendio, <strong>si calcola il quinto dell\u2019importo netto mensile come quota cedibile<\/strong>;<\/li>\n<li>se si tratta di pensioni, non si considerano in primis tutte quelle che hanno carattere assistenziale o sociale, ma solo quelle frutto di versamenti e contributi previdenziali. Il calcolo avviene sempre sul quinto della pensione netta, ma nel rispetto della pensione minima.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Facciamo degli esempi pratici per comprendere come funziona questo aspetto.<\/p>\n<p><img src=\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2018\/09\/cessione-del-quinto-pensione-quota-cedibile-e1537452914700.jpg\" \/><\/p>\n<p><a name=\"pensioni\"><\/p>\n<h3>Esempi di calcolo sulle pensioni<\/h3>\n<p><\/a><\/p>\n<p>Prendiamo due ipotesi generiche, per capire come e quando considerare l\u2019importo massimo ottenibile nel caso di pensione:<\/p>\n<ul>\n<li>Il pensionato percepisce una pensione di 600 euro netti mensili. Dato l\u2019importo molto basso anzich\u00e9 calcolare il quinto sui 600 euro (in pratica 120 euro mensili) si fa la differenza tra la pensione percepita e quella minima (per semplicit\u00e0 supponiamo che quest\u2019ultima sia pari a 500 euro). Quindi la quota cedibile sar\u00e0 data da 600 euro meno 500 euro, ovvero sar\u00e0 al massimo pari a 100 euro.<\/li>\n<li>La pensione netta percepita \u00e8 di 1500 euro. In questo caso il calcolo della quota cedibile sar\u00e0 sull\u2019intera pensione netta, ovvero pari a un quinto di 1500 euro e quindi pari a 300 euro.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Comunque il calcolo della quota cedibile <strong>va dimostrato tramite apposita certificazione rilasciata dall\u2019Inps<\/strong> (tramite le sue varie sedi). Fanno normalmente eccezione le richieste di cessione effettuate  presso finanziarie e banche che hanno convenzioni Inps, che generalmente tra i servizi agevolati prevedono un collegamento diretto alla banca dati  dell\u2019Ente ed un conseguente snellimento delle procedure di reperimento della documentazione necessaria. <\/p>\n<p>Attenzione per\u00f2: si tratta di un\u2019agevolazione che pu\u00f2 essere offerta in pi\u00f9 dall\u2019istituto di credito. Per legge, tra i documenti che il pensionato \u00e8 tenuto a presentare, c\u2019\u00e8 infatti proprio la certificazione della quota cedibile. <\/p>\n<p>Approfondimento: <a href=\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/prestito-pensionati\"><strong>Guida ai prestiti per i pensionati<\/strong><\/a>.<\/p>\n<p><a name=\"pensioni\"><\/p>\n<h3>Se si percepiscono pi\u00f9 pensioni?<\/h3>\n<p><\/a><\/p>\n<p>Il principio di fondo rimane quello della sola esclusione delle pensioni con carattere \u201csociale e assistenziale\u201d che non possono mai essere considerate. Se invece si percepiscono pi\u00f9 pensioni da lavoro, allora il calcolo della quota cedibile si far\u00e0 sul calcolo della somma totale sempre al netto di trattenute di vario tipo. <\/p>\n<p><a name=\"dipendenti\"><\/p>\n<h3>Il calcolo per i lavoratori dipendenti?<\/h3>\n<p><\/a><\/p>\n<p>Come gi\u00e0 evidenziato il calcolo per i lavoratori dipendenti \u00e8 molto pi\u00f9 semplice perch\u00e9 si parte dallo stipendio netto e si divide per 5 (ad esempio su uno stipendio di 600 euro netti mensili la quota cedibile sar\u00e0 pari a 120 euro). <\/p>\n<p><a name=\"errore205inps\"><\/p>\n<h3>Errore 205 INPS<\/h3>\n<p><\/a><\/p>\n<p>Diversi <strong>pensionati ex-INPDAP<\/strong> stanno riscontrando difficolt\u00e0 nel rinnovare la propria cessione del quinto a causa di un problema sul rilascio della comunicazione di quota cedibile da parte dell\u2019INPS.<\/p>\n<p>In particolare questo disservizio riguarda coloro che <strong>hanno siglato una cessione del quinto quando erano in attivit\u00e0 lavorativa e che oggi pensionati sono interessati al rinnovo del finanziamento<\/strong>, magari per ottenere liquidit\u00e0 aggiuntiva.<\/p>\n<p>Il problema di riscontra sia in caso in cui si richieda il documento di quota cedibile online che presso gli uffici INPS, ed \u00e8 da imputare alla <strong>migrazione del database da INPDAP a INPS<\/strong>.<\/p>\n<p>Diverse e banche e finanziarie sono tuttavia in grado di risolvere questa problematica istruendo la pratica di prestito inizialmente senza il documento quota cedibile. Il documento potr\u00e0 essere richiesto in un secondo momento, dopo l\u2019estinzione della cessione del quinto in corso. In questo modo l\u2019Inps non avr\u00e0 alcun problema nel calcolare la nuova quota cedibile.<\/p>\n<p><a name=\"conclusioni\"><\/p>\n<h3>Conclusioni<\/h3>\n<p><\/a><\/p>\n<p><strong>Ribadiamo che la quota cedibile rappresenta l\u2019importo massimo che pu\u00f2 essere trattenuto come \u201crata\u201d della cessione del quinto<\/strong>. In funzione dell\u2019importo richiesto con il finanziamento sar\u00e0 infatti possibile pagare una rata inferiore alla quota cedibile stessa. Di contro quest\u2019ultima non sempre assicura l\u2019ottenimento di una cessione del quinto. Ci\u00f2 accade ad esempio quando si \u00e8 verso la fine del periodo lavorativo oppure in caso di un contratto a tempo determinato. <\/p>\n<p>In entrambe le situazioni, infatti, l\u2019importo della quota cedibile e la ridotta durata del rapporto lavorativo potrebbero non consentire al richiedente di raggiungere la soglia minima di somma che la banca (o la finanziaria) alla quale ci si \u00e8 rivolti ritiene \u2018consona\u2019 per l\u2019erogazione del prestito (in un range abbastanza ampio). <\/p>\n<p>Ad esempio per UniCredit (approfondimento: <a href=\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/prestito-unicredit\"><strong>Prestiti UniCredit<\/strong><\/a>) l\u2019importo minimo concedibile con la cessione del quinto dello stipendio in caso di convenzione parte da \u2018soli\u2019 200 euro mentre con Findomestic (approfondimento: <a href=\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/findomestic\"><strong>Prestiti Findomestic<\/strong><\/a>) non \u00e8 possibile richiedere meno di 1000 euro attraverso i prestiti personali (alla cui categoria appartiene appunto anche la cessione del quinto). <\/p>\n<div class=\"row\">\n<ul class=\"col-sm-5 no-list\">\n \t<li class=\"alert alert-info\">Guida Cessione de Quinto<\/li>\n        <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/legge-180-50\">Legge 180\/50<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/cessione-del-quinto\">Cessione del quinto<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/compass-cessione-quinto\">Compass cessione del quinto<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/cessione-quinto-unicredit\">Cessione del quinto Unicredit<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/rimborso-cessione-quinto\">Rimborso cessione del quinto<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/quota-cedibile\">Quota cedibile<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/cessione-quinto-findomestic\">Cessione del quinto Findomestic<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/cessione-quinto-inpdap\">Cessione del quinto Inpdap<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/cessione-quinto-dipendenti-pubblici\">Cessione del quinto dipendenti pubblici<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/cessione-quinto-bnl\">Cessione del quinto BNL<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/cessione-quinto-inps\">Cessione del quinto INPS<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/cessione-quinto-dipendenti-privati\">Cessione del quinto dipendenti privati<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/estinzione-anticipata-cessione-quinto\">Estinzione anticipata cessione del quinto<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/cessione-quinto-noipa\">Cessione del quinto NoiPa<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/cessione-quinto-distanza\">Cessione del quinto a distanza<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/cessione-quinto-integrazione-mutuo-casa\">Cessione del quinto ad integrazione del mutuo casa<\/a><\/li>\n\t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/cessione-quinto-intesa-sanpaolo\">Cessione del quinto Intesa Sanpaolo<\/a><\/li>\n        <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/prestito-delega\">Prestito con delega<\/a><\/li>\n        <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/rinnovo-cessione-quinto\">Rinnovo cessione del quinto<\/a><\/li>\n\n<\/ul>\n\n\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Quota cedibile pensione INPS ex-INPDAP e stipendio: cos\u2019\u00e8 e come si calcola A differenza della maggioranza dei finanziamenti 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