Quale importo posso ottenere?<\/h3>\n
Come appena accennato il primo passaggio \u2018valutativo\u2019 prima di procedere ad una richiesta di mutuo consiste nel cercare di capire l\u2019importo massimo che si potr\u00e0 ottenere. Il calcolo, in modo molto approssimativo, prevede la necessit\u00e0 di mettere a confronto lo stipendio con l\u2019importo della rata, e sulla base di questo risultato si potr\u00e0 determinare l\u2019importo massimo di mutuo ottenibile, in funzione della durata che si vuole scegliere.<\/p>\n
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Ora, questo dato non rappresenta il \u2018prezzo di acquisto\u2019 dell\u2019immobile<\/strong> da cercare, perch\u00e9 si dovr\u00e0 generalmente considerare tale somma come l\u201980% del prezzo di acquisto<\/em>. La maggioranza degli istituti di credito (non mancano comunque eccezioni come Banca Intesa Sanpaolo) si ferma infatti a questo LTV per prima casa, a meno di non possedere i requisiti necessari per accedere agli appositi fondi di garanzia.<\/p>\n Approfondimento: Mutuo 80%<\/a><\/p>\n Quindi (a meno di far parte di particolari categorie che possono contare anche su percentuali di finanziabilit\u00e0 pi\u00f9 elevate), quando si fanno queste valutazioni si dovr\u00e0 considerare anche l\u2019importo del 20% che dovr\u00e0 essere messo di tasca propria (vedi anche Fondo di garanzia<\/a> o Plafond casa<\/a>).<\/p>\n Inoltre, quando calcoliamo l\u2019importo massimo del mutuo che si pu\u00f2 ottenere (ed il relativo esborso iniziale), si devono considerare anche tutte le spese accessorie<\/a> a partire da quelle notarili.<\/p>\n Passiamo ora a vedere come ipotizzare una rata \u2018ideale\u2019 in base alle nostre possibilit\u00e0. Per procedere al calcolo ci si pu\u00f2 avvalere di appositi calcolatori online che permettono di fare varie simulazioni in poco tempo. Per prima cosa va considerato l\u2019importo del reddito medio netto, ovvero della somma dello stipendio comprensivo di tredicesima, quattordicesima ed altre eventuali mensilit\u00e0. Il totale va diviso per 12<\/strong> (quindi il numero delle rate).<\/p>\n Tuttavia bisogna decurtare la parte di stipendio gi\u00e0 impegnata. La regola parla di impegni ufficiali come rate di prestiti e simili. Sull\u2019importo che rimane va poi calcolato l\u2019importo della rata che al massimo potr\u00e0 arrivare fino a circa un terzo (ma pu\u00f2 oscillare dal 40% al 30% circa). <\/p>\n A questo punto per\u00f2 dobbiamo farci una domanda: che informazione abbiamo ottenuto?<\/em> A grandi linee l\u2019importo del mutuo che potremmo ottenere in base alla rata massima che riusciremmo \u2018ipoteticamente\u2019 ad ottenere con il nostro stipendio. Si tratta per\u00f2 di un\u2019informazione utile per il calcolo della rata sostenibile del mutuo? Anticipiamo che la risposta \u00e8 negativa, e andiamo a capirne il perch\u00e9.<\/p>\n Il calcolo che abbiamo fatto fino a questo punto \u00e8 una buona base da cui partire per valutare la sostenibilit\u00e0 della rata presente e futura<\/strong> anche se bisogna apportare dei correttivi<\/strong>. Non si tratta di un calcolo complicato, poich\u00e9 all\u2019importo netto ottenuto in precedenza dovremo semplicemente togliere:<\/p>\n Una volta effettuati questi aggiustamenti potremo avere pi\u00f9 chiaro l\u2019importo della rata sostenibile del mutuo, ovvero di quella rata che potremmo pagare senza andare in sofferenza e senza troppe rinunce, considerato il principio che se oggi fatico a pagare il mutuo, un domani, con l\u2019aumento della famiglia ( e con qualche imprevisto), la situazione potrebbe complicarsi con conseguenze spiacevoli tra cui il pignoramento dell\u2019immobile ipotecato<\/strong>.<\/p>\n Quindi non si devono mai omettere queste informazioni anche quando si parla con un consulente, e non si deve mai in assoluto cercare di forzare la pratica per ottenere importi maggiori<\/strong>, arrivando a ottenere una rata difficile da ripagare sperando in un miglioramento nel futuro pi\u00f9 o meno prossimo.<\/p>\n A questo punto \u00e8 abbastanza chiaro che la valutazione di una rata sostenibile per un mutuo non pu\u00f2 essere fatta in modo indipendente da due fattori portanti: la durata del mutuo e lo stipendio personale e\/o familiare<\/strong>.<\/p>\n Per quanto riguarda la durata, \u00e8 logico come allungando il piano di ammortamento<\/a> si pu\u00f2 abbassare un po\u2019 la rata ed aumentare leggermente l\u2019importo da richiedere. Tuttavia si tratta di una scelta che pu\u00f2 costare cara soprattutto se si va su durate troppo lunghe. Pi\u00f9 precisamente con durate vicino a quelle massime (35\/40 anni):<\/p>\n Per quanto riguarda invece il discorso del reddito personale, bisogna fare attenzione soprattutto nei casi in cui per rafforzare la pratica si va verso l\u2019inserimento di un garante<\/strong><\/a>. Infatti questo rende la pratica pi\u00f9 solida visto che il pagamento della rata spetter\u00e0 all\u2019obbligato o obbligati in caso di insolvenza del primo richiedente. Paradossalmente, il rischio che si vada verso una rata non sostenibile \u00e8 ancora pi\u00f9 elevato.<\/p>\n Un altro limite che va considerato \u00e8 quello dell\u2019et\u00e0 che si ha al momento della richiesta, dato che questa pu\u00f2 precludere la possibilit\u00e0 di sfruttare una durata sufficiente ad ottenere una rata considerabile sostenibile.<\/p>\nCome si fa il calcolo della rata?<\/h3>\n
Come calcolare la sostenibilit\u00e0<\/h3>\n
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Stipendio e durata<\/h3>\n
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Durata ed et\u00e0 anagrafica<\/h3>\n
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