Una soluzione sempre accessibile e conveniente quindi?<\/em> A riguardo bisogna sia considerare il possesso di alcuni requisiti, che valutare i limiti che si possono incontrare per accedere all\u2019importo di cui si avrebbe realmente il bisogno.<\/p>\n Ricordiamo che, anche se non c\u2019\u00e8 di mezzo un atto di acquisto, sar\u00e0 comunque necessario l\u2019intervento di un notaio con conseguenti costi accessori tra cui l\u2019imposta ipotecaria<\/strong>.<\/p>\n Quando si decide di ristrutturare la propria abitazione o un altro immobile, la prima cosa da fare \u00e8 quella di farsi rilasciare uno o pi\u00f9 preventivi da professionisti o ditte specializzate<\/strong>, cos\u00ec da individuare la soluzione pi\u00f9 adatta alle proprie esigenze. Una volta pattuite le condizioni con la ditta e\/o professionisti scelti, si pu\u00f2 iniziare la procedura per la richiesta di un mutuo di ristrutturazione. <\/p>\n Per accedere a questo tipo di finanziamento non \u00e8 necessario che l\u2019immobile sia \u2018prima casa\u2019, aspetto che per\u00f2 diventa prioritario se si vuole sfruttare la detrazione fiscale. Nel particolare, per accedere alle agevolazioni si avranno 6 mesi per far diventare l\u2019immobile l\u2019abitazione principale del nucleo familiare oppure 18 mesi dalla conclusione dei lavori di ristrutturazione (a seconda del tipo di intervento che viene effettuato).<\/p>\n Per valutare in modo consapevole la convenienza di un mutuo di ristrutturazione in base alle proprie necessit\u00e0 bisogna considerare alcune limitazioni di:<\/p>\n A riguardo le politiche dei vari istituti di credito possono differire notevolmente. Alcune banche infatti calcolano la percentuale erogabile in funzione del valore dell\u2019immobile<\/a> al momento della richiesta<\/strong> (al 14 gennaio 2020 un esempio \u00e8 BNL, come riportato dal sito ufficiale) mentre altre si basano sul valore futuro<\/strong>. In questo caso la maggioranza degli istituti di credito punta sulla modalit\u00e0 di erogazione a stato di avanzamento lavori (i cosiddetti mutui SAL<\/strong><\/a>).<\/p>\n Nella seconda opzione la percentuale massima finanziabile \u00e8 quindi evidentemente pi\u00f9 elevata, anche se generalmente a fronte di maggiori costi accessori, tra cui gli interventi del notaio e quelli del perito che dovr\u00e0 effettuare varie perizie. Infatti con i mutui SAL<\/strong> ci saranno vari ritocchi all\u2019importo dell\u2019ipoteca, a mano a mano che cresce il valore dell\u2019immobile in funzione dei lavori eseguiti.<\/p>\n Facendo un discorso alquanto generico (e per questo soggetto a numerose eccezioni), per quanto riguarda la percentuale massima di mutuo concesso sulla spesa totale la maggioranza delle banche arriva all\u201980% mentre alcune si fermano anche alla soglia del 60%<\/strong>. Impossibili da trovare invece i mutui 100%. Quindi \u00e8 molto importante valutare le varie offerte e poi muoversi nel panorama delle proposte della banche con consapevolezza per fare la scelta pi\u00f9 adatta ai propri bisogni. <\/p>\n La documentazione che bisogna consegnare \u00e8 quella tipica di un mutuo, ovvero anagrafica e reddituale<\/strong>, con l\u2019aggiunta dei documenti sull\u2019immobile stesso<\/strong> (atto di propriet\u00e0, varie visure catastali<\/strong><\/a>) e dei preventivi<\/strong> per l\u2019esecuzione dei lavori. Solo in caso di manutenzione straordinaria verr\u00e0 generalmente richiesto anche il progetto dei lavori e della relativa autorizzazione concessa del Comune in cui \u00e8 ubicato l\u2019immobile, oppure la denuncia di inizio attivit\u00e0. <\/p>\n I mutui di ristrutturazione possono essere richiesti anche per effettuare grandi opere ed in questo caso pu\u00f2 essere necessario presentare oltre ai documenti suddetti anche il permesso di costruzione ed il relativo pagamento del contributo economico. <\/p>\n Poi, come accennato, la somma potr\u00e0 essere concessa in varie tranches (Stato Avanzamento Lavori), oppure in un\u2019unica soluzione che potr\u00e0 essere anticipata o posticipata (in questo caso a lavori conclusi). <\/p>\n Alcune categorie, come per esempio i giovani, possono ottenere delle condizioni migliori con un mutuo ad hoc, rientrando in convenzioni specifiche oppure se si posseggono i requisiti per il plafond casa<\/strong> o provvedimenti simili (bisogna per\u00f2 informarsi nel momento in cui si procede alla richiesta).<\/p>\n Come gi\u00e0 accennato all\u2019inizio dell\u2019articolo, la detrazione fiscale \u00e8 possibile solo se l\u2019immobile \u00e8 prima casa. L\u2019aliquota sugli interessi passivi \u00e8 sempre il 19% mentre la soglia massima annua da detrarre \u00e8 pari a 2.582,25 euro.<\/p>\n Per ottenere la suddetta agevolazione \u00e8 necessario che a richiedere la detrazione in dichiarazione dei redditi sia:<\/p>\n E\u2019 inoltre necessario che la stipula del contratto di mutuo sia avvenuta nei sei mesi precedenti all\u2019inizio dei lavori, oppure al massimo nei 18 mesi successivi all\u2019avvio dei lavori di costruzione o di ristrutturazione. Bisogna infine essere in grado di:<\/p>\n N.B.<\/strong> Ribadiamo che tale benefit fiscale \u00e8 cumulabile con le varie detrazioni che si possono ottenere invece attraverso i bonus legati all\u2019edilizia presenti nella legge di bilancio 2020<\/strong> (approfondimento: Guida al bonus ristrutturazione<\/strong><\/a>) come ad esempio quelli destinati al miglioramento dell\u2019efficienza energetica, alla cura delle facciate, ecc. <\/p>\nI primi passi<\/h3>\n
![\"mutuo](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2020\/01\/mutuo-ristrutturazione-prima-casa.jpg\")
<\/center><\/p>\nLimiti di importo o di durata<\/h3>\n
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![\"richiesta](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2020\/01\/richiesta-mutuo-ristrutturazione-prima-casa.jpg\")
<\/center><\/p>\nCome si richiede?<\/h3>\n
![\"detrazioni](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2020\/01\/detrazioni-mutuo-ristrutturazione-prima-casa.jpg\")
<\/center><\/p>\nCome funziona la detrazione fiscale<\/h3>\n
Chi pu\u00f2 richiedere la detrazione?<\/h3>\n
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