I mutui di costruzione sono convenienti? Quali sono le loro principali caratteristiche? E’ da preferire l’accollo del mutuo dal costruttore? Leggi l’articolo seguente e <\/em>avrai le risposte che cerchi<\/p>\n La vasta gamma dei mutui tra i quali si pu\u00f2 scegliere comprende i mutui di costruzione<\/strong>, che vengono chiamati anche mutui di “completamento delle costruzioni”. C\u2019\u00e8 una netta differenza per\u00f2 tra i mutui di costruzione richiesti da un costruttore e quelli richiesti da privati per edificare la propria casa, in quanto per questi ultimi \u00e8 necessario che si sia gi\u00e0 in possesso di un terreno edificabile e di tutti i permessi necessari, oltre che del progetto gi\u00e0 approvato, prima di potersi rivolgere ad una banca per richiedere il finanziamento. <\/p>\n Questo aspetto costituisce gi\u00e0 uno svantaggio, in quanto diventa praticamente impossibile sapere a priori le possibilit\u00e0 di ottenere un mutuo di costruzione per la realizzazione della casa da edificare. A questo si aggiunge l’impossibilit\u00e0 di quantificare la somma complessiva dei costi totali con precisione, ed il fatto che non pu\u00f2 essere dato per scontato che il perito della banca sia concorde nel redigere una relazione che vada a coprire la somma di cui effettivamente si necessita. <\/p>\n Come se non bastasse, c’\u00e8 anche un altro svantaggio: infatti nel frattempo sono stati gi\u00e0 sostenute numerose spese, che potrebbero far parte di esborsi che non porteranno ad alcun risultato apprezzabile.<\/p>\n Questo genere di mutuo viene erogato nella maggior parte dei casi in tranche<\/strong>, che sono collegate allo stato di avanzamento dei lavori effettivamente raggiunti (da questo dipende anche la terminologia usata di mutuo sal<\/strong><\/a>). E ci\u00f2 ha alcune conseguenze non positive: in primis ci sono i numerosi interventi del perito, che dovr\u00e0 constatare a che punto si trovano effettivamente i lavori, per poi decidere se dare il via libera alla banca per l\u2019erogazione delle tranche successiva, oppure stabilire di rinviarla ad uno stato di avanzamento lavori pi\u00f9 maturo. <\/p>\n Ovviamente i sopralluoghi del perito hanno un costo, che va moltiplicato per il numero dei suoi interventi (che \u00e8 evidentemente notevolmente superiore rispetto alle spese di perizia che interessano i mutui di acquisto<\/strong>). In pi\u00f9 le decisioni del perito vengono fatte indipendentemente dalle effettive esigenze economiche dei proprietari dell\u2019immobile in costruzione, che potrebbero trovarsi in una situazione di stallo, in quanto non hanno pi\u00f9 fondi sufficienti per procedere, ma se i lavori non progrediscono, non possono ottenere la tranche successiva. <\/p>\n Questo aspetto va considerato con estrema attenzione prima di cominciare la costruzione dell\u2019immobile, mettendo a preventivo delle somme superiori (tra il 20% e il 30% in pi\u00f9) rispetto a quelle che sarebbero necessarie per portare a compimento ogni tranche di lavoro. Infine bisogna considerare anche un altro svantaggio legato alle esigenze dei cambiamenti durante la costruzione (che possono essere legati a delle questioni legate al risparmio o anche semplicemente funzionali e estetiche), che capitano molto spesso durante il progredire dei lavori. La maggioranza delle banche possono fare ostruzionismo di fronte a questi cambiamenti, e spesso, anche se accordati, la procedura \u00e8 complessa perch\u00e9 necessita di nuove delibere.<\/p>\n Da un punto di vista economico non ci sono grandi vantaggi, ed anche il livello dei tassi \u00e8 generalmente in linea con quelli dei mutui di costruzione. Alcune banche minori (si tratta quasi sempre di casse di risparmio<\/strong>, rurali o di banche di credito cooperativo) possono prevedere altri tipi di agevolazioni, come una copertura totale delle spese di costruzione, il che porta la somma erogata al 100% e non pi\u00f9 al limite dell\u201980% che invece caratterizza la maggior parte dei mutui di acquisto.<\/p>\n Un accenno va fatto anche sulle caratteristiche delle tranche sulle quali vengono strutturati questi mutui. Le tranche<\/strong> possono essere sia ante lavori<\/strong>, che post lavori<\/strong>: le prime sono ovviamente da preferire perch\u00e9 evitano di anticipare somme di tasca propria, ma sono molto difficili da trovare.<\/p>\n Quando si acquista una casa direttamente dal costruttore, questi con ogni probabilit\u00e0 consiglier\u00e0 di accollarsi la quota del mutuo<\/strong> anzich\u00e9 accenderne uno ex novo. Effettivamente pu\u00f2 essere una strada molto pi\u00f9 semplice da percorrere. Ma non bisogna dare per scontata la convenienza economica, perch\u00e9 molte banche inseriscono delle clausole che portano ad una maggiorazione degli interessi quando nel mutuo subentra un soggetto diverso dal costruttore. <\/p>\n E poi c\u2019\u00e8 il problema del frazionamento dell\u2019ipoteca: anche in questo caso \u00e8 prassi che per risparmiare sui costi, il costruttore provveda ad accendere una sola ipoteca sull\u2019intera costruzione, per poi procedere al frazionamento mano a mano che vengono vendute le differenti unit\u00e0 abitative. In questo processo possono verificarsi degli errori e ritrovarsi una quota di ipoteca legata ad un altro appartamento. <\/p>\n Si tratta di due aspetti da controllare scrupolosamente prima di firmare il contratto definitivo, e pretendere che sia il costruttore a porre rimedio agli eventuali problemi riscontrati sul frazionamento del mutuo<\/strong><\/a>.<\/p>\nAltri svantaggi legati ai mutui per costruzione<\/h3>\n
I vantaggi dei mutui di costruzione<\/h3>\n
L\u2019accollo dei mutui da costruttori: cosa considerare<\/h3>\n
Esempi di mutui di costruzione<\/h3>\n
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