{"id":8658,"date":"2021-05-28T09:47:29","date_gmt":"2021-05-28T07:47:29","guid":{"rendered":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/?p=8658"},"modified":"2021-05-28T12:00:16","modified_gmt":"2021-05-28T10:00:16","slug":"rinnovo-cessione-quinto-prima-dei-quattro-anni","status":"publish","type":"post","link":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/rinnovo-cessione-quinto-prima-dei-quattro-anni","title":{"rendered":"Rinnovo cessione del quinto prima dei quattro anni: \u00e8 possibile?"},"content":{"rendered":"

Rinnovare la cessione del quinto prima dei quattro anni: i casi in cui si pu\u00f2 fare<\/h1>\n

La cessione del quinto<\/strong> si classifica come un finanziamento di medio o lungo periodo<\/strong>. Infatti la durata minima del rimborso parte da 36 mesi e in alcuni casi persino da 24 mesi. Non solo, in caso di bisogno di nuova liquidit\u00e0 e cessione del quinto ancora in corso, \u00e8 possibile procedere all\u2019estinzione anticipata<\/a> di quella gi\u00e0 in corso per ripartire con una nuova. Questa procedura si chiama rinnovo della cessione del quinto<\/strong>.<\/p>\n

Ma perch\u00e9 il rinnovo rimanda spesso ai quattro anni di rimborso gi\u00e0 avvenuto?<\/strong><\/em> Si tratta di una disposizione di legge secondo la quale il rinnovo della cessione del quinto non pu\u00f2 effettuarsi prima dei quattro anni. Tuttavia \u00e8 un limite che si pu\u00f2 anche superare. Vediamone come ed eventualmente quali sono le alternative.<\/p>\n

Come si calcolano i 4 anni?<\/h3>\n

In realt\u00e0 la legge dice che si pu\u00f2 procedere al rinnovo della cessione del quinto quando \u00e8 stato completato il rimborso del 40% della somma totale da restituire<\/strong>. La motivazione \u00e8 abbastanza intuitiva, soprattutto quando ci si focalizza sulla durata massima di questo tipo di prestito personale<\/a> che ricordiamo, sempre a livello legislativo, \u00e8 pari a 10 anni.<\/p>\n

\"disegno<\/p>\n

Con questa durata, infatti, chi ha bisogno di liquidit\u00e0 fresca, non potendo ampliare il piano di ammortamento<\/a>, la pu\u00f2 ottenere concretamente solo se una buona parte di importo precedente \u00e8 stato rimborsato. Infatti abbiamo detto che con il termine rinnovo si intende in realt\u00e0 l\u2019estinzione anticipata della cessione precedente e la conseguente sottoscrizione di una nuova.<\/p>\n

Non solo, essendo un prestito a rata costante che sfrutta l\u2019ammortamento alla francese<\/strong>, le prime rate saranno costituite soprattutto da interessi con un conseguente abbattimento ridotto del capitale.<\/p>\n

Fatte queste doverose premesse si va comunque verso una prima risposta affermativa sulla possibilit\u00e0 di fare il rinnovo prima dei 4 anni, ovvero quando la durata scelta per il piano di ammortamento \u00e8 inferiore ai 120 mesi, ma superiore alle 60 rate. Per fare un esempio se si \u00e8 scelta una durata di 100 mensilit\u00e0 (per esempio perch\u00e9 l\u2019et\u00e0 anagrafica non permetteva la scelta di una durata maggiore), applicando il criterio del 40% arriviamo a un totale di rate rimborsato pari a 40 rate, ovvero tre anni e quattro mesi. Quindi pi\u00f9 che guardare al numero delle rate \u00e8 sempre bene guardare al criterio del 40% gi\u00e0 rimborsato<\/strong>.<\/p>\n

Ma attenzione, proprio in questo meccanismo \u00e8 contenuta anche una possibilit\u00e0 di procedere al rinnovo prima dei 4 anni senza dover rispettare nemmeno il principio del 40%. Scopriamo assieme anche questo caso.<\/p>\n

Il rinnovo senza contare il 40% di rimborso<\/h3>\n

Come appena detto, tale possibilit\u00e0 \u00e8 insita proprio in quanto \u00e8 specificato dalla normativa stessa e si pu\u00f2 \u2018sfruttare\u2019 se si \u00e8 scelta una durata pari o inferiore alle 60 rate (che rappresenta la scelta di cessione quinquennale anzich\u00e9 decennale). In tal caso si pu\u00f2 in qualsiasi momento procedere al rinnovo purch\u00e9 si scelga la durata decennale<\/strong>.<\/p>\n

La motivazione della scelta \u00e8 ancora una volta abbastanza intuitiva: se si sceglie di allungare la durata (fino a poterla raddoppiare passando da 60 a 120 rate) anche avendo rimborsato poche rate, si potr\u00e0 ottenere una liquidit\u00e0 importante e comunque superiore a quella residua da rimborsare.<\/strong><\/p>\n

Quindi riassumendo, se si passa da una cessione del quinto quinquennale (ovvero con fascia da 24 a 60 rate) ad una decennale (sopra le 60 e fino a 120 rate) si pu\u00f2 fare il rinnovo in qualsiasi momento senza dover tenere conto del criterio del 40% gi\u00e0 rimborsato.<\/strong><\/p>\n

Possibile, ma \u00e8 anche conveniente?<\/h3>\n

Come gi\u00e0 accennato la cessione del quinto, come la maggioranza degli altri finanziamenti personali, sfrutta il criterio dell\u2019ammortamento alla francese. Quindi non \u00e8 sempre un buon momento, ovvero una scelta conveniente, procedere al rinnovo. Per scegliere bene bisogna considerare che all\u2019inizio si rimborsano quasi esclusivamente interessi, mentre verso la fine quasi esclusivamente la quota capitale.<\/p>\n

\"mano<\/p>\n

Quindi anche fare il rinnovo quando quasi tutti gli interessi sono stati gi\u00e0 rimborsati non \u00e8 una scelta conveniente in senso economico. Ovviamente bisogna fare anche altri tipi di considerazioni, che riguardano le necessit\u00e0 per le quali si cerca nuova liquidit\u00e0, l\u2019urgenza<\/strong> e le motivazioni in base alle quali non si possono scegliere altre soluzioni.<\/p>\n

Tra le alternative c\u2019\u00e8 per esempio il prestito con delega<\/a><\/strong>, che permette di raddoppiare la quota della cessione, per cui si ottiene nuova liquidit\u00e0 senza dover toccare la cessione in corso (che anzi costituisce un presupposto fondamentale). Ma attenzione, per poter procedere alla sua richiesta bisogna rientrare in alcune categorie ben specifiche come i dipendenti statali e pubblici<\/strong>.<\/p>\n