Un’ulteriore spinta a riguardo si \u00e8 avuta con il Decreto \u201cCura Italia\u201d<\/strong> che ha previsto vari interventi per contenere la crisi economica dovuta al Covid 19. Per la precisione, grazie al Fondo di Solidariet\u00e0, \u00e8 stata prevista la sospensione delle rate del mutuo per un periodo massimo di 18 mesi. L\u2019intervento normativo \u00e8 rivolto ai titolari di un mutuo d\u2019acquisto prima casa a patto che l\u2019immobile sia anche l\u2019abitazione principale. Scopriamo di pi\u00f9 a riguardo.<\/p>\n Indici articolo<\/strong><\/p>\n <\/p>\n <\/a><\/p>\n Trattandosi di un provvedimento di emergenza che \u00e8 stato collegato proprio alla pandemia da coronavirus, pu\u00f2 essere richiesto solo da chi ha subito un danneggiamento diretto<\/strong>, dovuto ad esempio alla riduzione delle ore di lavoro (fino alla perdita dell\u2019impiego) o dei guadagni in caso di autonomi. <\/p>\n La richiesta prevede il possesso di requisiti ben specifici che aumentano in funzione della durata del benefit. Nel particolare la durata massima di 18 mesi pu\u00f2 essere sfruttata solo da chi ha subito sospensione o riduzione dell\u2019orario di lavoro per un periodo maggiore di 302 giorni lavorativi consecutivi<\/strong>. Nel caso di durate inferiori la sospensione \u00e8 invece la seguente:<\/p>\n Oltre alle limitazioni legate all\u2019entit\u00e0 della sospensione o riduzione (che si traduce in una perdita economica) sono previsti dei limiti legati al mutuo. Come gi\u00e0 detto il finanziamento deve infatti essere finalizzato all\u2019acquisto della prima casa e in pi\u00f9 non si deve superare un tetto massimo di importo. Questo inizialmente era fissato a 250 mila euro mentre \u00e8 stato aumentato a 400 mila euro dal 29 aprile 2020.<\/p>\n Invece non sono applicate restrizioni sui mutui che gi\u00e0 hanno beneficiato del Fondo di garanzia in sede di erogazione (con il plafond casa<\/a>)<\/strong>.<\/p>\n <\/p>\n <\/a><\/p>\n La sospensione non \u00e8 parziale ma totale poich\u00e9 si applica sia sulla quota capitale che sulla quota degli interessi. Sulla quota capitale continuano a maturare annualmente gli interessi al tasso risultante dal contratto di mutuo, ma il 50% viene pagato dall\u2019apposito fondo. Di conseguenza quando il mutuatario dovr\u00e0 rimborsare le rate sospese vedr\u00e0 addebitata la quota capitale per intero e la quota interessi dimezzata. A seguito dell\u2019accesso alla sospensione non sono previsti ulteriori spese o commissioni sugli importi da rimborsare<\/strong>. <\/p>\n <\/p>\n <\/a><\/p>\n Per le sole rate sospese, il rimborso (che sar\u00e0 al netto della quota interessi a carico del fondo dello Stato) viene fatto alla fine del piano di ammortamento stipulato inizialmente (quindi in caso di un mutuo di 20 anni, con 12 mesi di sospensione, si arriver\u00e0 a una durata complessiva di 21 anni). Non ci saranno cambiamenti forzati invece sulla periodicit\u00e0 futura di rimborso (se le rate venivano pagate il 1 di ogni mese si proceder\u00e0 allo stesso modo, se invece si trattava di un mutuo con rate semestrali si proceder\u00e0 con rate semestrali). Solo se il mutuatario lo richiede espressamente si pu\u00f2 passare ad un rimborso con tempistiche diverse od addirittura in una sola soluzione<\/strong>. <\/p>\n Quando scade il periodo di sospensione, la ripartenza delle rate avviene in modo automatico e si prosegue con il piano di ammortamento indicato a livello contrattuale (compresa la quota capitale alla quale si sarebbe presumibilmente arrivati) senza effettuare alcun ricalcolo. Per capire meglio questo aspetto supponiamo che si sia arrivati al nono anno di rimborso (quindi a circa 108 rate) su un piano di ammortamento di 20 anni di mutuo e che si decida di \u2018sfruttare\u2019 12 mesi di sospensione. <\/p>\n Il piano di ammortamento dopo la sospensione annuale riprende dalla 120esima rata (108 pi\u00f9 12 rate sospese). Secondo i calcoli fatti con i conti tecnici (zainetto capitale e zainetto interessi) alla fine del piano si provveder\u00e0 al rimborso della rate sospese. <\/p>\n N.B. I mutuatari durante la fase di stop hanno la facolt\u00e0 di interrompere la sospensione e di riprendere il rimborso della rate (non possono essere prese iniziative di questo tipo invece dalle varie banche)<\/strong>.<\/p>\n <\/p>\n <\/a><\/p>\n Chi ha le condizioni e i requisiti per accedere alla sospensione deve farne apposita richiesta alla propria banca (sia che si tratti di un grande gruppo come Bnl o Unicredit, che gruppi pi\u00f9 piccoli o le Bcc). L\u2019istituto di credito deve controllare che dal punto di vista formale sia tutto in ordine (e che ci sia completezza dei documenti) entro e non oltre 10 giorni dalla richiesta (N.B. solari e non lavorativi). <\/p>\n Se non ci sono problemi, la banca inoltrer\u00e0 la richiesta alla Consap<\/strong><\/a> (che \u00e8 il gestore del fondo di solidariet\u00e0) per attivare la sospensione il prima possibile. Il timing della sospensione stessa coincide infatti con la prima rata in scadenza successiva alla data di presentazione della richiesta di sospensione del mutuo. Sia in caso di esito positivo che di quello negativo la banca deve sempre darne motivata comunicazione al proprio cliente.<\/p>\n La Consap deve invece controllare che siano rispettati i presupposti per accordare la sospensione e poi deve dare una risposta alla banca entro 20 giorni dalla comunicazione (anche in questo caso si tratta di giorni solari). Superati questi tempi si usa il principio del silenzio assenso. La Consap deve invece obbligatoriamente<\/strong> comunicare entro i 20 giorni solari il diniego. La Banca ne deve dare comunicazione al mutuatario entro 5 giorni lavorativi da quello in cui riceve comunicazione dalla Consap o dalla data ultima in cui avrebbe dovuto ricevere una risposta sempre da parte di quest\u2019ultima.<\/p>\n\n
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<\/p>\nQuando spetta?<\/h3>\n
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Come funziona la sospensione<\/h3>\n
Come si riprende con i rimborsi?<\/h3>\n
![\"rimborso](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2020\/08\/rimborsi-mutuo-prima-casa.jpeg\")
<\/p>\nLe modalit\u00e0 di accesso alla sospensione<\/h3>\n
![\"tempi](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2020\/08\/tempi-e-costi-sospensione-mutuo-prima-casa.jpeg\")
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