{"id":800,"date":"2014-07-02T10:56:06","date_gmt":"2014-07-02T08:56:06","guid":{"rendered":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/?p=800"},"modified":"2020-02-19T15:38:24","modified_gmt":"2020-02-19T14:38:24","slug":"fondiario-ipotecario-edilizio","status":"publish","type":"post","link":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/fondiario-ipotecario-edilizio","title":{"rendered":"Mutuo fondiario, ipotecario, edilizio: differenze"},"content":{"rendered":"<h1>Meglio scegliere un mutuo fondiario, ipotecario o edilizio: peculiarit\u00e0 a confronto<\/h1>\n<p>Prima di vedere quali siano le differenze tra <a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/mutuo-fondiario\"><strong>mutuo fondiario<\/strong><\/a>, <strong>ipotecario<\/strong> e <strong>edilizio<\/strong>, \u00e8 pi\u00f9 semplice focalizzarsi sull\u2019aspetto principale che li accomuna e che li riconduce quasi completamente alla stessa disciplina legislativa, ovvero l\u2019appartenenza alla categoria di <strong>prestiti di medio lungo termine assistiti da ipoteca<\/strong>.<\/p>\n<p>Infatti non c\u2019\u00e8 alcun ostacolo nell\u2019affermare che il mutuo fondiario ed il mutuo edilizio sono entrambi dei mutui ipotecari che per\u00f2 presentano delle peculiarit\u00e0 e devono essere caratterizzati da alcuni elementi essenziali che li qualifica rispettivamente come \u201cmutuo fondiario\u201d e \u201cmutuo edilizio\u201d.<\/p>\n<p><img src=\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2014\/07\/mutuo-fondiario-1.jpg\" alt=\"mutuo fondiario\"\/><\/p>\n<h3>Caratteristiche mutuo fondiario<\/h3>\n<p>Innanzitutto il mutuo fondiario presenta delle limitazioni rispetto ai mutui ipotecari, sia per la tipologia dell\u2019ipoteca che per gli importi erogabili. <strong>L\u2019ipoteca iscritta come garanzia deve essere obbligatoriamente di primo grado<\/strong> e la <strong>percentuale massima finanziabile<\/strong>, a meno di presentazione di ulteriori garanzie (come ad esempio una polizza vita), non pu\u00f2 eccedere l\u201980% del minore tra il valore ed <strong>il prezzo di compravendita dell\u2019immobile oggetto di richiesta di finanziamento<\/strong>. <\/p>\n<p>Inoltre esiste una limitazione importante, ovvero la finalit\u00e0 per la quale il finanziamento pu\u00f2 essere richiesto, che deve rientrare esclusivamente in:<\/p>\n<ul>\n<li>acquisto della prima casa;<\/li>\n<li>costruzione della prima casa;<\/li>\n<li>ristrutturazione, sempre dell\u2019abitazione principale.<\/li>\n<\/ul>\n<p>La durata deve essere compresa tra i 18 mesi e i 30 anni (limiti che non sono derogabili). Di contro l\u2019appartenenza del proprio mutuo alla categoria dei mutui fondiari porta a delle agevolazioni, quali:<\/p>\n<ul>\n<li>possibilit\u00e0 di dimezzamento dell\u2019onorario del notaio;<\/li>\n<li>possibile riduzione del valore iscritto di ipoteca al ridursi del capitale finanziato tramite rimborsi;<\/li>\n<li>tempi maggiori prima che la banca inizi l\u2019azione di escussione;<\/li>\n<li>possibilit\u00e0 di ottenere il frazionamento del mutuo e dell\u2019ipoteca nel caso di suddivisione in pi\u00f9 unit\u00e0.<\/li>\n<\/ul>\n<h3>Caratteristiche mutuo edilizio o di costruzione<\/h3>\n<p>Passiamo ora al mutuo edilizio. L\u2019ipoteca in questo caso viene iscritta sul terreno edificabile e riguarder\u00e0 l\u2019intero immobile una volta realizzato, per cui nel caso di vendita di differenti unit\u00e0 si deve procedere alla richiesta di frazionamento. Di norma i <strong><a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/mutui-costruzioni\">mutui di costruzione<\/a> vengono erogati in tranche<\/strong> e non in una sola soluzione, secondo dei livelli pi\u00f9 o meno prestabiliti di \u201cstato avanzamento dei lavori\u201d.<\/p>\n<p>Questo aspetto impatta su maggiori <strong>costi di istruttoria e di perizia<\/strong> (per i maggiori interventi che dovranno essere effettuati), fermo restando che la somma finanziata \u00e8 pari a quella pattuita nel <a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/contratto-di-mutuo\"><strong>contratto di mutuo<\/strong><\/a>. Per il resto valgono le stesse considerazioni del mutuo fondiario. In particolare, se si tratta della costruzione della prima casa, ci potremmo trovare davanti ad un mutuo fondiario ed edilizio.<\/p>\n<p><img src=\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2014\/07\/mutuo-costruzione-e1582123063918.jpg\" alt=\"mutuo costruzione\"\/><\/p>\n<p>Anche nel caso dei mutui di costruzione la percentuale massima finanziabile \u00e8 normalmente fissata all\u201980% del \u2018costo\u2019 della casa (da edificare o ristrutturare) anche se ci possono essere \u2018limitazioni\u2019 alquanto differenti tra un istituto di credito ed un altro. Anche nel caso di mutui SAL (stato avanzamento dei lavori) i servizi del notaio sono generalmente indispensabili esclusivamente al momento della sottoscrizione del finanziamento e non ad ogni accredito, visto che le varie tranche sono gi\u00e0 stabilite a monte a livello contrattuale.<\/p>\n<h3>Caratteristiche <a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/ipotecario\">mutuo ipotecario<\/a><\/h3>\n<p>Nella categoria di mutui ipotecari rientrano in realt\u00e0 tutti i mutui assistiti da garanzia sotto forma di ipoteca, per cui coinvolgono anche i <a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/mutui-di-liquidita\"><strong>mutui di liquidit\u00e0<\/strong><\/a> o i <a href=\"https:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/mutuo-consolidamento\"><strong>mutui di consolidamento<\/strong><\/a>, oltre ai mutui fondiari, di <strong>ristrutturazione<\/strong> o di costruzione. Si tratta quindi della forma pi\u00f9 diffusa proprio perch\u00e9 offre maggiore libert\u00e0 di scelta anche per le finalit\u00e0: se si vuole acquistare una casa per le vacanze con il mutuo, oppure si desidera costruire la seconda casa, od ancora si vuole ottenere un mutuo di liquidit\u00e0, questa \u00e8 la sola via percorribile. <\/p>\n<p>Non troviamo pi\u00f9 il vincolo dell\u201980% come percentuale massima finanziabile (la banca potrebbe \u2018ipoteticamente\u2019 anche concedere un mutuo al 100%) e se l\u2019istituto di credito lo prevede, pu\u00f2 essere accettata anche un\u2019<strong>ipoteca di secondo grado<\/strong>. <\/p>\n<p>Quindi possiamo dire che in generale nel mutuo ipotecario i vincoli previsti dalla legge sono solo quelli applicati per la soglia dei tassi non usurari, mentre gli altri limiti sono solo riferibili direttamente alle politiche interne attuate delle differenti banche. Riguardo alla durata, per questa tipologia di mutuo si parte da un minimo di 5 anni ad un <strong>massimo di 30 anni<\/strong>, che pu\u00f2 essere anche superato a favore di durate maggiori. <\/p>\n<p><img src=\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2014\/07\/convenienza-mutuo.jpg\" alt=\"convenienza mutui\"\/><\/p>\n<h3>Differenze sui tassi<\/h3>\n<p>Per quanto riguarda la parte dedicata ai tassi non ci sono differenze apprezzabili nel caso di mutui fondiari e quelli ipotecari. In entrambi i casi possiamo trovare tanto il classico tasso fisso che quello variabile puro, con l\u2019aggiunta di situazioni intermedie, come un variabile con cap oppure un <strong>tasso misto<\/strong>. Nel mutuo fondiario si utilizza la logica del rimborso della rata periodica (mensilmente, semestralmente, ecc, come previsto dal contratto) comprensiva di una quota interessi e una quota capitale, secondo il calcolo che deriva dall\u2019applicazione dell\u2019ammortamento alla francese. <\/p>\n<p>Situazione analoga anche per il mutuo ipotecario, dove per\u00f2 si possono trovare anche delle soluzioni pi\u00f9 particolari che possono prevedere il rimborso della sola quota interessi per poi <strong>restituire la parte del capitale a tranche in periodi prefissati<\/strong>.  <\/p>\n<p>Non ci sono invece differenze per la <strong>detrazione degli interessi passivi<\/strong>, che seguono le stesse modalit\u00e0 e gli stessi importi in entrambe le tipologie. Logicamente nel caso del mutuo ipotecario si pu\u00f2 accedere alle suddette detrazioni solo se si tratta di una prima casa. Da ricordare inoltre che per usufruire di tale agevolazione i mutuatari devono avere la residenza nell\u2019immobile gravato da mutuo e che questo non sia dato in affitto (fatte salve poche eccezioni che riguardano solo specifiche categorie).<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Meglio scegliere un mutuo fondiario, ipotecario o edilizio: peculiarit\u00e0 a confronto Prima di vedere quali siano le differenze tra mutuo<a class=\"read-more\" href=\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/fondiario-ipotecario-edilizio\">Continua a leggere<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":802,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[59,34,7],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/800"}],"collection":[{"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=800"}],"version-history":[{"count":15,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/800\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":6903,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/800\/revisions\/6903"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/media\/802"}],"wp:attachment":[{"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=800"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=800"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=800"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}