L\u2019importo da considerare<\/h3>\n
Per prima cosa dobbiamo fare una premessa sull\u2019importo da considerare ai fini del calcolo, dovendo considerare l\u2019importo \u2018netto\u2019 non solo dalle trattenute riportate sulla busta paga, ma anche da altri impieghi gi\u00e0 noti. Questo significa che se abbiamo qualcuno a carico dobbiamo considerare l\u2019importo decurtato di almeno un 10% per ciascuna persona e dobbiamo anche togliere importi di rate gi\u00e0 in corso, bollette, ecc. <\/p>\n
![\"mutuo](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2020\/12\/mutuo-con-busta-paga-mille-euro.jpeg\")
<\/p>\n
In conclusione non bisogna farsi ingannare dall\u2019importo netto risultante dal cedolino mensile, perch\u00e9 l\u2019importo che normalmente va a considerare una banca \u00e8 in realt\u00e0 quello che rimane spendibile. Per capire meglio questi aspetti consideriamo di avere una persona a carico e di avere un impegno costante mensile gi\u00e0 definito di circa 150 euro al mese. <\/p>\n
Quindi di fatto nonostante una busta paga di mille euro l\u2019importo da considerare ai fini del mutuo sar\u00e0 pari a:<\/p>\n
- \n
- 1000 euro – 10% (quindi cento euro) = 900 euro;<\/li>\n
- 900 euro – 150 euro = 750 euro.<\/li>\n<\/ul>\n
Quando andremo a usare un calcolatore, a fare una simulazione o impiegare un calcola rata per il mutuo dovremo quindi inserire 750 o 800 euro al massimo, per evitare di rimanere delusi in fase di richiesta. Questo a meno di avere un coobbligato o un garante<\/a> da inserire nella pratica se necessario<\/strong>.<\/p>\n
Garante o coobbligato?<\/h3>\n
La ricerca della casa dei sogni pu\u00f2 costringerci ad avere un piano di riserva nel caso in cui la banca dovesse chiederci ulteriori garanzie, perch\u00e9 la nostra busta paga non \u00e8 sufficiente all\u2019importo che dobbiamo chiedere. Tuttavia bisogna saper distinguere tra la figura del coobbligato<\/strong> e quella del garante<\/strong>, in quanto il primo dovr\u00e0 essere anche intestatario dell\u2019immobile e il secondo non lo sar\u00e0, ma entrambi avranno un peso di garanzia nei confronti dell\u2019ipoteca, il che potr\u00e0 limitare la richiesta di un eventuale surroga in futuro. <\/p>\n
L\u2019importo massimo che si pu\u00f2 ottenere<\/h3>\n
Prendiamo in considerazione una busta paga di 1000 euro, per la quale non abbiamo altre trattenute, per capire come calcolare la somma massima ottenibile. <\/p>\n
Le banche in genere sono disposte a finanziare importi da rimborsare con rate che non superino il terzo dello stipendio netto<\/strong> (ma sarebbe pi\u00f9 corretto dire lo stipendio al netto di imposte e altri impieghi come finanziamenti, persone a carico). Quindi su 1000 euro parliamo di una rata di circa 330 euro. Si tratta di una regola di massima, che le banche possono derogare, offrendo anche importi maggiori che possono arrivare fino al 40% circa del rapporto rata reddito (quindi nel nostro caso potremmo arrivare ad una una rata di circa 400 euro).<\/p>\n
Per capire ancora meglio andiamo a fare una simulazione con il nostro tool, per un importo di circa 100 mila euro, da restituire in 30 anni, con un tasso fisso al 2% che rappresenta una via di mezzo tra un tasso variabile e un fisso che si pu\u00f2 trovare in questo periodo (2020). La situazione che ci si presenta \u00e8 la seguente:<\/p>\n
![\"calcola](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2020\/12\/calcola-rata-mutuo-1000-euro-e1608571104204.jpg\")
<\/p>\nCome si pu\u00f2 vedere la rata simulata \u00e8 compresa tra il 33% e il 40% circa, per cui con 1000 euro di stipendio ci sono speranze di ottenere un mutuo di circa 100 mila euro. Tuttavia dobbiamo considerare che nella maggioranza dei casi dovremmo avere anche una certa liquidit\u00e0, pari a circa il 20% del prezzo di acquisto, pi\u00f9 la somma necessaria ad affrontare le spese notarili, le imposte, le tasse ed eventuali costi di agenzia. Quindi un mutuo di 100 mila euro non corrisponde all’acquisto di una casa di circa 100 mila euro<\/strong>.<\/p>\n
A questo punto per\u00f2 dobbiamo fare una considerazione sia sulla sostenibilit\u00e0 della rata che sul tipo di tasso da scegliere.<\/p>\n
Approfondimento: Spese mutuo<\/a>.<\/p>\n
Tasso fisso o tasso variabile in funzione della rata<\/h3>\n
Anche in questo caso partiamo da un concetto fondamentale: anche se oggi abbiamo una busta paga di circa 1000 euro che ci garantisce un certo tenore di vita e ci permette di definire il budget che possiamo destinare al pagamento della rata attualmente, in futuro le cose potrebbero cambiare, sia in positivo che in negativo. Si potranno infatti verificare (molto probabilmente) due situazioni:<\/p>\n
- \n
- un aumento delle spese (per esempio con l\u2019allargamento della famiglia);<\/li>\n
- un aumento dello stipendio (che dipende dal tipo di lavoro che facciamo oggi).<\/li>\n<\/ul>\n
Aumentando le spese future dobbiamo assicurarci oggi di avere una rata sostenibile senza sforzi fin da subito<\/strong>. Quindi, cercare una banca che \u00e8 disposta a \u2018concederci\u2019 una rata maggiore per avere un importo pi\u00f9 alto rischia di portarci in futuro a non poter pi\u00f9 onorare l\u2019impegno delle rate del mutuo. Questo errore si commette spesso quando si aumenta l\u2019importo del mutuo inserendo un garante, ma se da una parte la banca si sente tutelata, personalmente si dovranno affrontare tante rinunce per riuscire a pagare le rate e non rischiare di vedere la propria abitazione all\u2019asta e la reputazione creditizia rovinata<\/strong>.<\/p>\n
Invece le prospettive di aumento dello stipendio possono essere utili per decidere il tasso di interesse<\/strong>. Se abbiamo la prospettiva di un aumento crescente delle entrate (non sperate o presunte ma certe) allora possiamo partire con un tasso variabile che oggi ci garantisce una rata pi\u00f9 bassa e in futuro gli eventuali aumenti saranno affrontati grazie all’aumento dello stipendio. Se non abbiamo questa prospettiva allora \u00e8 meglio andare sul sicuro e orientarci su un tasso fisso<\/strong> pagando un po\u2019 di pi\u00f9 ma senza vivere con l\u2019ansia di dover fare i conti con una rata che sfugge al nostro controllo.<\/p>\n
![\"surroga](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2020\/12\/surroga-mutuo-busta-paga-1000-euro.jpeg\")
<\/p>\nQueste valutazioni vanno fatte anche considerando il momento del mercato dei tassi di interesse e la durata del mutuo che vogliamo chiedere, considerando che grazie alla surroga<\/strong> potremo modificare il tasso in futuro, quando magari la nostra situazione personale sar\u00e0 pi\u00f9 definita.<\/p>\n
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- Mutuo con busta paga: Guida<\/li>\n
- Mutuo con busta paga 1000 euro<\/strong><\/li>\n
- Mutuo con busta paga 1200<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"