{"id":7455,"date":"2020-06-17T15:43:27","date_gmt":"2020-06-17T13:43:27","guid":{"rendered":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/?p=7455"},"modified":"2020-06-17T15:51:17","modified_gmt":"2020-06-17T13:51:17","slug":"social-lending","status":"publish","type":"post","link":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/social-lending","title":{"rendered":"Social lending: cos\u2019\u00e8 e come funziona il prestito tra privati"},"content":{"rendered":"<h1>Social lending: funzionamento e caratteristiche principali<\/h1>\n<p>Tra le possibilit\u00e0 che si hanno per ottenere un prestito troviamo anche il <strong>social lending<\/strong>, che allo stesso tempo rappresenta una tipologia alternativa di investimento. Per capire il funzionamento, dobbiamo per prima cosa stabilire in quale categoria di finanziamento si inserisce e poi vedere le peculiarit\u00e0 che presenta. Solo in questo modo \u00e8 possibile valutare se effettivamente sia una soluzione appetibile tanto per chi cerca un prestito che per chi vuole diversificare i propri investimenti.<\/p>\n<p><center><img src=\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2020\/06\/prestiti-online-e1592401588951.jpeg\" alt=\"prestiti online\" \/><\/center><\/p>\n<h3>Il funzionamento<\/h3>\n<p>Social lending in italiano viene spesso tradotto come \u2018<a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/prestito-privati\"><strong>prestito tra privati<\/strong><\/a>\u2019 anche se spesso anche da noi utilizziamo la terminologia inglese perch\u00e9 \u00e8 un sistema nato proprio nel mondo anglosassone, come forma di prestito che viene erogato da un privato verso un privato. <\/p>\n<p>Ma che cos\u2019\u00e8? Rappresenta in parole semplici un tipo di <a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/prestiti-personali\"><strong>prestito personale<\/strong><\/a> che difficilmente raggiunger\u00e0 cifre molto alte. Proprio per questo presenta in generale le stesse caratteristiche previste per il <strong>credito al consumo<\/strong> e prevede l\u2019applicazione della stessa normativa che ne disciplina il funzionamento. <em>Quindi dove si trova la vera particolarit\u00e0?<\/em> <\/p>\n<p>In primis nei soggetti coinvolti in quanto non abbiamo la banca e il potenziale finanziato, ma abbiamo <strong>tre soggetti coinvolti<\/strong>:<\/p>\n<ul>\n<li>il privato o i privati che scelgono di investire \u2018finanziando\u2019;<\/li>\n<li>il potenziale finanziato;<\/li>\n<li><strong>la piattaforma che permette alla domanda<\/strong> (finanziati) <strong>e offerta<\/strong> (prestatori che vogliono investire) <strong>di incontrarsi<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Le societ\u00e0 che gestiscono il social lending in base alla normativa vigente devono essere autorizzate dall\u2019autorit\u00e0 competente in quella nazione e questo \u00e8 uno dei motivi per i quali alcune piattaforme nel corso degli anni sono scomparse o hanno cambiato nome dopo aver ottenuto tutte le licenze. <\/p>\n<p>Oggi le modalit\u00e0 di \u2018lending\u2019 si sono diffuse anche sotto forma di <a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/crowdfunding\"><strong>crowdfunding<\/strong><\/a> anche se non risultano particolarmente interessanti per soddisfare le esigenze della clientela retail quanto per la realizzazione di grandi investimenti (per esempio nell\u2019ambito immobiliare come alternativa ad un mutuo, per finanziare grandi lavori di ristrutturazione o costruzione). <\/p>\n<h3>Un finanziamento per tutti?<\/h3>\n<p>Il fatto che si possa avere un prestito <strong>peer to peer<\/strong> potrebbe far pensare che chiunque possa ottenerlo. In pratica per\u00f2 non \u00e8 cos\u00ec, perch\u00e9 la piattaforma deve tutelare sia i prestatori che i finanziati. A questi ultimi non devono essere applicati dei tassi di interesse eccessivamente elevati, ma proporzionati ai punteggi di \u2018affidabilit\u00e0\u2019 calcolati in base ad un criterio molto semplice: <strong>minore \u00e8 il rischio (perch\u00e9 pi\u00f9 alto il punteggio di affidabilit\u00e0) e minore dovr\u00e0 essere il tasso applicato<\/strong>. Viceversa a un maggior rischio (minore punteggio di affidabilit\u00e0) corrisponde un maggior tasso.<\/p>\n<p>Il tasso pi\u00f9 o meno elevato non serve solo al finanziato (che tuttavia non ha molte alternative se non cercare di ottenere un tasso pi\u00f9 basso altrove, potendo fare dei confronti con ci\u00f2 che propongono altre piattaforme, banche, finanziarie) ma anche all\u2019investitore. Anzi serve soprattutto a quest\u2019ultimo che potr\u00e0 decidere quanto investire e <strong>quale rischio accettare per guadagnare di pi\u00f9<\/strong>. \u00c8 infatti chiaro che se si sceglie un finanziamento con un tasso pi\u00f9 alto, implicitamente si sta finanziando qualcuno che ha qualche possibilit\u00e0 in pi\u00f9 di non restituire in tutto o in parte la somma ottenuta. Per limitare questo aspetto gli investitori possono decidere di suddividere le quote di investimento tra diversi finanziati, cos\u00ec da diversificare il rischio e i tempi di rimborso.<\/p>\n<p>Di contro un finanziato, se non riesce ad offrire il raggiungimento di una soglia minima di affidabilit\u00e0, non verr\u00e0 accettato dalla societ\u00e0 che gestisce la piattaforma e quindi non avr\u00e0 accesso a nessuna forma di prestito offerto da quella specifica piattaforma. <\/p>\n<p>Ci sono diverse modalit\u00e0 di valutazione del merito creditizio dei potenziali finanziati. Non solo, le societ\u00e0 possono attribuire punteggi differenti agli stessi elementi in valutazione, che nella loro somma possono quindi portare a punteggio differenti. Quello che \u00e8 certo \u00e8 che una persona che ha un <strong>merito creditizio negativo in modo pesante<\/strong> (per esempio un protestato od un cattivo pagatore) non verr\u00e0 accettato. Quindi il social lending \u00e8 una soluzione in pi\u00f9 per chi ha gi\u00e0 buone possibilit\u00e0 di ottenere ovunque un finanziamento, ma non rappresenta la soluzione di salvataggio per chi non ha alcuna via aperta per l\u2019accesso ai finanziamenti (in questo caso rimane la possibilit\u00e0 di richiedere un prestito cambializzato anche tra privati).<\/p>\n<p><center><img src=\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2020\/06\/prestiti-p2p.jpeg\" alt=\"prestiti p2p\"\/><\/center><\/p>\n<h3>Come si procede alle richieste?<\/h3>\n<p>La prima cosa da fare \u00e8 quella di accertarsi che la piattaforma scelta sia autorizzata e vigilata (ad esempio dalla Banca d\u2019Italia). Quindi bisogna registrarsi e decidere se farlo come \u2018finanziato\u2019 oppure come \u201cprestatore\u201d, poich\u00e9 gli obiettivi ed il tipo di partecipazione \u00e8 del tutto differente. <\/p>\n<p>Se si sceglie la strada del <strong>finanziato<\/strong>, si deve inviare tutta la documentazione necessaria affinch\u00e9 la societ\u00e0 che gestisce la piattaforma possa definire lo scoring da attribuire. Successivamente la piattaforma pu\u00f2 decidere di pubblicare la richiesta di prestito con le caratteristiche relative al rimborso (come tasso e durata, oltre l\u2019importo richiesto). A questo punto l\u2019offerta \u00e8 visibile nel marketplace e <strong>gli investitori interessati possono decidere di \u2018acquistare\u2019 delle quote fino a quando ce n\u2019\u00e8 disponibilit\u00e0<\/strong>. Una volta ottenuta la somma il finanziato comincer\u00e0 a rimborsare, secondo le condizioni del prestito, le rate mensilmente alla piattaforma che provveder\u00e0 al rimborso verso il finanziatore\/prestatore.<\/p>\n<p><center><img src=\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2020\/06\/ricevere-prestiti-online-social-lending-e1592401673314.jpeg\" alt=\"ricevere prestiti online social lending\" \/><\/center><\/p>\n<p>Se si sceglie la strada del <strong>prestatore<\/strong> bisogna registrarsi con questo tipo di ruolo. Generalmente viene prevista una prima fase in cui si risponde ad un questionario o si fanno delle scelte per impostare la propria propensione al rischio. La quantit\u00e0 o percentuale di quote acquistabili per singolo prestito e l\u2019importo delle quote, di norma, \u00e8 definito a monte dal regolamento della piattaforma, ma ci possono essere delle eccezioni.<\/p>\n<h3>I costi<\/h3>\n<p>La scelta del social lending pu\u00f2 essere motivata dalla possibilit\u00e0 di <strong>spuntare dei tassi pi\u00f9 contenuti rispetto a quelli applicati nel sistema bancario<\/strong>. C\u2019\u00e8 da considerare che il tasso di interesse va ad assorbire anche una parte di commissioni (per esempio per la mediazione nell\u2019incasso delle arte) e che comunque la piattaforma prende una commissione sulla somma finanziata (che viene di norma versata gi\u00e0 stornata da questo importo, come accade per l\u2019istruttoria sui prestiti). Se poi le condizioni, i costi, i tassi siano appetibili o meno, il tutto dipende dal tipo di valutazione personale in base alle proprie necessit\u00e0.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Social lending: funzionamento e caratteristiche principali Tra le possibilit\u00e0 che si hanno per ottenere un prestito troviamo anche il social<a class=\"read-more\" href=\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/social-lending\">Continua a leggere<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":7458,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[63],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/7455"}],"collection":[{"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=7455"}],"version-history":[{"count":8,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/7455\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":7469,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/7455\/revisions\/7469"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/media\/7458"}],"wp:attachment":[{"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=7455"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=7455"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=7455"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}