Tuttavia non rappresentano una modalit\u00e0 in contrasto con la disciplina che regola e tutela il credito fondiario<\/strong> (approfondimento: Mutuo fondiario<\/strong><\/a>), anche se sono diventati via via meno presenti nelle offerte, perch\u00e9 considerati eccessivamente rischiosi da parte degli istituti bancari.<\/p>\n Indice<\/strong><\/p>\n <\/a><\/p>\n La casa viene fatta rientrare tra i diritti dei cittadini italiani.<\/p>\n Questo spiega perch\u00e9 la maggioranza delle banche conceda percentuali di copertura del prezzo di acquisto pi\u00f9 elevate nel caso della prima casa rispetto alla seconda casa, che viene invece fatta rientrare tra le tipologie di \u2018investimento\u2019. Questo discorso vale a maggior ragione quando parliamo di un mutuo al 100 per cento.<\/p>\n Altro punto importante \u00e8 rappresentato dai destinatari del finanziamento con alcune categorie pi\u00f9 \u2018facilitate\u2019. Nel particolare \u00e8 pi\u00f9 facile trovare un mutuo 100 per cento per i giovani (soprattutto under 36 anni<\/a>), rispetto a richiedenti di et\u00e0 maggiore dei 40\/50 anni. Questo perch\u00e9 spesso ci sono stati provvedimenti del governo che hanno introdotto varie forme di garanzia da parte dello Stato per agevolare proprio i giovani a trovare la loro indipendenza.<\/p>\n <\/a><\/p>\n Chi si \u00e8 messo alla ricerca di un mutuo ha notato che maggiore \u00e8 la percentuale di finanziamento e maggiore (almeno nella maggioranza dei casi) sar\u00e0 il tasso finito applicato, a causa di uno spread<\/a> maggiore collegato al fattore di rischio. E\u2019 evidente che una percentuale di finanziamento pi\u00f9 elevata \u00e8 associata a un rischio di insolvenza maggiore<\/strong>. Ma quali sono le motivazioni?<\/p>\n La ragione sta innanzitutto nel fatto che chi cerca un finanziamento che copra per intero il prezzo dell\u2019immobile non mostra capacit\u00e0 di risparmio<\/strong>, per cui non offre grandi garanzie<\/strong> per un rimborso prolungato nel tempo (vedi anche Mediatori ed agenti creditizi<\/strong><\/a>). Questo \u2018limite\u2019 colpisce soprattutto i giovani, i quali in realt\u00e0 semplicemente non hanno avuto un tempo abbastanza lungo per accumulare risparmio, ragione per cui il legislatore \u00e8 spesso intervenuto con l’introduzione di appositi fondi di garanzia per sostenere l\u2019acquisto di un immobile proprio da parte dei pi\u00f9 giovani<\/strong>. <\/p>\n Inoltre le banche, nel caso in cui il mutuatario ad un certo punto dovesse risultare insolvente, dovranno recuperare il capitale perduto vendendo la casa ipotecata. Questo processo ha dei costi, per cui, affinch\u00e9 l\u2019operazione non risulti comunque in perdita, le banche preferiscono lasciarsi un margine di guadagno<\/strong> con cui coprire le spese annesse. <\/p>\n <\/a><\/p>\n Facciamo un esempio: l\u2019appartamento oggetto del mutuo ha un valore di 100.000\u20ac<\/a>. La banca preferisce finanziarne ad esempio l\u201980%, ovvero 80.000\u20ac in modo tale da lasciarsi quei 20.000\u20ac di margine per coprire le spese nel caso in cui si dovesse vedere obbligata a vendere l\u2019immobile per recuperare il credito. Quando si finanzia il 100%, tale margine viene meno e quindi tutta l\u2019operazione risulta inevitabilmente pi\u00f9 rischiosa in caso di insolvenze.<\/p>\n Questa \u00e8 anche una delle ragioni per cui ancor pi\u00f9 difficilmente si trovano prodotti atti a coprire il 100% del prezzo di acquisto o del valore dell\u2019immobile scelto quale seconda casa. <\/p>\n <\/a><\/p>\n Come gi\u00e0 accennato, tale politica degli istituti di credito mette in difficolt\u00e0 in particolare i giovani, che non hanno avuto dalla loro parte il tempo necessario per costruire una base di risparmio. Proprio per venire incontro a questa categoria in difficolt\u00e0, possono essere previste delle forme di aiuto, come i mutui giovani<\/strong><\/a>, che spesso si confermano nella forma di mutui 100%.<\/p>\n Negli ultimi anni per\u00f2 \u00e8 lo Stato stesso ad essersi mosso per permettere a queste categorie finanziariamente meno forti di trovare maggiori facilitazioni nella concessione dei mutui, e nell\u2019innalzamento della soglia finanziabile, tramite la nascita di fondi di garanzia e apposite convenzioni, come il Fondo Garanzia<\/a> Giovani<\/strong> e il Plafond Casa<\/strong><\/a>. Non tutte le banche vi hanno per\u00f2 aderito considerando che l\u2019adesione \u00e8 puramente facoltativa. E\u2019 comunque possibile consultare l\u2019elenco aggiornato delle banche aderenti sul sito ufficiale della Consap<\/a><\/strong> (Concessionaria Servizi Assicurativi Pubblici) che di fatto gestisce il Fondo Garanzia Prima Casa istituito nel 2013 dal MEF. (Vedi anche Mutuo Consap<\/a>)<\/p>\n <\/a><\/p>\n Il primo e fondamentale requisito \u00e8 quello di rivolgersi ad una banca che ne preveda l\u2019erogazione. Nella ricerca ci si pu\u00f2 rivolgere ai mutui legati a particolari target di clientela, come i gi\u00e0 citati mutui giovani, che mediamente prevedono delle agevolazioni sui tassi o sulle spese accessorie<\/strong>, oppure delle facilitazioni nell\u2019accesso al credito (vedi Quantitative easing mutui<\/strong><\/a>).<\/p>\n Ci sono banche che sono tornate a proporre mutui 100% per tutti, ma chiedendo il pagamento di spread pi\u00f9 alti. In ogni caso, prima di scegliere un mutuo 100% bisogna essere molto prudenti, dal momento che se si volesse cambiare banca o condizioni, sia con la surroga<\/a><\/strong> che con la sostituzione<\/strong><\/a> si dovrebbero affrontare non pochi problemi od addirittura concreti impedimenti.<\/p>\n <\/a><\/p>\n Se si \u00e8 indecisi sulla possibilit\u00e0 di optare su un mutuo 100 per cento<\/strong>, senza che ci\u00f2 sia proprio necessario, solamente perch\u00e9 in questo modo non si deve dare fondo a tutti i propri risparmi, si deve comunque tener presente che si tratta di una tipologia di finanziamento che non conviene dal punto di vista strettamente economico<\/strong>.<\/p>\n Esistono dei programmi che permettono di vedere qual \u00e8 l\u2019incidenza degli interessi in pi\u00f9 pagati, che \u00e8 notevolmente maggiore rispetto al semplice 20%<\/strong> in pi\u00f9 che viene richiesto di capitale. Questo a causa degli effetti moltiplicativi derivanti dal sistema di liquidazione di interessi passivi con l\u2019ammortamento alla francese e in via anticipata.<\/p>\n Altro punto a sfavore di questa tipologia di mutui \u00e8 dovuto al fatto che di norma la scelta, per i tassi, non pu\u00f2 andare oltre il variabile o il tasso fisso<\/strong><\/a>, il che pu\u00f2 costituire un bel limite specialmente dopo la felice affermazione dei mutui detti flessibili<\/a> oppure strutturati<\/a> o ad opzione<\/strong>.<\/p>\n Se poi non si ha la possibilit\u00e0 di operare in modo diverso, si deve comunque cercare di risparmiare sulla durata del piano di ammortamento<\/a><\/strong>, pagando qualche decina di euro in pi\u00f9. Ove possibile, cercando di ridurre la durata di almeno un quinquennio.<\/p>\n <\/a><\/p>\n Banca Intesa Sanpaolo<\/a><\/strong><\/em><\/p>\n Con il mutuo Giovani<\/strong> dedicato agli under 36 anni, aggiunge ai vantaggi di una lunga durata per la sostenibilit\u00e0 della rata, anche un finanziamento fino al 100% oltre che la possibilit\u00e0 di una gestione flessibile, senza rinunciare, nel caso in cui si scelga il mutuo tasso variabile<\/strong><\/a> a uno spread che rimane nella media. La durata pu\u00f2 arrivare fino a 40 anni<\/a> per i rimborsi.<\/p>\n\n
Prima o seconda casa: in quali casi le banche li valutano<\/h2>\n
Costano di pi\u00f9?<\/h2>\n
Un esempio pratico<\/h2>\n
![\"mutuo](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2014\/07\/mutuo-100-per-cento.jpg\")
<\/center><\/p>\nMutui 100% giovani: quali agevolazioni?<\/h2>\n
![\"come](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2014\/07\/come-ottenere-un-mutuo-online.jpg\")
<\/center><\/p>\nCome ottenere i mutui 100%?<\/h2>\n
Convengono davvero?<\/h2>\n
![\"esempi](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2014\/07\/banche-mutui.jpg\")
<\/center><\/p>\nEsempi di banche con mutui 100%<\/h2>\n