Indice<\/strong><\/p>\n <\/p>\n <\/a><\/p>\n Partiamo da un presupposto molto importante: il fattore tempo \u00e8 determinante per decidere se sia o meno conveniente provvedere all\u2019estinzione anticipata<\/strong>. Questo principio vale tanto se ci si rivolge a societ\u00e0 Findomestic<\/strong>, Compass<\/strong> o Cofidis<\/strong>, quanto alle banche note come BNL<\/strong>, UniCredit<\/strong> o Intesa Sanpaolo<\/strong>. <\/p>\n E\u2019 infatti sbagliato dare per scontato che \u2018eliminando\u2019 un prestito si riesca ad avere sempre un vantaggio. Anzi, spesso si possono verificare delle situazioni in cui con l\u2019estinzione anticipata, l\u2019importo che si va a pagare \u00e8 pi\u00f9 alto rispetto a quello che si pagherebbe con le ultime rate. Ci\u00f2 \u00e8 dovuto principalmente a due fattori:<\/p>\n – Il calcolo degli interessi avviene con l\u2019ammortamento alla francese<\/strong> <\/p>\n In tal caso anche se le rate sono \u2018fisse\u2019 e il tasso di interesse \u00e8 fisso, l\u2019importo composto da quota capitale e interessi che restituiamo ogni mese vede dei valori variabili tra loro. Con l\u2019aumentare del tempo cresce la quota capitale e diminuisce la quota interessi. Quindi se si \u00e8 all\u2019inizio o comunque nelle prime fasi di rimborso si risparmia sugli interessi, mentre verso la fine, quando si \u00e8 rimborsata quasi tutta la componente degli interessi, rimane una rata quasi esclusivamente di quota capitale. In conclusione l\u2019estinzione vicino al termine di un piano di ammortamento<\/strong><\/a> alla francese rappresenta una scelta quasi mai conveniente;<\/p>\n – La penale di estinzione (che ogni banca \u00e8 libera di decidere se inserire o meno)<\/strong><\/p>\n Questa pu\u00f2 avere importi variabili a seconda dell\u2019istituto di credito purch\u00e9 non superi l\u20191% dell\u2019importo. La percentuale di penale deve essere specificata nel contratto di finanziamento, anche se ci sono casi in cui non pu\u00f2 essere applicata o pu\u00f2 essere applicata in misura ridotta. Approfondiamo brevemente cosa dice la legge.<\/p>\n Limiti alla penale di estinzione<\/em><\/strong><\/p>\n Per prima cosa ribadiamo la precisazione fatta poc\u2019anzi: una banca o una finanziaria, se rispetta il limite dell\u20191%, \u00e8 libera di inserire nel contratto la penale, per cui si tratta di una cosa perfettamente legale. Tuttavia, se si \u00e8 arrivati verso la fine del piano di ammortamento, ovvero se la durata residua \u00e8 inferiore a 12 mesi, allora la penale sar\u00e0 al massimo dello 0,5%. Non solo, per importi inferiori a 10 mila euro, o se il rimborso \u00e8 stato fatto in esecuzione di un contratto con un\u2019assicurazione a garanzia del credito, allora non si applica alcuna penale.<\/p>\n Tutti questi limiti sono stati introdotti con la riforma del credito al consumo e sono diventati operativi a partire dal 1 giugno del 2013<\/strong> (i contratti siglati dopo tale data che non rispettano queste condizioni sono impugnabili).<\/p>\n <\/p>\n <\/a><\/p>\n Come evidenziato nella prima parte dell\u2019articolo, il primo passaggio consiste nello stabilire se c\u2019\u00e8 effettivamente una convenienza economica nel procedere all\u2019estinzione anticipata. Online si possono trovare dei tool che permettono di fare dei calcoli approssimativi, mentre sarebbe pi\u00f9 utile chiedere direttamente i conteggi di estinzione, ma solo se la finanziaria o la banca li rilascia gratuitamente<\/strong>. <\/p>\n Se da questo primo esame l\u2019estinzione sembra conveniente, allora si passa al secondo step che prevede la richiesta dei conteggi di estinzione \u2018ufficiali\u2019. Sul foglio di estinzione sar\u00e0 riportato l\u2019importo da versare per l\u2019estinzione totale e la data di validit\u00e0: in sostanza, se si provvede al saldo dell\u2019importo entro questa data il conteggio \u00e8 valido, oltre questa data si rischia di dover richiedere nuovi conteggi o di dover fare dei calcoli seguendo le istruzioni sui dietimi<\/a> da rimborsare<\/strong> (non \u00e8 detto per\u00f2 che siano presenti nel foglio di estinzione).<\/p>\n Successivamente occorre eseguire precisamente la modalit\u00e0 di rimborso indicata dalla banca o finanziaria. Questo aspetto pu\u00f2 sembrare secondario ma non lo \u00e8 perch\u00e9, se non si seguono con esattezza le indicazioni fornite, si rischia di andare incontro a ritardi o problemi di dimostrazione dell\u2019avvenuto pagamento. Quindi bisogna accertarsi di:<\/p>\n Infine bisogna attendere i tempi tecnici perch\u00e9 l\u2019estinzione anticipata, una volta recepita dall\u2019apposito database, venga inserita nel sistema. Generalmente ci possono volere fino a 30 giorni di tempo ma, in presenza di eventuali esigenze, si pu\u00f2 richiedere un foglio che attesti prima l\u2019avvenuta estinzione. <\/p>\n <\/p>\n <\/a><\/p>\n Le societ\u00e0 che erogano finanziamenti online<\/strong><\/a> generalmente mettono a disposizione una procedura telematica, tramite l\u2019area clienti, per poter far partire la richiesta. E\u2019 sempre possibile procedere recandosi in filiale, ma potrebbe essere richiesta una modulistica apposita. In quest\u2019ottica, \u00e8 sempre preferibile chiedere informazioni \u2018preventive\u2019 al servizio clienti utilizzando i contatti preposti proprio al dispiego di queste pratiche.<\/p>\n Approfondimento: Estinzione anticipata cessione del quinto<\/strong><\/a>.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"\n
Quando conviene procedere?<\/h3>\n
![\"limiti](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2020\/01\/limiti-estinzione-anticipata-prestito.jpg\")
<\/center><\/p>\nCome si pu\u00f2 fare?<\/h3>\n
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![\"consulenza](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2020\/01\/consulenza-estinzione-anticipata-prestito.jpg\")
<\/center><\/p>\nA chi rivolgersi?<\/h3>\n