Si potrebbe obiettare che la rata non dipende solo dalla durata ma anche dell’importo da richiedere, come avviene per alcuni prestiti, ma nel caso di un mutuo il discorso \u00e8 logicamente differente.<\/p>\n
Allora andiamo a scoprirne le principali motivazioni fino a capire quale deve essere il tipo di valutazione che si va a fare per capire a chi \u2018conviene\u2019 fare questa scelta.<\/p>\n
![\"modellini](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2021\/03\/mutuo-10-anni-300x158.jpeg\")
<\/p>\n
La durata minima: 10 anni o meno?<\/h3>\n
Il primo aspetto che dobbiamo considerare \u00e8 che un mutuo di 10 anni pu\u00f2 rappresentare frequentemente la durata minima che pu\u00f2 essere scelta. Infatti i mutui che partono da una durata di 5 anni<\/strong> sono ancora piuttosto modesti nel numero di alternative disponibili. Ma a chi convengono piani di ammortamento cos\u00ec brevi?<\/p>\n Durate inferiori ad un orizzonte decennale tolgono dal raggio di valutazioni il discorso reddituale, perch\u00e9 \u00e8 abbastanza chiaro che chi sceglie (o verrebbe scegliere) una durata molto contenuta, in generale pu\u00f2 permettersi di pagare una rata \u2018elevata\u2019.<\/p>\n In pratica questo tipo di scelta \u00e8 motivato soprattutto dalla volont\u00e0 di risparmiare il pi\u00f9 possibile sugli interessi \u2018dilazionando\u2019 l\u2019uscita del capitale (ad esempio nel caso di grosse cifre investite e vincolate).<\/p>\n Detto questo la possibile durata minima del mutuo pu\u00f2 essere influenzata dalla scelta del tasso<\/strong>: tra tasso fisso, variabile, misto o variabile con cap<\/em>, solo nelle versioni di tasso puro (quindi fisso o variabile) si pu\u00f2 sperare di poter scegliere una durata di 5 anni o al di sotto della soglia di 10 anni. Quindi pi\u00f9 si prediligono forme strutturate di mutuo<\/a> e minori sono le possibilit\u00e0 di poter scendere sotto i 10 anni di durata.<\/p>\n In conclusione se si vuole una durata al di sotto dei 10 anni (come appunto un mutuo a 5 anni<\/a>) sar\u00e0 pi\u00f9 probabile cercare delle somme non troppo elevate, o in generale prediligere i prestiti. Il discorso cambia solo se si vuole sfruttare la detrazione fiscale<\/strong> che per\u00f2 vale solo per i mutui di ristrutturazione e quelli di acquisto di una prima casa.<\/p>\n Un altro limite che spesso presentano i mutui \u00e8 quello dell\u2019importo minimo che si pu\u00f2 chiedere. Una somma limite significativa\u00a0 \u00e8 quella dei mutui da 50 mila euro<\/a>.<\/p>\n Sono davvero rari i casi in cui si scende sotto i 50 mila euro. Tra l\u2019altro questa soglia varia anche a seconda che il mutuo sia di surroga o per altre finalit\u00e0 (nei mutui surroga prima casa<\/a> il limite tende a essere anche pi\u00f9 alto, in media superiore ai 70 mila euro).<\/p>\n Come gi\u00e0 accennato all\u2019interno dell\u2019articolo non si \u00e8 obbligati a chiedere un mutuo per 10 anni di durata, soprattutto se l\u2019importo che si vuole chiedere non \u00e8 troppo alto.<\/p>\n In alcuni casi si potr\u00e0 fare la richiesta di un prestito personale, anche se le possibili scelte non sono moltissime (un importo elevato al di sopra dei 50 o 60 mila euro \u00e8 proposto per esempio dalla sezione prestiti di Bnl e UniCredit<\/a> tra le grandi banche). \u00c8 invece pi\u00f9 frequente la possibilit\u00e0 di chiedere una cessione del quinto<\/strong>, per la quale ricordiamo per\u00f2 i seguenti aspetti\/limiti:<\/p>\n Infine bisogna considerare anche il limite dato dal fatto che per le cessioni del quinto quasi sempre (ma non mancano le eccezioni) c\u2019\u00e8 un importo massimo richiedibile.<\/p>\n In pi\u00f9 c\u2019\u00e8 il limite dato dalla rata da rimborsare che al massimo sar\u00e0 pari al 20% dello stipendio netto (mentre con il mutuo si pu\u00f2 anche arrivare dal 30% al 45% il che dipende dalle scelte di credito delle differenti banche). Ricordiamo inoltre che la cessione del quinto \u00e8 accessibile solo ai dipendenti (pubblici e statali) oltre che per i pensionati.<\/p>\n In conclusione vediamo che la cessione del quinto rappresenta una valida alternativa ma a patto che si rientri in una delle numerose limitazioni previste proprio da questa forma di prestito.<\/p>\n N.B. Non sar\u00e0 possibile recuperare una parte degli interessi passivi, come avviene con la detrazione per la prima casa.<\/strong><\/p>\n Approfondimento: Cessione del quinto<\/a><\/p>\n A questo punto dobbiamo scremare le situazioni in cui puntare a un mutuo di 10 anni pu\u00f2 essere pi\u00f9 \u2018vantaggioso\u2019 o addirittura doveroso. Ci sono tre situazioni tipiche:<\/p>\n Vediamo i punti separatamente.<\/p>\n In questo caso, per l\u2019ammortamento alla francese, \u00e8 meglio puntare a durate pi\u00f9 basse se il tasso applicato \u00e8 piuttosto alto. Altrimenti l\u2019ammontare degli interessi con questa tipologia di piano di ammortamento<\/a> rischia di essere troppo elevato e per troppo tempo.<\/p>\n Se il problema \u00e8 il fatto che si \u00e8 avanti con gli anni, allora si hanno poche alternative. Si pu\u00f2 eventualmente cercare di trovare un\u2019altra banca che prevede delle durate maggiori, con un\u2019et\u00e0 massima a scadenza del contratto pi\u00f9 elevata<\/strong>.<\/p>\n Se per esempio si ha il limite di 10 anni perch\u00e9 a scadenza l\u2019et\u00e0 massima accettata \u00e8 di 75 anni e si hanno 65 anni, si pu\u00f2 guardare una banca che prevede come et\u00e0 massima 80 anni con mutuo di 15 anni di durata, o 85 anni, con durata di 20 anni di mutuo, ecc.<\/p>\n Questa \u00e8 l\u2019ipotesi che abbiamo gi\u00e0 trattato anche con il confronto con altre tipologie di prestiti. Ribadiamo inoltre che, in caso di importi contenuti, per l\u2019ammortamento alla francese<\/strong>, non \u00e8 mai consigliato allungare la durata.<\/p>\nL\u2019importo da richiedere<\/h3>\n
Le alternative ai mutui<\/h3>\n
\n
![\"grafico](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2021\/03\/mutuo-10.jpeg\")
<\/p>\nQuando considerare la durata dei 10 anni?<\/h3>\n
\n
Il tasso \u00e8 elevato<\/h3>\n
L\u2019et\u00e0 anagrafica dei richiedenti \u00e8 avanzata<\/h3>\n
L\u2019importo del mutuo basso<\/h3>\n
\n