Nel particolare di quest\u2019articolo vedremo che cosa si deve fare per procedere alla rinegoziazione di un mutuo Bnl,<\/strong> partendo dal presupposto che \u2018rinegoziare\u2019 significa \u2018modificare\u2019 e che nel caso specifico tutto ci\u00f2 riguarder\u00e0 il mutuo in corso.<\/p>\n Premessa importante: con lo sdoganamento della surroga (o portabilit\u00e0 dei mutui) chi vuole modificare le condizioni del proprio finanziamento, pu\u00f2 puntare alla surroga<\/strong> che, per come funziona, \u00e8 a costo zero. Aspetto che per\u00f2 condivide con la rinegoziazione del mutuo. Allora perch\u00e9 si dovrebbe preferire di rinegoziare piuttosto che surrogare, o viceversa? Quando \u00e8 pi\u00f9 opportuno fare queste scelte? Proviamo insieme a rispondere a queste domande.<\/p>\n Bisogna innanzitutto partire da un punto fermo: la rinegoziazione avviene con la stessa banca con la quale abbiamo il mutuo in corso, mentre la surroga va fatta con una banca diversa<\/strong>. Quindi si potrebbe puntare direttamente alla surroga nel caso in cui si voglia non solo cambiare le condizioni del mutuo ma anche modificare l\u2019interlocutore, ovvero spostare il rapporto bancario il contratto altrove.<\/p>\n Un’altra differenza netta \u00e8 sulla ragione per la quale si vuole surrogare o rinegoziare. Se l’obiettivo \u00e8 quello di ottenere delle condizioni migliorative in senso economico, ovvero un tasso pi\u00f9 basso, spread pi\u00f9 in linea con le condizioni del mercato (quando gli spread si abbassano), ecc, allora entrambe le procedure possono portare a una situazione di questo tipo.<\/strong> Detto questo, nel caso della rinegoziazione la banca potrebbe decidere di non portare avanti la pratica dovendo rinunciare a un guadagno maggiore.<\/p>\n Infatti la rinegoziazione \u2018entra in scena\u2019 soprattutto quando le condizioni del mutuatario sono mutate nel tempo, e per esempio si ha il bisogno di alleggerire la pressione della rata abbassandola con un allungamento della durata. Oppure si vuole passare da un tasso variabile a un tasso fisso per avere pi\u00f9 stabilit\u00e0 nella programmazione degli esborsi. Queste possibilit\u00e0 devono essere previste nel contratto. Nel caso della rinegoziazione del mutuo Bnl<\/strong>, sono per esempio generalmente riportate:<\/p>\n Ovviamente queste ipotesi non possono essere esaustive di tutti i casi, poich\u00e9 molto dipende anche dal tipo di rapporto \u2018storico\u2019 che si ha con la banca stessa. Infatti, anche se si rientra nelle casistiche succitate, o pi\u00f9 in generale in quelle specificate come clausole per la rinegoziazione, sar\u00e0 sempre necessario il via libera anche della Bnl<\/strong>.<\/p>\n In conclusione rimane importante il principio che migliori sono i rapporti e migliori sono le possibilit\u00e0 di ottenere la firma sulla scrittura privata che va a modificare le condizioni riportate nel contratto originario.<\/p>\n Il primo passaggio dovrebbe essere esplorativo sulle intenzioni della banca. A riguardo si dovrebbe per prima cosa parlare con un responsabile della filiale per la parte dei mutui, preferibilmente la figura con la quale \u00e8 stato richiesto e concluso in modo favorevole in passato la richiesta del mutuo.<\/p>\n Questo passaggio non \u00e8 una perdita di tempo, ma serve per capire quali sono i margini della trattativa per arrivare a una soluzione soddisfacente per entrambe le parti. Ad esempio se la ragione della richiesta \u00e8 una possibile \u2018sofferenza\u2019 imminente (o quasi) per il rimborso delle rate bisogna dirlo.<\/p>\n Situazioni simili permettono in molti casi infatti di trovare un accordo almeno per un allungamento del piano di ammortamento<\/strong><\/a>. Questo non porta di fatti a una riduzione dei guadagni per la banca, anzi, grazie all\u2019aumento degli interessi passivi che si dovranno sostenere in tutto, costituisce anche una delle ipotesi meno complicate con cui spuntarla.<\/p>\n Bnl non prevede un modulo specifico<\/strong> che si pu\u00f2 scaricare online per fare la richiesta di rinegoziazione, per cui superata la fase interlocutoria, bisogner\u00e0 sempre interfacciarsi con un addetto per poter concretizzare su \u2018carta\u2019 le modifiche che si vogliono rinegoziare.<\/p>\n A questo punto il tutto si pu\u00f2 risolvere rapidamente oppure richiedere uno scambio prolungato di raccomandate o e-mail per trovare il punto di accordo. Conclusa questa parte, quando ci si trova d\u2019accordo sui punti da modificare, allora si passer\u00e0 alla firma della scrittura privata che dovr\u00e0 riportare esattamente i termini dell\u2019accordo stesso.<\/strong><\/p>\n Si pu\u00f2 avere la tentazione di andare sui forum per confrontarsi con le esperienze di altri clienti con mutuo Bnl. Tuttavia, considerato che il rapporto \u00e8 con la filiale, ed \u00e8 con essa che dobbiamo interfacciarsi, si tratta di una strada che pu\u00f2 risultare poco utile, perch\u00e9 non \u00e8 detto che l\u2019esperienza fatta con la filiale A sia da replicare con quella B<\/strong>. Ribadiamo infatti che la predisposizione che avr\u00e0 un consulente di una determinata filiale a cercare un punto di accordo (che andr\u00e0 poi avallato dai vari responsabili) potr\u00e0 fare una grande differenza ai fini della riuscita.<\/p>\n Per quanto riguarda i contatti da utilizzare \u00e8 buona norma richiederli direttamente a colui con il quale ci dovremo rapportare, potendo trattarsi di e-mail istituzionale<\/strong> diretta con l\u2019interlocutore giusto. Usare le e-mail generiche rischia di portare a ritardi e dispersioni, per cui cercare informazioni presso i vari numeri verdi Bnl online pu\u00f2 essere poco utile.<\/p>\n![\"rinegoziazione](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2021\/02\/rinegoziazione.jpeg\")
<\/p>\nPerch\u00e9 chiedere alla banca di rinegoziare?<\/h3>\n
Cosa si pu\u00f2 ottenere con la rinegoziazione?<\/h3>\n
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Come procedere alla richiesta?<\/h3>\n
![\"\"immagine](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2020\/11\/cessione-del-quinto-mutuo-casa-e1631881879105.jpg\")
<\/p>\nConclusioni<\/h3>\n
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