Ricordiamo che la possibilit\u00e0 di poter rendere le rate del mutuo meno onerose da rimborsare \u00e8 un diritto dei mutuatari. Un\u2019opportunit\u00e0 che raramente viene ottenuta tramite la rinegoziazione del mutuo<\/strong><\/a>. Nella maggioranza dei casi si riesce a \u2018risparmiare\u2019 solo sfruttando la regolamentazione sulla portabilit\u00e0 o surrogazione del finanziamento in corso facendo un\u2019attenta selezione a monte in base alle proprie necessit\u00e0. Vediamo come.<\/p>\n Chiariamo subito: il contratto di surroga \u00e8 fattivamente un nuovo contratto di finanziamento<\/strong>. Spesso infatti i mutuatari, quando si muovono per una richiesta di surroga, pensano semplicemente di trasportare il proprio mutuo ad un\u2019altra banca. Un errore dovuto:<\/p>\n Tuttavia, come appena accennato, dal punto di vista sia formale che sostanziale, con la surroga la banca subentrante estingue il mutuo in corso, che quindi cessa di esistere, e accende un nuovo contratto. Anche per questo trattandosi di un contratto completamente nuovo, che necessita anche di una fase di istruttoria completa (con tanto di presentazione di tutti i documenti reddituali e nuova perizia sull\u2019immobile), si dovrebbe sempre procedere prima con una richiesta di pi\u00f9 preventivi, per poi passare a una fase di comparazione tra le differenti proposte. <\/p>\n Ricordiamo tra l\u2019altro che con un preventivo \u00e8 possibile valutare anche l\u2019impatto dello spread applicato dal nuovo istituto di credito. Questo \u00e8 spesso un po\u2019 pi\u00f9 elevato rispetto ad un mutuo di acquisto, in quanto la banca che subentra sostiene dei costi (per l\u2019estinzione del mutuo precedente, per la perizia e per il notaio), e quindi necessita di un margine di guadagno \u201cgarantito\u201d leggermente pi\u00f9 elevato rispetto a un mutuo con finalit\u00e0 di acquisto.<\/p>\n Ora per\u00f2 bisogna partire dal presupposto che ottenere il preventivo per una surroga a distanza \u201csfruttando i calcolatori online\u201d pu\u00f2 non essere fattibile. Spesso questi tool sono infatti \u2018organizzati\u2019 solo per i mutui di acquisto o di ristrutturazione. Esempi in questa direzione li incontriamo anche con grandi banche, come ad esempio Banca Mediolanum<\/strong><\/a> o Intesa Sanpaolo<\/strong><\/a>.<\/p>\n Un preventivo di una surroga mutuo non \u00e8 una simulazione<\/strong>, altro aspetto che deve essere ben chiaro. Infatti la simulazione di un mutuo<\/strong><\/a> ha carattere puramente indicativo, mentre il preventivo riporta tutte le condizioni sulla base delle quali sar\u00e0 strutturato il contratto qualora venisse superata la fase valutativa. Ovviamente un preventivo non pu\u00f2 garantire che nel frattempo il tasso rimanga invariato, mentre per le altre condizioni si ha la certezza di poter contare su una stima precisa dei costi che si dovranno sostenere<\/strong>.<\/p>\n Fatto salvo questo aspetto, anche per quanto riguarda le simulazioni i tool online spesso non ci vengono in aiuto. Ad esempio la gi\u00e0 citata Intesa Sanpaolo fa presente anche sul suo sito l\u2019impossibilit\u00e0 di simulare un mutuo surroga, mentre Banca Mediolanum semplicemente non contempla la finalit\u00e0 \u201csurroga\u201d tra le varie alternative. <\/p>\n Altre banche come UniCredit<\/strong><\/a> non offrono nessun tipo di \u2018calcola rata\u2019, puntando completamente sul valore della consulenza e, nel caso della banca lombarda, sul Voucher di \u2018pre-valutazione\u2019. <\/p>\n Per avere un\u2019idea di massima, od ancora per fare una scrematura a monte sulle condizioni che interessano principalmente, \u00e8 anche possibile riferirsi ai comparatori online<\/strong> che, in alcuni casi, permettono di accedere ad un vero e proprio preventivo fornito da istituti di credito convenzionati. In base alle proprie possibilit\u00e0 \u00e8 infine consigliabile rivolgersi direttamente alla filiale pi\u00f9 vicina della banca d\u2019interesse o a un consulente qualificato che si occupa di mutui. <\/p>\n Prendiamo in esame i tool proposti da Widiba<\/strong><\/a>, Banca Mediolanum<\/strong> e Intesa Sanpaolo<\/strong>, e vediamo quali sono i limiti oggettivi che presentano soprattutto questi due ultimi casi (N.b. le simulazioni sono utilizzate a mero titolo di esempio per il funzionamento del tool calcola rata)<\/p>\n Banca Mediolanum<\/strong><\/p>\n Come si vede dal menu a tendina il simulatore prende in esame solo Acquisto e Ristrutturazione<\/strong>. Non solo, l\u2019importo minimo richiedibile parte da 30 mila euro nel tool, ma nel caso della surroga l\u2019importo minimo che la banca valuta \u00e8 di 50 mila euro. Infine nel calcolo del Taeg sono considerate anche le spese accessorie come spese di istruttoria e perizia:<\/p>\n (Fonte: sito ufficiale Banca Mediolanum – Data: 20 novembre 2018)<\/strong><\/p>\n Intesa Sanpaolo<\/strong><\/p>\n (Fonte: sito ufficiale Intesa Sanpaolo – Data: 20 novembre 2018)<\/em><\/p>\n Con Intesa Sanpaolo ci troviamo davanti agli stessi limiti previsti per Banca Mediolanum per l\u2019importo minimo richiedibile fermo a 30 mila euro (per la surroga il minimo \u00e8 invece 50 mila euro).<\/p>\n Widiba<\/strong><\/p>\n Passiamo ora al simulatore della banca online del gruppo Mps<\/strong>. Come evidente dall\u2019immagine precedente in questo caso la simulazione per la surroga da un\u2019altra banca \u00e8 possibile. Baster\u00e0 inserire alcuni semplici dati per accedere ad una simulazione indicativa:<\/p>\n La risposta del sistema metter\u00e0 in evidenza sia la proposta a tasso fisso che quella variabile oltre ad alcuni vantaggi tipici del mutuo surroga Widiba<\/strong>. E\u2019 altres\u00ec possibile visualizzare il foglio informativo ed il piano di ammortamento per esteso. Cliccando infine su \u2018Mi interessa<\/strong>\u2019 si accede ad un form per essere ricontattati da un consulente dedicato Widiba.<\/p>\n (Fonte: sito ufficiale Banca Widiba – Data: 20 novembre 2018)<\/em><\/p>\n Se si desidera rendere pi\u00f9 bassa la rata del mutuo, prima di cercare una buona offerta per la surroga si dovrebbe tentare la strada della rinegoziazione con la stessa banca<\/strong>. Se non si trova un accordo, allora bisogna richiedere pi\u00f9 di un preventivo surroga del mutuo per trovare la proposta pi\u00f9 vantaggiosa per la propria situazione, considerato che difficilmente si riuscir\u00e0 a ottenere una nuova surroga negli anni successivi. <\/p>\nPerch\u00e9 dovrei chiedere dei preventivi?<\/h3>\n
\n
![](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2018\/11\/surroga-mutuo-e1542970838486.jpg\")
<\/p>\nQuanto sono importanti le simulazioni?<\/h3>\n
Esempi<\/h3>\n
![](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2018\/11\/surroga-mutuo-banca-mediolanum-e1542971167584.jpg\")
<\/p>\n![](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2018\/11\/calcolo-surroga-banca-mediolanum-e1542971202828.jpg\")
<\/p>\n![](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2018\/11\/mutuo-surroga-intesa-sanpaolo-e1542971240222.jpg\")
<\/p>\n![](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2018\/11\/surroga-mutuo-widiba-e1542971278201.jpg\")
<\/p>\n![](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2018\/11\/informazioni-surroga-mutuo-widiba-e1542971308519.jpg\")
<\/p>\n![](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2018\/11\/calcola-surroga-mutuo-widiba-e1542971349698.jpg\")
<\/p>\nConclusioni<\/h3>\n
\n