{"id":5471,"date":"2018-11-26T17:29:18","date_gmt":"2018-11-26T16:29:18","guid":{"rendered":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/?p=5471"},"modified":"2026-04-21T10:20:04","modified_gmt":"2026-04-21T08:20:04","slug":"cessione-quinto-dipendenti-pubblici","status":"publish","type":"post","link":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/cessione-quinto-dipendenti-pubblici","title":{"rendered":"Cessione del quinto dipendenti pubblici: come funziona e requisiti"},"content":{"rendered":"<style>\n.faq-box {\n  border-left: 4px solid #2c5aa0;\n  background: #f5f7fa;\n  padding: 16px 18px;\n  margin-bottom: 16px;\n}\n<\/style>\n<h1>Cessione del quinto dipendenti pubblici: come funziona davvero<\/h1>\n<p>La <strong>cessione del quinto per dipendenti pubblici<\/strong> \u00e8 un prestito con rimborso tramite trattenuta diretta sullo stipendio. \u00c8 una delle forme di finanziamento pi\u00f9 note tra i lavoratori del settore pubblico perch\u00e9 ha una struttura diversa dal classico prestito personale: la rata viene versata dal datore di lavoro all\u2019ente creditore, \u00e8 prevista un\u2019assicurazione obbligatoria e normalmente <strong>non serve un garante<\/strong>.<\/p>\n<p>La disciplina di riferimento resta quella del <strong>D.P.R. 5 gennaio 1950, n. 180<\/strong>. Nel concreto, per\u00f2, ci\u00f2 che conta davvero per chi sta valutando questo prodotto \u00e8 capire <strong>come funziona la trattenuta<\/strong>, <strong>quale importo si pu\u00f2 ottenere<\/strong> e <strong>che cosa cambia rispetto a un normale prestito personale<\/strong>.<\/p>\n<p>In questa guida vediamo proprio questi aspetti, con un focus specifico sui dipendenti pubblici. <\/p>\n<p><strong>Indice Articolo<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li><a href=\"#cos-e\">Cos&#8217;\u00e8 la cessione del quinto per dipendenti pubblici<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#come-funziona\">Come funziona il rimborso<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#perche-diversa\">Perch\u00e9 \u00e8 diversa da un prestito personale<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#importo\">Da cosa dipende l&#8217;importo ottenibile<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#dipendenti-privati\">Che cosa cambia rispetto ai dipendenti privati<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#delega\">Differenza tra cessione del quinto e prestito con delega<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#prestiti-inps\">Prestiti Inps: perch\u00e9 non vanno confusi con la cessione del quinto<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#noipa\">Convenzione NoiPA e CreditoNet<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#faq\">FAQ<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<p><img src=\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2025\/10\/normativa.jpg\" alt=\"omino che preleva un quinto da un grafico a torta\" \/><\/p>\n<p><a name=\"cos-e\"><\/p>\n<h2>Cos&#8217;\u00e8 la cessione del quinto per dipendenti pubblici<\/h2>\n<p><\/a><\/p>\n<p>La cessione del quinto \u00e8 un <strong>prestito non finalizzato<\/strong> destinato ai lavoratori dipendenti e ai pensionati. Nel caso dei dipendenti pubblici, il rimborso avviene tramite trattenuta mensile sullo stipendio da parte dell\u2019amministrazione o dell\u2019ente che lo eroga.<\/p>\n<p>Il nome del prodotto deriva dal limite massimo della rata: <strong>non pu\u00f2 superare un quinto dello stipendio netto<\/strong>, cio\u00e8 il 20% della retribuzione mensile.<\/p>\n<p>Questo significa che la cessione del quinto non funziona come un normale prestito personale con pagamento libero della rata da parte del cliente. Qui il rimborso \u00e8 \u201ca monte\u201d, perch\u00e9 passa direttamente dalla busta paga.<\/p>\n<p><a name=\"come-funziona\"><\/p>\n<h2>Come funziona il rimborso<\/h2>\n<p><\/a><\/p>\n<p>Il funzionamento generale pu\u00f2 essere riassunto cos\u00ec:<\/p>\n<ul>\n<li>si richiede un preventivo;<\/li>\n<li>viene calcolata la <a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/quota-cedibile\"><strong>quota cedibile<\/strong><\/a> sulla base dello stipendio netto;<\/li>\n<li>la banca o la finanziaria valuta la pratica;<\/li>\n<li>se il finanziamento viene approvato, la rata viene trattenuta direttamente in busta paga;<\/li>\n<li>l\u2019importo trattenuto viene versato dal datore di lavoro all\u2019ente creditore.<\/li>\n<\/ul>\n<p>La durata pu\u00f2 variare in base al prodotto e alla situazione del richiedente, ma la logica di fondo resta sempre la stessa: la rata viene pagata attraverso lo stipendio e non con un pagamento manuale del cliente.<\/p>\n<p><center><iframe width=\"560\" height=\"315\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/v9rDX3RkYO8?si=vyUMa3au2poXzB1M\" title=\"YouTube video player\" frameborder=\"0\" allow=\"accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share\" referrerpolicy=\"strict-origin-when-cross-origin\" allowfullscreen><\/iframe><\/center><\/p>\n<p><a name=\"perche-diversa\"><\/p>\n<h2>Perch\u00e9 \u00e8 diversa da un prestito personale<\/h2>\n<p><\/a><\/p>\n<p>La cessione del quinto dello stipendio presenta alcune caratteristiche che la distinguono in modo netto da un prestito personale classico.<\/p>\n<h3><em>Assicurazione obbligatoria per legge<\/em><\/h3>\n<p>La cessione del quinto \u00e8 accompagnata da una <strong>copertura assicurativa obbligatoria<\/strong>. Questo \u00e8 uno degli elementi che la differenziano maggiormente da molte forme di prestito personale, nelle quali l\u2019eventuale polizza pu\u00f2 essere solo facoltativa.<\/p>\n<h3><em>Rimborso tramite trattenuta sullo stipendio<\/em><\/h3>\n<p>La rata viene trattenuta dal datore di lavoro e da lui versata all\u2019ente creditore. Proprio questo meccanismo rende la cessione del quinto un prodotto differente da un prestito personale standard, in cui il pagamento della rata resta normalmente a carico diretto del richiedente.<\/p>\n<h3><em>Non serve un garante<\/em><\/h3>\n<p>Uno degli aspetti pi\u00f9 rilevanti \u00e8 che la cessione del quinto <strong>non richiede la firma di un garante o di un coobbligato<\/strong>. La struttura del prodotto si basa infatti sulla trattenuta diretta dello stipendio e sull\u2019assicurazione obbligatoria.<\/p>\n<h3><em>Pu\u00f2 essere valutata anche in situazioni pi\u00f9 complesse<\/em><\/h3>\n<p>Proprio perch\u00e9 il rimborso \u00e8 collegato allo stipendio, la cessione del quinto viene spesso presa in considerazione anche da chi ha avuto in passato difficolt\u00e0 di accesso ad altre forme di credito. Questo non equivale a un\u2019approvazione automatica, ma spiega perch\u00e9 venga spesso considerata una formula diversa rispetto a un classico prestito personale.<\/p>\n<h3><em>La convenienza va verificata sul preventivo<\/em><\/h3>\n<p>La cessione del quinto dello stipendio pu\u00f2 presentare condizioni pi\u00f9 favorevoli rispetto a un normale prestito personale, ma il confronto va sempre fatto sul singolo preventivo, guardando con attenzione <strong>TAEG, costi complessivi, durata e importo netto erogato<\/strong>.<\/p>\n<p><a name=\"importo\"><\/p>\n<h2>Da cosa dipende l&#8217;importo ottenibile<\/h2>\n<p><\/a><\/p>\n<p>L\u2019<strong>importo massimo richiedibile non \u00e8 fisso<\/strong>. Non esiste quindi una soglia standard valida per tutti i dipendenti pubblici.<\/p>\n<p>La somma ottenibile dipende soprattutto da:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>quota cedibile<\/strong> disponibile;<\/li>\n<li><strong>durata<\/strong> scelta per il rimborso;<\/li>\n<li>et\u00e0 del richiedente e altri elementi valutati in istruttoria.<\/li>\n<\/ul>\n<p>In pratica, pi\u00f9 elevata \u00e8 la rata compatibile con la quota cedibile e pi\u00f9 lunga \u00e8 la durata, maggiore pu\u00f2 essere la somma finanziabile. Per questo motivo, quando si valuta una cessione del quinto, \u00e8 pi\u00f9 corretto ragionare in termini di <strong>rata sostenibile e durata<\/strong> piuttosto che cercare un importo \u201cmassimo\u201d valido per tutti.<\/p>\n<p><a name=\"dipendenti-privati\"><\/p>\n<h2>Che cosa cambia rispetto ai dipendenti privati<\/h2>\n<p><\/a><\/p>\n<p>Il meccanismo di rimborso \u00e8 simile anche per i lavoratori del settore privato: anche in quel caso la rata viene trattenuta in busta paga. Cambia per\u00f2 il contesto in cui la pratica viene valutata.<\/p>\n<p>Nel caso dei <strong>dipendenti pubblici<\/strong>, il datore di lavoro \u00e8 una pubblica amministrazione o un ente equiparato. Questo rende in genere pi\u00f9 lineare la gestione operativa della pratica e pu\u00f2 favorire la presenza di convenzioni dedicate con banche o intermediari.<\/p>\n<p>Quando invece il richiedente \u00e8 un <strong>dipendente privato<\/strong>, possono emergere alcune difficolt\u00e0 in pi\u00f9. Ad esempio, il finanziatore pu\u00f2 prestare maggiore attenzione alla solidit\u00e0 dell\u2019azienda datrice di lavoro, alla dimensione dell\u2019impresa, al settore in cui opera e alla stabilit\u00e0 del rapporto di lavoro del richiedente. In alcuni casi pu\u00f2 incidere anche la presenza di un <strong>Tfr maturato<\/strong> considerato adeguato rispetto all\u2019importo richiesto.<\/p>\n<p>Questo non significa che la cessione del quinto sia riservata solo ai dipendenti pubblici o che per i dipendenti privati sia necessariamente difficile ottenerla, ma semplicemente che, nel settore privato, la valutazione della pratica pu\u00f2 risultare pi\u00f9 articolata e dipendere da un numero maggiore di variabili.<\/p>\n<p><a name=\"delega\"><\/p>\n<h2>Differenza tra cessione del quinto e prestito con delega<\/h2>\n<p><\/a><\/p>\n<p>La <a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/prestito-delega\"><strong>delegazione di pagamento<\/strong><\/a> non \u00e8 la stessa cosa della cessione del quinto, anche se le due formule vengono spesso nominate insieme.<\/p>\n<p>Con la cessione del quinto si impegna fino al 20% dello stipendio. In alcuni casi, con la delega, pu\u00f2 aggiungersi un\u2019ulteriore trattenuta. \u00c8 da qui che nasce l\u2019espressione \u201cdoppio quinto\u201d.<\/p>\n<p>La differenza pi\u00f9 importante da ricordare \u00e8 questa:<\/p>\n<ul>\n<li>la <strong>cessione del quinto<\/strong> segue un meccanismo standardizzato;<\/li>\n<li>la <strong>delegazione di pagamento<\/strong> richiede invece l\u2019adesione del datore di lavoro.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Per questo motivo le due formule non vanno mai considerate equivalenti.<\/p>\n<p><a name=\"prestiti-inps\"><\/p>\n<h2>Prestiti Inps: perch\u00e9 non vanno confusi con la cessione del quinto<\/h2>\n<p><\/a><\/p>\n<p>Quando si parla di dipendenti pubblici capita spesso di incontrare anche i <strong>prestiti Inps ex Inpdap<\/strong>, ma \u00e8 bene distinguerli dalla cessione del quinto bancaria tradizionale.<\/p>\n<p>I <a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/prestito-pluriennale-inpdap\"><strong>prestiti pluriennali Inps<\/strong><\/a> utilizzano una logica di rimborso collegata allo stipendio, ma seguono un <strong>regolamento proprio<\/strong>. In particolare:<\/p>\n<ul>\n<li>sono collegati alla <a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/credito-dipendenti-statali-pensionati-inps\"><strong>Gestione Unitaria delle prestazioni creditizie e sociali<\/strong><\/a>;<\/li>\n<li>richiedono specifiche motivazioni e presupposti;<\/li>\n<li>non coincidono con le normali offerte di banche e finanziarie.<\/li>\n<\/ul>\n<p>In questa pagina \u00e8 sufficiente chiarire la differenza. Per capire in dettaglio requisiti e funzionamento \u00e8 possibile <a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/prestiti-inpdap\">approfondire qui i Prestiti INPS<\/a>.<\/p>\n<p><a name=\"noipa\"><\/p>\n<h2>Convenzione NoiPA e CreditoNet<\/h2>\n<p><\/a><\/p>\n<p>Per i <strong>dipendenti statali amministrati da NoiPA<\/strong> pu\u00f2 essere utile sapere che esistono procedure dedicate alla gestione delle trattenute e dei finanziamenti collegati allo stipendio.<\/p>\n<p>In questo contesto si inserisce <strong>CreditoNet<\/strong>, il sistema utilizzato nell\u2019ambito NoiPA per la gestione operativa delle informazioni relative al processo del credito. Non \u00e8 il centro della guida, ma \u00e8 un riferimento tecnico utile per capire perch\u00e9, in alcune situazioni, la cessione del quinto per dipendenti pubblici segua procedure amministrative pi\u00f9 strutturate.<\/p>\n<p>Per un approfondimento tecnico puoi consultare anche la pagina dedicata di <a href=\"https:\/\/noipa.mef.gov.it\/web\/mypa\/notizia-banner\/-\/asset_publisher\/U7wB7HhofwvD\/content\/creditonet?inheritRedirect=true\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"_blank\">NoiPA su CreditoNet<\/a>.<\/p>\n<p><img src=\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2021\/05\/unnamed-file.jpeg\" alt=\"omino che porta un punto interrogativo rosso sulla schiena\"\/><\/p>\n<p><a name=\"faq\"><\/p>\n<h2>FAQ<\/h2>\n<p><\/a><\/p>\n<div class=\"faq-wrapper\">\n<div class=\"faq-box\">\n<h3>Che cos&#8217;\u00e8 la cessione del quinto dello stipendio?<\/h3>\n<p>\u00c8 un finanziamento rimborsato tramite trattenuta diretta sulla busta paga. La rata non pu\u00f2 superare un quinto dello stipendio netto mensile.<\/p>\n<\/p><\/div>\n<div class=\"faq-box\">\n<h3>Serve un garante?<\/h3>\n<p>No, la cessione del quinto non richiede la firma di un garante o di un coobbligato.<\/p>\n<\/p><\/div>\n<div class=\"faq-box\">\n<h3>\u00c8 obbligatoria l\u2019assicurazione?<\/h3>\n<p>S\u00ec. La cessione del quinto \u00e8 accompagnata da una copertura assicurativa obbligatoria prevista dalla legge.<\/p>\n<\/p><\/div>\n<\/div>\n<div class=\"row\">\n<ul class=\"col-sm-5 no-list\">\n \t<li class=\"alert alert-info\">Guida Cessione de Quinto<\/li>\n        <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/legge-180-50\">Legge 180\/50<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/cessione-del-quinto\">Cessione del quinto<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/compass-cessione-quinto\">Compass cessione del quinto<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/cessione-quinto-unicredit\">Cessione del quinto Unicredit<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/rimborso-cessione-quinto\">Rimborso cessione del quinto<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/quota-cedibile\">Quota cedibile<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/cessione-quinto-findomestic\">Cessione del quinto Findomestic<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/cessione-quinto-inpdap\">Cessione del quinto Inpdap<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/cessione-quinto-dipendenti-pubblici\">Cessione del quinto dipendenti pubblici<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/cessione-quinto-bnl\">Cessione del quinto BNL<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/cessione-quinto-inps\">Cessione del quinto INPS<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/cessione-quinto-dipendenti-privati\">Cessione del quinto dipendenti privati<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/estinzione-anticipata-cessione-quinto\">Estinzione anticipata cessione del quinto<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/cessione-quinto-noipa\">Cessione del quinto NoiPa<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/cessione-quinto-distanza\">Cessione del quinto a distanza<\/a><\/li>\n \t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/cessione-quinto-integrazione-mutuo-casa\">Cessione del quinto ad integrazione del mutuo casa<\/a><\/li>\n\t<li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/cessione-quinto-intesa-sanpaolo\">Cessione del quinto Intesa Sanpaolo<\/a><\/li>\n        <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/prestito-delega\">Prestito con delega<\/a><\/li>\n        <li><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/rinnovo-cessione-quinto\">Rinnovo cessione del quinto<\/a><\/li>\n\n<\/ul>\n\n\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Cessione del quinto dipendenti pubblici: come funziona davvero La cessione del quinto per dipendenti pubblici \u00e8 un prestito con rimborso<a class=\"read-more\" href=\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/cessione-quinto-dipendenti-pubblici\">Continua a leggere<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":5473,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[63],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/5471"}],"collection":[{"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=5471"}],"version-history":[{"count":29,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/5471\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":11336,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/5471\/revisions\/11336"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/media\/5473"}],"wp:attachment":[{"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=5471"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=5471"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=5471"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}