{"id":5430,"date":"2018-11-23T11:31:42","date_gmt":"2018-11-23T10:31:42","guid":{"rendered":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/?p=5430"},"modified":"2022-12-06T11:10:17","modified_gmt":"2022-12-06T10:10:17","slug":"pies-mutuo","status":"publish","type":"post","link":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/pies-mutuo","title":{"rendered":"Pies mutuo – 15 cose da sapere"},"content":{"rendered":"

Pies mutuo – Le novit\u00e0 sui contratti<\/h1>\n

La semplificazione della comparazione di pi\u00f9 preventivi \u00e8 l\u2019essenza del PIES<\/strong>, che ha reso quindi pi\u00f9 facile il confronto tra pi\u00f9 proposte di mutuo, anche offerte da Istituti bancari differenti. Non si tratta di un\u2019assoluta novit\u00e0 in quanto il Pies, che \u00e8 entrato in vigore dal 1\u00b0 novembre 2016, ha semplicemente sostituito il prospetto informativo denominato \u201cESIS<\/strong>\u201d (acronimo di European Standardised Information Sheet<\/em>) concepito con lo stesso scopo.<\/p>\n

Di che cosa si tratta?<\/h3>\n

Per prima cosa chiariamo il significato dell\u2019acronimo PIES che significa Prospetto Informativo Europeo Standardizzato<\/strong>. Il suo compito \u00e8 quello di offrire un livello di chiarezza, semplicit\u00e0 e trasparenza sufficiente a confrontare due o pi\u00f9 mutui in modo da poter fare una scelta consapevole prima di firmare un contratto di finanziamento generalmente oneroso e impegnativo come pu\u00f2 essere proprio quello di un mutuo.<\/p>\n

<\/p>\n

Che obblighi comporta?<\/h3>\n

Trattandosi di un prospetto informativo finanziario gli obblighi previsti sono tutti a carico della banca che fa il preventivo. Un obbligo che vale per tutte le banche (non solo le grandi come UniCredit<\/strong><\/a>) e per tutte le finanziarie che erogano un mutuo. Il fatto che si tratti di un obbligo non deve rendere i potenziali clienti meno attenti alla conformit\u00e0 del documento, che deve contenere i seguenti 15 punti fermi:<\/p>\n

    \n
  1. Nome dell\u2019istituto di credito<\/strong>, accompagnato dai recapiti e contatti utili;\n
  2. Il nominativo dell\u2019intermediario<\/strong>, se previsto e quanto prender\u00e0 di remunerazione (e ovviamente a carico di chi sar\u00e0);\n
  3. Condizioni e caratteristiche del mutuo<\/strong>, come ad esempio valuta del mutuo, durata, tipologia di mutuo (ad esempio misto, flessibile, fisso, ecc), tipo di tasso applicato, somma del capitale pi\u00f9 di tutti gli interessi maturati alla fine del piano di ammortamento<\/strong><\/a>, LTV<\/a> (percentuale di copertura con il mutuo del prezzo\/valore dell\u2019immobile), valore di stima dell\u2019immobile sul quale iscrivere ipoteca;\n
  4. Taeg e Tan<\/strong>: devono essere indicate nello specifico tutte le voci di spesa che si dovrebbero sostenere sia all\u2019inizio e in fase preliminare che per la durata;<\/li>\n
  5. Tipo di rateizzazione<\/strong>, ad esempio mensile, trimestrale, o semestrale e numero totale delle rate (ad esempio se il mutuo \u00e8 a 20 anni, il numero delle rate dovr\u00e0 essere 240 in caso di piano con rimborso mensile, 40 se \u00e8 di tipo semestrale, ecc);<\/li>\n
  6. Importo di ogni rata<\/strong>. In caso di tasso variabile si devono indicare i criteri di variazione dell\u2019importo della rata stessa nel corso del tempo;<\/li>\n
  7. Piano di ammortamento<\/strong>;<\/li>\n
  8. Indicazione di tutti gli obblighi da rispettare per mantenere le condizioni dell\u2019offerta<\/strong>, ad esempio sconti sullo spread con mantenimento del conto corrente, accredito stipendio;<\/li>\n
  9. Condizioni e costi legate all\u2019estinzione anticipata<\/strong>, quindi sia quando si pu\u00f2 esercitare e sia quanto potr\u00e0 costare;<\/li>\n
  10. Presenza di opzioni che dotano il mutuo di flessibilit\u00e0<\/strong>: ad esempio opzioni di cambio del tasso, di variazione della durata del piano di ammortamento o numero delle rate, ecc;<\/li>\n
  11. Periodo durante il quale le condizioni del preventivo saranno valide<\/strong>;<\/li>\n
  12. Indicazione di come contattare l’Ufficio Reclami della banca e l’arbitrato bancario<\/strong>;<\/li>\n
  13. Conseguenze per il debitore in caso di mancato rispetto delle condizioni del contratto<\/strong>;<\/li>\n
  14. Informazioni accessorie e supplementari<\/strong>, ad esempio il diritto a poter visionare prima della firma il testo del contratto;<\/li>\n
  15. Autorit\u00e0 di vigilanza competente<\/strong>.<\/li>\n<\/ol>\n

    <\/p>\n

    Ribadiamo: tutti i PIES di un mutuo devono seguire questa struttura e contenuto. Proprio grazie a questa \u2018standardizzazione\u2019 confrontando le differenti voci (ad esempio quelle sulle condizioni economiche, costi accessori, Taeg, ecc) in modo diretto senza difficolt\u00e0 si pu\u00f2 individuare la proposta pi\u00f9 consona alle proprie esigenze. Ovviamente bisogna confrontare contratti con caratteristiche simili (ad esempio stesso tipo di tasso, stesso numero di rate, ecc).<\/p>\n

    Conseguenze positive e negative della novit\u00e0<\/h3>\n

    Il Pies \u00e8 stato introdotto con una direttiva europea che ha portato altri tipi di cambiamenti legati al mutuo. Questi hanno interessato sia le figure coinvolte nel processo valutativo (soprattutto per quanto riguarda i periti indipendenti), che la normativa legata al mancato pagamento delle rate. Proprio in quest\u2019ambito molti cambiamenti riguardano in particolare i clienti in difficolt\u00e0<\/strong>. Nel particolare la banca si deve dimostrare maggiormente disposta a allungare il piano di ammortamento od a rinegoziare il tasso, se il mutuatario fa fatica a rimborsare le rate, per evitare che questo diventi moroso. <\/p>\n

    Non solo in base alla Direttiva 2014\/17\/UE del Parlamento europeo e del Consiglio, del 4 febbraio 2014 (recepita via via dalle varie nazioni dell\u2019Unione Europea) se il mutuatario comunque non riesce a rimborsare le rate, al raggiungimento della diciottesima, scatta la possibilit\u00e0 di trovare un accordo con il mutuatario in difficolt\u00e0. Questo evita la procedura in tribunale e porta alla messa in vendita dell\u2019immobile sul mercato, al valore di mercato, calcolato da un consulente indipendente. <\/p>\n

    Attenzione: la banca pu\u00f2 comunque avvalersi del pignoramento e messa in vendita all\u2019asta dopo la settima rata non pagata, come avveniva in precedenza, se non c\u2019\u00e8 stato un accordo al momento della stipula per l\u2019adozione della nuova procedura<\/strong>.<\/p>\n

    <\/p>\n

    In base a quanto detto fino ad ora \u00e8 evidente come con la nuova disciplina del credito immobiliare ai consumatori si siano ottenute notevoli migliorie a partire dalla maggiore trasparenza e chiarezza nelle informazioni per il potenziale mutuatario<\/strong>. Inoltre con la nuova procedura, i mutuatari inadempienti, grazie alla vendita al prezzo di mercato, possono anche sperare di ottenere un surplus rispetto alla somma necessaria a rimborsare la banca, senza il rischio di vedere la propria causa svenduta a causa di varie aste deserte. <\/p>\n

    Anche per la banca \u00e8 possibile evidenziare alcuni vantaggi visto che la procedura in accordo con il mutuatario pu\u00f2 risultare meno lunga e meno costosa di quella che si deve intraprendere con il pignoramento dell\u2019immobile<\/strong><\/a> e la messa all\u2019asta, con l\u2019aggiunta del rischio che da tale vendita non riesca a recuperare l\u2019intera somma spettante (finanziamento pi\u00f9 spese). <\/p>\n

    \n