A queste possibilit\u00e0 si aggiungono poi quelle previste dalle varie casse professionali o enti (come Inarcassa<\/a>, Enpaf<\/a> o Enpam<\/a>), oppure il Prestito Pluriennale Inps ex Inpdap<\/strong><\/a> in base alle condizioni e motivazioni (o finalit\u00e0) previste dal regolamento vigente.<\/p>\n Indice Articolo<\/strong><\/p>\n <\/p>\n <\/a><\/p>\n Se si dispone di un immobile da poter ipotecare, indubbiamente il mutuo di liquidit\u00e0<\/a> offre tassi pi\u00f9 bassi e durate pi\u00f9 lunghe rispetto a quelli di un finanziamento, permettendo cos\u00ec un rimborso molto pi\u00f9 sostenibile. Ci sono, per\u00f2, dei contro da non sottovalutare. Innanzitutto, parliamo di un prodotto oggi molto difficile da trovare, infatti le banche che lo contemplano in catalogo sono una minoranza. Inoltre, occorre tener presente che generalmente la somma concessa non supera mai il 50-60% del valore stimato dell\u2019immobile. Quindi, per vedersi concedere 50000\u20ac, non solo occorre essere proprietari di un immobile ma quest\u2019ultimo deve essere valutato almeno 100000\u20ac. Infine, ma non meno importante, per accendere un mutuo di liquidit\u00e0 bisogna disporre di una certa liquidit\u00e0 iniziale in quanto, a differenza di un prestito personale, c\u2019\u00e8 da mettere in conto anche il costo del notaio, non finanziabile. <\/p>\n Quindi, nella diatriba se sia meglio puntare su un mutuo o su un prestito, partiamo dal presupposto che non c\u2019\u00e8 una ricetta che va bene per tutti<\/strong>. <\/p>\n In alcuni casi sar\u00e0 preferibile il mutuo, in altri il finanziamento anche perch\u00e9 spesso non si hanno altre alternative. In altre situazioni ancora bisogna considerare vari altri fattori oltre a quello della convenienza economica. <\/p>\n Per questi stessi ragionamenti non si pu\u00f2 sapere con certezza che un prodotto online<\/strong> (che si tratti di Findomestic, Compass o qualche altra banca o finanziaria) sar\u00e0 con condizioni o tassi pi\u00f9 bassi rispetto a quelli proposti in modo tradizionale. Quindi la ricetta per fare una scelta consapevole non pu\u00f2 che essere una: quella di richiedere vari preventivi<\/strong> che vanno poi confrontati tra di loro.<\/p>\n <\/p>\n <\/a><\/p>\n Nella prima fase, quella di valutazione pre fattibilit\u00e0, non \u00e8 necessaria alcuna consulenza. Online si pu\u00f2 arrivare ad una sorta di fac simile del preventivo senza doversi registrare, semplicemente usando gli appositi tool. Se vogliamo parlare di un vero e proprio preventivo, che prenda in considerazione anche la somma massima ottenibile, allora si deve passare per una modalit\u00e0 che prevede l\u2019inserimento del nostro reddito. L\u2019importo di quest\u2019ultimo in fase di simulazione sar\u00e0 spesso un valore stimato e non preciso al centesimo, dato che vanno considerate anche le mensilit\u00e0 aggiuntive come la tredicesima e la quattordicesima e le persone a carico<\/strong>.<\/p>\n Questo non significa che un preventivo di massima dove si riporta solo la rata collegata a un certo importo, come risultato del tasso applicato per il numero di rate scelto, non possa indirizzare la scelta a monte verso le opzioni pi\u00f9 in linea con le nostre necessit\u00e0. <\/p>\n Anche un consulente pu\u00f2 essere utile (e in alcuni casi persino necessario) soprattutto se ci troviamo davanti ad una pratica pi\u00f9 complessa dove l\u2019inserimento di coobbligati, garanti e garanzie accessorie<\/strong> \u00e8 quasi scontato. Davanti a una pratica difficile, un buon consulente pu\u00f2 fare la vera differenza tra una bocciatura e una chiusura positiva. Non solo, un esperto pu\u00f2 guidarci verso la soluzione pi\u00f9 vicina alle nostre aspettative (ad esempio consigliandoci di ridurre la somma che vogliamo ottenere). <\/p>\n <\/p>\n <\/a><\/p>\n Spesso cerchiamo il prestito guardando al tasso pi\u00f9 basso<\/strong>. Per legge il taeg si deve ridurre all\u2019aumentare delle somme che si chiedono<\/strong>, mentre se confrontiamo la stessa somma, allora noteremo che il Taeg tende spesso ad aumentare se si allungano le durate (condizione spesso necessaria per trovare una rata il pi\u00f9 possibile sostenibile). Questo criterio deve essere ben saldo sia che stiamo cercando un prestito di 50000 euro che un mutuo, perch\u00e9 molto probabilmente dovremo scegliere un piano di ammortamento lungo.<\/p>\n Pagare una rata che facciamo fatica a saldare gi\u00e0 da oggi, senza considerare tutte le novit\u00e0 e gli imprevisti che ci potranno capitare nel corso degli anni, \u00e8 sempre una pessima scelta. Molto probabilmente nel giro di poco tempo ci potremmo trovare a dover decidere per un finanziamento di consolidamento debiti<\/a>, che sul piano della convenienza potrebbe farci perdere tutto ci\u00f2 che pensavamo di aver guadagnato in maniera definitiva.<\/p>\n Quindi la scelta della rata ideale va bene nell\u2019ottica della sostenibilit\u00e0<\/strong>. Poi pu\u00f2 aver senso variare la durata di qualche rata, accorciando un poco il piano di ammortamento. Questo per risparmiare non tanto qualche decina di euro al mese, quanto per la riduzione degli interessi al termine del rimborso<\/strong>. Ricordiamo infatti che la maggior parte dei finanziamenti utilizzano l\u2019ammortamento alla francese. <\/p>\n La modifica del piano di ammortamento potr\u00e0 spesso essere esercitata anche in corso d\u2019opera grazie alle cosiddette opzioni di flessibilit\u00e0. <\/p>\n <\/p>\n <\/a><\/p>\n Se si cerca con cura tra le varie offerte \u00e8 sempre possibile risparmiare anche se ci sono dei costi \u2018obbligatori\u2019. I costi sui quali \u00e8 possibile risparmiare sono:<\/p>\n Sicuramente non si deve mai pagare in anticipo per ottenere consulenza e nemmeno pagare le spese di valutazione pratica in anticipo. Una banca o una finanziaria seria fa pagare l\u2019istruttoria trattenendo il dovuto importo sulla somma erogata<\/strong>. Lo stesso discorso va fatto in caso di intermediari e consulenti: la loro provvigione sar\u00e0 da pagare se e quando il finanziamento \u00e8 stato concesso, sempre che le condizioni di calcolo della somma dovuta siano state ben chiarite in anticipo, nel contratto stesso di finanziamento. <\/p>\n <\/p>\n <\/a><\/p>\n A titolo informativo, giusto per farci un\u2019idea di quanto possa differire il costo tra un finanziamento o un mutuo ipotecario di liquidit\u00e0, abbiamo effettuato due simulazioni utilizzando due noti comparatori online: Mutuionline<\/em> e Prestitionline<\/em>. <\/p>\n In entrambi i casi abbiamo scelto un importo di 50000\u20ac e una durata di 10 anni, in quanto quest\u2019ultima \u00e8 la durata massima prevista per un classico prestito personale. Le simulazioni sono state effettuate inserendo tali parametri: lavoratore dipendente di 47 anni, con contratto a tempo indeterminato e stipendio netto mensile di 1800\u20ac. <\/p>\n Di seguito riportiamo la migliore proposta selezionata dal sistema per ognuna delle due tipologie di prodotto.<\/p>\n Come si evince dagli screenshot delle simulazioni, non solo la rata del mutuo risulta essere pi\u00f9 leggera (155,91\u20ac), ma a conti fatti con il mutuo di liquidit\u00e0 si risparmia notevolmente anche sugli interessi (ben 18000\u20ac in meno!).<\/p>\n E la convenienza del mutuo sul prestito permane anche raddoppiando la durata del mutuo (opzione invece non disponibile per il prestito personale): in 20 anni si risparmiano comunque oltre 7000\u20ac di interessi rispetto al prestito personale della simulazione.<\/p>\n Ovviamente tale discorso \u00e8 valido solo se si hanno i requisiti per poter accedere al mutuo. Nel caso in cui tali requisiti non ci siano, inevitabilmente occorrer\u00e0 ripiegare sul prestito personale (anche eventualmente sotto cessione del quinto), forse meno conveniente da un punto di vista meramente economico, ma meno \u201cesigente\u201d in fatto di requisiti.<\/p>\n\n
Quale proposta preferire?<\/h3>\n
![\"prestito](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2020\/06\/prestito-50-mila-euro.jpeg\")
<\/center><\/p>\nCome richiedere i preventivi: serve la consulenza?<\/h3>\n
![\"interessi](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2020\/06\/interessi-prestiti-e1592562554413.jpeg\")
<\/center><\/p>\nLa ricerca della rata ideale: una scelta possibile?<\/h3>\n
![\"condizioni](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2020\/06\/condizioni-prestiti-e1592562590749.jpeg\")
<\/center><\/p>\nI costi ai quali fare attenzione<\/h3>\n
\n
Esempi 2024<\/h3>\n
![\"simulazione](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2020\/06\/simulazione-mutuo-50000-euro.jpeg\")
<\/p>\n![\"simulazione](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2020\/06\/simulazione-prestito-50000-euro.jpeg\")
<\/p>\n![\"simulazione](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2020\/06\/simulazione-mutuo-20-anni.jpeg\")
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